重疾险和意外险大概概念是什么意思？二者差别是什么呢？这篇文章给你答案！

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小秋阳说保险-北辰

随着保险保障意识的逐步提高，越来越多的朋友懂得通过投保保险来让未来可能发生的风险转移，为自己多增加一份保障！不过保险产品多如牛毛，有重疾险、意外险、医疗险、寿险、年金险等，根本没法数，更不要说清晰地去了解这些保险都是什么意思、有什么作用、是不是每个人都适合购买？

正好提到了，学姐给大家详细科普比较常见的意外险和重疾险这两个保险，希望对此更加了解！

如果没有时间看那就先收藏一下，这里面的内容肯定会对你有帮助的！

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com

一、意外险

意外险主要是在发生意外的伤残及死亡时来发挥作用的，通常的就是交通事故、游泳溺水、烧伤烫伤、触电等。它必须要满足四个基本条件：意外的、突发的、外来的、非本意的客观事件。这四个条件一个都不可以少。

我们来讲解一下意外险给予消费者一些什么保障：

意外身故：指的是若死因属于意外的，保险公司会将投保人的投保金额直接赔付。

意外伤残：指若因非人为故意的事件造成身体伤残，保险公司会根据伤残等级比例赔付，伤残等级分为1到10级。保险公司根据投保人伤残等级来进行赔付金比例是确定，由一级开始赔付的是100%的保额，后续慢慢递增。

意外医疗：因意外导致的死亡和伤残终究是少数情况，而最多见的事件是意外医疗，就是遭遇意外导致受伤去治疗的医疗费用，保险公司报销的依据就是保险条款。一般情况下意外医疗的保额范围在1-5万。

总的来说，一般的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤这些都是可以通过意外险赔付的。但我们还需要重视起来的是，比如说妊娠期、个体食物中毒、手术意外、高风险运动以及猝死等情况，非常多意外险是不会赔偿给消费者的，当你在考虑购买意外险减轻经济压力的时候，你应该首先考虑它的保障范围，包括一些特殊状况都应该多考察。

除了综合意外险、交通意外险、还有旅行意外险和医疗意外险等都是属于意外险。

①综合意外险

综合意外险是一款非常不错的保险，保障全面又充足，同时将交通和一般意外都囊括了，非常适合日常投保。

比如平安成人意外险2020，有基础版、经典版和尊贵版三个保障版本可供选择，基础保障主要是把意外身故/伤残和意外伤害医疗两大责任包括在内，还提供可选的飞机、火车、轻轨、地铁、轮船和汽车等交通意外身故及伤残保障，是一款比较典型的、保障全面的综合意外险产品。

对这款产品感兴趣的朋友可以戳这篇：

《平安成人意外险2020性价比很高？保险专家是这样评价的！》weixin.qq.275.com

②交通意外险

顾名思义，交通意外险是以被保险人的身体为保险对象，就在被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具的时候由于遭受意外伤害事故，导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。

换言之，如果经常有出行、出差需求的朋友来说，那么投保交通意外险就很有必要，交通意外险通常是既保障驾驶又保障乘坐，意味着无论是你驾驶者还是乘坐着，只要是在驾驶或乘坐公共汽车、私家车的过程中发生的意外伤害，都是可以去进行理赔的。

③旅游意外险

旅游意外险简单的称为“旅意险”，指的是被保人属于保险的约定时间，在出差或旅游的途中由于一些意外事故导致死亡或伤残，还或是保障范围之间的其他保障项目，保险人要承担的保险责任。一般情况下，旅意险通常都是短期的意外险产品，一次航空或者一场旅行用它来提供保障。

