重疾险和意外险具体的定义？二者之间的不同点是啥呢？这里有份投保攻略！

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小秋阳说保险-北辰

随着保险保障意识的一步步提升，越来越多的群体选择用投保的方式来抵挡未来可能遭遇的风险，让自己多享有一份保障！然而保险产品不计其数，有重疾险、意外险、医疗险、寿险、年金险等，实在太多，更不要提能够了解清楚这些保险到底是什么意思、具备什么样的作用、适不适合每个人？

恰巧提起，学姐把比较常见的意外险和重疾险给大家讲一下，希望能帮到大家！

倘若没有时间可以先收藏后期查阅，这里面有很多详细的讲解！

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com

一、意外险

意外险最主要的作用体现在在发生意外的伤残及死亡时，经常见到的有交通事故、游泳溺水、烧伤烫伤、触电等。它必须要满足的四个基本条件分别为：意外的、突发的、外来的、非本意的客观事件。这四个条件一个都不可以少。

我们来讲解一下意外险给予消费者一些什么保障：

意外身故：指的就是若意外的突发事故造成的当事人死亡，保险公司会直接赔付保额。

意外伤残：指的是若导致伤残的原因来自意外事件，保险公司理赔时根据投保人伤残等级按一定比例确定金额，根据伤残鉴定划分十个等级，即一至十级。保险公司根据不同的伤残等级进行不同比例赔付，由一级开始赔付的是100%的保额，后续慢慢递增。

意外医疗：因意外导致的死亡和伤残终究是少数情况，而意外医疗属于最常见的，指的就是在意外受伤以后去治病的医疗费用，保险公司通过条款的相关规定来予以报销。意外医疗的保额一般设置在1-5万之间。

也就是说，一般的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤这些都是可以通过意外险赔付的。但还需要我们重点关注的是，什么妊娠期、个体食物中毒、手术意外、高风险运动以及猝死等情况，半数意外险在这几方面都没有设置赔付，在你选择购买意外险减轻负担的时候，要注意它保障范围，还有一些比较特殊情况也应该多注意。

除了综合意外险、交通意外险、还有旅行意外险和医疗意外险等都是属于意外险。

①综合意外险

与其他类型的保险相比，综合意外险最为保障全面一般来说，都会给交通事故，一般意外的投保人提供保障，非常适合日常投保。

举个例子，比如平安成人意外险2020，一共有基础版、经典版和尊贵版三个保障版本，基础保障就是保障意外身故/伤残和意外伤害医疗两大责任的保险，还对飞机、火车、轻轨、地铁、轮船和汽车等交通意外身故及伤残进行保障，是一款比较典型的、保障全面的综合意外险产品。

想熟悉这款产品的朋友可以戳这篇：

《平安成人意外险2020性价比很高？保险专家是这样评价的！》weixin.qq.275.com

②交通意外险

望文生义，交通意外险是以被保险人的身体为保障的对象，当在被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间因遇到意外伤害事故，致使身故、残疾、医疗费用支付等都是给予保险金条件的保险。

也能这样理解，如果说大家是经常性的出行、或是出差的话，那么投保交通意外险就很有必要，交通意外险不仅对驾驶保障，还对乘坐保障，不会管你是坐车的还是开车的，只要是在车开的过程中发生意外事故从而造成的身故身残，都可以得到赔偿。

③旅游意外险

旅游意外险也叫“旅意险”，说的是被保人在保险期限内，在出差或旅游时因意外事故出现的死亡或伤残，或保障范围内其他的保障项目，保险人需要赔付的保险责任。一般，旅意险是时间比较短的意外险产品，通常保障一次航空或者一个旅行期间的时间。

