保险中重疾险和意外险到底是什么含义啊？二者有啥差别啊？投保攻略请查收！

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小秋阳说保险-北辰

随着保险保障意识的渐渐增强，越来越多的小伙伴晓得通过添置保险来同未来可能产生的风险做抵抗，让自己享有的保障能够多一份！不过保险产品多如牛毛，比如重疾险、意外险、医疗险、寿险、年金险等等，实在太多，更别说搞清楚这些保险的意思、作用以及适合购买的人群。

恰巧碰到，常见的意外险和重疾险学姐重点给大家讲解一下，希望对此更加了解！

若没时间可以先收藏一下，这里会有你想了解的问题！

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com

一、意外险

意外险最主要的作用体现在在发生意外的伤残及死亡时，经常见到的有交通事故、游泳溺水、烧伤烫伤、触电等。它必须要有意外的、突发的、外来的、非本意的客观事件和四个基本条件。这四个条件真的一个都不能却。

我们来看看意外险都提供哪些方面的保障：

意外身故：指的是若属于外来的、非本意的、非疾病的事件对被保人造成死亡，保险公司会用意外险保额全款作理赔。

意外伤残：指的是若属于外来的、非本意的、非疾病的事件对被保人造成伤残，保险公司根据投保人伤残等级来决定具体的赔付比例，伤残等级分为1到10级。保险公司根据不同的伤残等级进行不同比例赔付，从最严重的一级开始赔付100%的保额，后面的就依次递增。

意外医疗：因意外导致的死亡和伤残的事件毕竟不是经常发生，而最常见的是意外医疗，指的就是在意外受伤以后去治病的医疗费用，保险公司通过条款的相关规定来予以报销。一般意外医疗的保额是1-5万。

总而言之，不仅仅是交通事故，包括游泳溺水、触电以及烧伤烫伤都可以通过意外险赔付的。但需要注意的是，妊娠期呀、个体食物中毒、手术意外、高风险运动以及猝死等情况，半数意外险在这几方面都没有设置赔付，在你选择购买意外险减轻负担的时候，需要要注意的是它的保障范围，一些其他特殊情况也需要注意。

意外险分为好几类型，包括综合意外险、交通意外险、旅行意外险和医疗意外险等。

①综合意外险

综合多种情形我们能够发现，综合意外险的保障最为充足全面，同时将交通和一般意外都囊括了，相对于其他保险来说，更加适合日常投保。

比如平安成人意外险2020，提供基础版、经典版和尊贵版三个保障版本，基础保障一共有意外身故/伤残和意外伤害医疗两大责任，还提供可选的飞机、火车、轻轨、地铁、轮船和汽车等交通意外身故及伤残保障，是一款比较好的综合意外险产品。

想全面了解这款产品的朋友可以戳这篇：

《平安成人意外险2020性价比很高？保险专家是这样评价的！》weixin.qq.275.com

②交通意外险

从字面来看，交通意外险的活动主体是被保险人的身体，就在被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具的时候由于遭到意外伤害事故，造成了死亡、残疾、医疗费用支出等都是给予保险金条件的保险。

换言之，针对那些经常有出行、出差的小伙伴而言，就非常需要入手交通意外险了，交通意外险通常是给予驾乘这两种保障的，意思就是不管你是司机还是乘坐员，只要是在驾驶或乘坐公共汽车、私家车的过程中发生的意外伤害，都是可以获得理赔的。

③旅游意外险

旅游意外险简单的称为“旅意险”，指的是被保人属于保险的约定时间，在出差或旅游的过程中因意外事故导致死亡或伤残，或者是在保障范围随规定的其他保障项目，保险人需要承担保险责任。通常，旅意险是相对短期的意外险产品，通常保障一次航空或者一个旅行期间的时间。