④意外医疗险

意外医疗险通常都是加在意外险产品里的，它是一种医疗报销型的产品，被保人因遭受意外事故，从而入院产生的一切费用，需要是合理而且是必要费用，都能报销。

学姐推荐所有人都配置一分意外险，它提供的保障是常规性的，意外风险可以用它转移，所有人员都可以买一份。

市面上的意外险实在是太多，应该如何配置，推荐购买哪些？别着急，学姐都给大家整理出来了！

《2021年，最值得买的意外险都在这里了》weixin.qq.275.com

二、重疾险

相比意外险，大家对重疾险或许不是很了解，接下来学姐给大家详细讲讲！

“重大疾病保险”缩写就是重疾险，什么样的病才是重大疾病呢？

根据《国民防范重大疾病健康教育读本》（以下简称《教育读本》），通常认为对患者带来“病情特别严重”和“治疗费用巨大”这样不可承受的影响的疾病可以称之为重大疾病。

《国民防范重大疾病健康教育读本》

而重疾险是应对大病风险的保险，如果说，被保人在事先约定好的的保障期内确诊合同约定的大病且符合理赔标准的话，那么可以拿到一笔额外赔付金，还是一次性拿到，理赔金可以自由使用没有限制。

假如，老王现在入手的重疾险，倘若哪天不幸确诊患有重疾且符合理赔条件，能一次获得重疾的赔付金！这个理赔金可以支撑他未来几年的治疗费、疗养费、康复费等等，甚至因为住院治疗而没有工资收入的经济状况得到一定的解决！

这时有的朋友要反问了，我们必须要买重疾险吗？人这一辈子确诊重疾的占比不大吧？

根据《教育读本》里面的显示，重疾的发病率真心很高的，关键就从人的一生上来看一下，在我们中间的很大一部分人，结果都会得重疾，年纪越大，罹患重疾的占比也就越趋近100%。此外，近年来重疾存在年轻化的趋势，实际上近5年间，19岁 -36岁的胃癌患者占所有胃癌患者的 6%-11%，这个数据比30年前的要高出一倍！

《国民防范重大疾病教育读本》

另外，60岁男性和女性至少患一种重疾的概率只就相差2，男性为16%，女性为14%，就当80岁时，这个比率就分别上涨为58%和45%！患上重疾的比例也是蛮高的！

所以，重疾的风险会发生的，那么，既然存有这个风险，那么，市面上也就会有能转移这个风险的保险产品，配备一份重疾险去阻止、制约这个风险，算是给自己增加了一份保障，能都比较放心了，不买重疾险买什么呢？

那么，对于所有人来说都适合购买重疾险产品吗？

肯定不是所有人都适合投保重疾险产品！一般情况下，学姐最建议0-17岁的小孩、18-50岁的中青年（家庭支柱）去配置重疾险产品！

首先看为什么需要给小孩配置重疾险：

其一，据国际儿童肿瘤学会调查统计，在近十年来我国儿童肿瘤的发病增长速度在2.8%左右，儿童肿瘤已成为第二大儿童死亡原因，仅次于意外伤害，也就是说，儿童得重疾的几率也很高，

其二，要是孩子遭遇不幸，患上了重疾，家长希望能够有机会专心地照顾孩子，那么工作也就只能暂时放下了，这样下来无疑会造成一定的经济损失和经济压力。

但假设给小孩配置了重疾险，一方面是可以有效地应对疾病所需的医疗费、治疗费、康复费等，又能减轻因中断工作所带来的经济压力，在一定程度上帮助家庭渡过难关，因此建议小孩也需要配置重疾险。

不过怎么才能知道市面上众多小孩重疾险中哪一款是合适的呢？有需求的家长赶紧戳这篇：

《十大超高性价比的小孩子重疾险，这篇宝藏攻略别错过！》weixin.qq.275.com

然后，我们来看看成年人（家庭支柱）都是因为什么而需要配置重疾险：

第一，家庭支柱是家庭经济的支持者，负担着家庭日常的生活开销、教育子女和赡养长辈的费用，加上可能存在的车贷、房贷要还等情况，肩上的压力还不小。

另外，从中国精算师协会统计来看，乳腺癌是我国女性健康的头号“杀手”，不出意外的话，每年增加的比例达到了17%，35 岁这个年龄段就变成了乳腺癌发病的小高峰。并且各家保险公司2020年度理赔报告显示，癌症等重大疾病趋向年轻化。拿人保寿险统计了2020年理赔报告举例，41岁-60岁的人群，重疾的发生率为64.17%！