④意外医疗险

意外医疗险通常作为附加险加在意外险产品中，它是一种医疗报销型的产品，对于被保人来说，因遭受意外事故从而入院产生的费用，只要满足合理且必要的，都能得到报销。

学姐推荐所有人都配置一分意外险，它提供的保障是常规性的，它能用来转移意外风险，建议所有人都买一份。

意外险在市面上特别的多，什么样的事适合我们的，哪一种是值得推荐的？别着急，学姐都给大家整理出来了！

《2021年，最值得买的意外险都在这里了》weixin.qq.275.com

二、重疾险

相较于意外险，大家也许会认为这个重疾险要陌生一点，紧接着学姐就好好给大家讲解一番！

重疾险的全名是“重大疾病保险”，那什么是重大疾病呢？

根据《国民防范重大疾病健康教育读本》（以下简称《教育读本》），通常就是指患者带来“病情特别严重”和“治疗费用巨大”这样不可承受的影响的疾病可以称之为重大疾病。

《国民防范重大疾病健康教育读本》

而重疾险这种保险可以用来应对大病风险，要是，被保人在约定的保障期内确诊合同约定的大病且符合理赔标准的话，即可获得一笔保险金，这笔理赔金可以自由使用。

假如，老王入手了一份重疾险，如果说在某一天给确诊为重疾，而且与理赔标准是吻合的，可以获得一笔重疾的赔付金！这笔钱到手，那么未来几年的治疗费、疗养费、康复费也就解决了很大一部分，因生病治疗而中断的经济风险甚至能够在一定程度上得到转移！

看到这里有的小伙伴就要提问了，我们必须要买重疾险吗？人这一辈子确诊重疾的占比不大吧？

就在《教育读本》中看到，重疾的发病率其实很高，重点就从人的一生来看，就在我们中间的很大占比的人，之后都会得重疾，随着寿命变长，患上重疾的概率越趋近100%。除此以外，这几年里面重疾存在年轻化的趋势，就好比近5年间，19岁 -36岁的胃癌患者，占领全部患者的 6%-11%，比起30年之前的数据可是要多了一倍么！

《国民防范重大疾病教育读本》

另外，60岁男性和女性至少患一种重疾的概率只就相差2，男性为16%，女性为14%，到了80岁，这个概率就分别上涨为58%和45%！患上重疾的几率也是很高的！

所以，的确会有发生重疾的风险，那么，既然存有这个风险，市面上也有能转移这个风险的保险产品，提供一份重疾险去预警、克制这个风险，既给自己增加了一个保障，自己也能觉得安心，不买重疾险买什么呢？

重疾险对于所有人来说都适合购买吗？

并不是所有人都合适！一般，对于0-17岁的小孩、18-50岁的中青年（家庭支柱）的人群来说是建议他们去配置重疾险产品的！

我们首先来看看，为什么需要给小孩买一份重疾险呢：

第一个原因是来自国际儿童肿瘤学会的统计结果，在近十年来我国儿童肿瘤的发病增长速度在2.8%左右，儿童肿瘤已成为第二大儿童死亡原因，仅次于意外伤害，换句话说，儿童罹患重疾的概率也是特别大的。

其二，倘若小孩不幸罹患重疾，在照顾孩这件事情上，家长们都希望自己能够投入百分百的专注，工作也就意味着需要被暂时搁置，这势必会造成一定的经济损失和经济压力。

但若是给小孩配置了重疾险，除了能有效地应对疾病所需的医疗费、治疗费、康复费之外，又能把中断工作所带来的经济损失降到最低，在一定程度上保障了家庭基本的生活运转，因此小孩也是有必要配置重疾险的。

不过在面对市面上那么多的小孩重疾险，到底应该选哪一款才适合呢？有需求的家长赶紧戳这篇：

《十大超高性价比的小孩子重疾险，这篇宝藏攻略别错过！》weixin.qq.275.com

再就是，我们来看下成年人（家庭支柱）需要配置重疾险的缘由：

首先，家庭支柱是家庭的依靠，支撑着家庭日常的生活开销、教育子女和赡养长辈的费用，乃至可能会有的车贷、房贷等要还，肩上需要减负的担子还很多。

其二，根据中国精算师协会统计，乳腺癌属于我国女性健康的第一致命“杀手”，一般来说每年的递增比例达到17%，35 岁成了乳腺癌发病的一个小峰值。而且从各家保险公司2020年度理赔报告上呈现，癌症等重大疾病有年轻化的趋势。比如人保寿险就统计了2020年理赔报告，从重大疾病发生率来看，41岁-60岁人群为64.17%！