④意外医疗险

意外医疗险通常作为附加险加在意外险产品中，它是一种医疗报销型的产品，被保人由于受到的是意外伤害，从而入院产生的费用，必须是合理且必要的费用，都能够进行报销。

学姐建议所有人都可以配置意外险，它提供的保障是常规性的，能使意外风险得到转移，所有人都可以投保。

市面上的意外险数不胜数，应该选什么样的，推荐购买什么样的？大家要的配置产品的方法，学姐已经放在下面这篇文章琳琳！

《2021年，最值得买的意外险都在这里了》weixin.qq.275.com

二、重疾险

说起意外险，大家也许会认为这个重疾险要陌生一点，接下来的时间学姐单独给大家讲讲重疾险！

重疾险的全名是“重大疾病保险”，那什么是重大疾病呢？

根据《国民防范重大疾病健康教育读本》（以下简称《教育读本》），通常认为对患者带来“病情特别严重”和“治疗费用巨大”这样不可承受的影响的疾病可以称之为重大疾病。

《国民防范重大疾病健康教育读本》

而对于大病风险，重疾险可以应对，如果说，被保人在事先约定好的的保障期内确诊合同约定的大病且符合理赔标准的话，是能够一次性获得一笔额外赔付保险金，对于理赔金的使用是没有限制的。

打个比方，老王选了一份重疾险，万一哪天不幸被确诊为重疾，而且符合理赔标准，可以获得一笔重疾的赔付金！这笔赔偿金到手后，能缓解被保人因看病的治疗费、疗养费、康复费所带来的经济压力，甚至因为住院治疗而没有工资收入的经济状况得到一定的解决！

看到这里有的小伙伴就要提问了，我们真的要必须购买重疾险吗？人这一生得上重疾的占比也不是很大吧？

就在《教育读本》中看到，重疾的发病率也是很高的，重点是从人的一生来看一看，我们中间的许多占比较大的人，后来都会得重疾，逐渐变老，患上重疾的概率越趋近100%。另外，这几年里面重疾存在年轻化的趋势，实质上近5年间，19岁 -36岁这个年龄段患胃癌的人都占有全部患者的6%-11%，和30年之前的数据相比，足足多了一倍！

《国民防范重大疾病教育读本》

60岁男性患其中一种重疾的概率是16%，女性概率为14%，正好80岁，这个占比就分别上涨为58%和45%！罹患重疾的概率还是相当高的！

因此，也是确实会发生重疾的风险，那既然有这个风险，市面上也就会有转移这个风险的保险产品，配置一份重疾险去防范、降低这个风险，给自己增加了一个保障的同时，自己也能觉得安心，既然这样怎么可能不买重疾险呢？

重疾险对于所有人来说都适合购买吗？

当然不是！通常，对于0-17岁的小孩、18-50岁的中青年（家庭支柱）的人群来说是建议他们去配置重疾险产品的！

首先看为什么需要给小孩配置重疾险：

其一就是根据国际儿童肿瘤学会的调查显示，我国儿童的肿瘤近十年的发病率的增长速度约为2.8%，意外伤害是第一大造成儿童死亡原因，而儿童肿瘤仅次它，换句话说，儿童罹患重疾的概率也是特别大的。

其二，倘若小孩不幸罹患重疾，在照顾孩这件事情上，家长们都希望自己能够投入百分百的专注，这也意味着工作暂时停止工作，造成一定的经济损失和经济压力是肯定的。

但若是给小孩配置了重疾险，不仅能有效地应对疾病所需的医疗费、治疗费、康复费等等，又能减轻因中断工作所带来的经济压力，在一定程度上避免了家庭基本的生活受影响，因此建议小孩也购买重疾险。

不过市面上的小孩重疾险千千万万，哪一款才值得购买呢？有需求的家长赶紧戳这篇：

《十大超高性价比的小孩子重疾险，这篇宝藏攻略别错过！》weixin.qq.275.com

紧接着，我们来看看为什么说成年人（家庭支柱）需要配置重疾险：

第一，家庭支柱是家庭经济的支持者，负担着家庭日常的生活开销、教育子女和赡养长辈的费用，以及可能会有的车贷、房贷等，肩上的压力还不小。

第二点，遵循中国精算师协会统计，乳腺癌是我国女性健康的首要“杀手”，通常情况下17%是每一年的递增比例，35 岁这个年龄段就变成了乳腺癌发病的小高峰。况且依据各家保险公司2020年度理赔报告上的内容，癌症等重大疾病越来越年轻化。以人保寿险统计了2020年理赔报告为例，41岁-60岁人群，有64.17%的重疾发生率！