小秋阳说保险-北辰
重疾险持续发展史中，保险公司对于病种数量的竞争很激烈，颇有时百家争鸣的味道。从一开始的几种到几十种，再到现在差不多扩展到100种。
经常研究重疾险的朋友，肯定都听说过疾病终末期这个责任，所以有不少人都想买重疾险。
所以重疾险中的疾病终末期究竟是指什么呢？疾病终末期保障究竟有没有意义呢？学姐今天就来给大家好好说一说关于疾病终末期事项。
开始之前，大家也可以先看看这份保险知识手册，提前了解一下相关知识要点：
《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com
一、疾病终末期是什么？
疾病终末期是指在被保人被诊断为疾病终末期状态，现有的医疗水平已无法满足治疗或缓解该疾病的需求，根据临床医学经验判断被保人存活期达不到六个月，想要获得疾病终末期的赔付，需要专科医生出具诊断证明和提交临床检测证据。
从上文对疾病终末期的解释中，显而易见，存活期低于6个月，也就意味着离身故很近了，和提前给付身故保险金是一个道理，可以说是一种临终关怀。
如今市面上许多重疾险也将疾病终末期放在重疾责任之外，与身故/全残并列一起。
那就有朋友疑惑，既然只是提前赔付，那有疾病终末期有意义吗？学姐的意思是：存在即合理。若拥有相同的费率和其他责任，推荐购买疾病终末期放在重疾责任中的多次赔付的重疾险产品。
因为买重疾险的作用就是用来弥补重大疾病产生的经济损失，充当治疗费用与康复费用。在达到疾病终末期前，我们可能已经付出了高昂的医疗费用，有着比较大的经济压力，假设能提前申请理赔疾病终末期保险金，家庭经济压力能得到有效的缓解，拿到赔付金后，后续还能比较好的进行医治。
二、疾病终末期要注意什么？
通过学姐分析和了解保险产品，发现真正获得了疾病终末期理赔的案例并不多。
事实上，疾病终末期的理赔自始至终都备受争议。假如被保人病危收到了医院的病危通知书以及入驻危重病房，家属还可以要求保险公司赔偿，可是家属要出示专科医生开具疾病终末期的最终诊断书。疾病终末期的理赔靠的就是这个标准。
但是我们要知道在现实生活中，医生会尽到最大努力去救治病人，一般不会给病人下达疾病终末期的最终诊断书，所以进行疾病终末期条款运行的时候比较难。
且要是被保险人生存在六个月以上，保险公司依据原有保额为基础，缩小相应已支付的保额，若被保人身故或全残可获得理赔。
而且有很多保险代理人在向客户推销这款产品时，会极力吹嘘这项保障，但对于理赔难度是不会提及的。因此想配置保险的小伙伴，一定要仔细研究一下保险合同条款，可不要被保险代理人骗了。
那保险小白怎么看懂合同条款呢？学姐这里有份小攻略：
《教你辨别保险合同那些坑！》weixin.qq.275.com
三、重疾险怎么买？
通常保障全面的重疾检产品都有疾病终末期保障，所以究竟如何选择重疾险，大家继续读下去吧。
一款不错的重疾险一定要有着丰富的保障内容。在售的还是会有一些重疾险产品不保障中轻症的，就只保障重疾。大家尽量选择涵盖重疾、中症和轻症的重疾险产品。倘若可以自由选择自由选择附加癌症二次赔、心脑血管二次赔、身故等保障那更好。
再者，在下单重疾险产品的时候，所选保额一定要充足。重大疾病的治疗费用都要很多钱，像我们比较常见的癌症，其治疗费用一般需要30到70万之间。这一大笔治疗费用绝非一个普通的家庭能够承担的。那么，我们在计划重疾险保额的时候，除了要考虑重疾的治疗费用，还要考虑到后期的疗养费，以及收入损失等。
关于重疾险产品要怎么买才好，可以参考这篇文章：
《重疾险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑》weixin.qq.275.com
四、买重疾险的注意事项是什么？
有接触重疾险的朋友应该都会晓得，重疾险既有单次赔付又有多次赔付。
一般而言，多次赔付旨在应对多种疾病发生的可能性，让消费者获得多层次的保障。相对单次赔付的产品而言，多次赔付的重疾险产品比较好。
不过，多次赔付重疾险所需的费用，一般要比单次赔付重疾险花更多钱，所以大家了解自身需求和经济状况之后购买即可。
关于多次赔付的重疾险值不值得买，这篇文章不妨了解一下：
《多次赔付的重疾险值不值得买？原来我们都被骗了！》weixin.qq.275.com
五、重疾险要去哪买？
正常情况下，线上和线下两种渠道都能买重疾险。
1、线下渠道
比较常见的线下渠道包括：实体门店（线下网点）、保险代理人、银行保险等，拿线下投保渠道来说，最贴近我们日常生活，可以说是“面对面”销售。
2、线上渠道
线上渠道包括保险公司自有的官网、APP、电话保险、第三方保险商城，比方说支付宝里的蚂蚁保险、微信的微保等渠道。
不过保险公司保险商城销售的都是自家的线上产品，产品比较单一，而第三方保险平台和保险经纪人都与保险公司签订合作协议，产品种类很丰富。
学姐也整理了线下投保和线上投保区别，大家可以仔细查看后选择对自己比较方便的方式来投保：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
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