小秋阳说保险-北辰
重疾险发展的历史中，保险公司对于病种数量市场竞争非常激烈，颇有春秋战国时百家争鸣的味道。从早先的几种到几十种，再到而今粗略扩展到100种。
对重疾险不陌生的朋友，肯定都听说过疾病终末期这个责任，因为提供这项责任，很多人都想买。
那重疾险中的疾病终末期是什么？疾病终末期保障意义大不大？下面就来给大家科普一下疾病终末期事项。
开始之前，大家也可以先看看这份保险知识手册，提前了解一下相关知识要点：
《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com
一、疾病终末期是什么？
疾病终末期其实就是被保人被诊断为疾病终末期状态，现有的医疗技术已经无法对该疾病进行治疗或缓解，根据临床医学经验判断被保人存活期不足六个月，需要拿专科医生出具诊断证明和提交临床检测证据来申请疾病终末期。
根据以上对疾病终末期的解释，我们很容易看出，存活期小于6个月，也就表示离死亡很近了，和提前给付身故保险金是一个道理，属于一种临终关怀。
市面上很多重疾险也将疾病终末期放在重疾责任之外，与身故/全残并列一起。
那就有朋友疑惑，既然只是提前赔付，那有疾病终末期有意义吗？学姐的意思是：存在即合理。若费率和其他责任相差不大，建议选择疾病终末期放在重疾责任中的多次赔付的重疾险产品。
因为重疾险就是用于弥补重大疾病带来的经济损失的，可以用来缴纳治疗费和康复费用。在疾病终末期还未出现时，也许我们花在治疗上面的钱已经不少了，有着巨大的经济压力，如果对于疾病终末期理赔保险金能提前申请，能很大程度上缓解家庭经济压力，能有效支撑后续的治疗支出。
二、疾病终末期要注意什么？
经学姐的视察，发现真正获得了疾病终末期理赔的案例没有多少。
事实上，疾病终末期的理赔自始至终都被争论不休。当被保人接到病危通知书以及入住危重病房的时候，其家人是可以向保险公司申请赔付的，不过家属应该出示专科医生开具疾病终末期的最终诊断书。这个也是疾病终末期的理赔标准。
但是我们要知道在现实生活中，医生会尽到最大努力去救治病人，正常情况下不会给病人下达疾病终末期的最终诊断书，所以在实施疾病终末期条款的过程比较困难。
且如果被保险人生存超过六个月，保险公司遵循原有保额的基础上，削减相应已支付的保额，假设被保人身故或全残可享受理赔。
而且有很多保险代理人在向客户推销这款产品时，会极力吹嘘这项保障，但对于理赔上的难度却闭口不提。学姐还是建议大家购买保险前，保险合同条款是要认真分析一下的，一定不要被保险代理人三两句忽悠了。
那保险小白怎么看懂合同条款呢？学姐这里有份小攻略：
《教你辨别保险合同那些坑！》weixin.qq.275.com
三、重疾险怎么买？
正常情况下，保障比较全面的重疾险产品都设置疾病终末期保障，所以要怎么选择出性价比高的重疾险，下面就来给大家讲一讲。
一款不错的重疾险一定要有着丰富的保障内容。市场上还是会有一些重疾险产品没有提供中轻症保障的，就只提供重疾保障。大家尽量选择涵盖重疾、中症和轻症的重疾险产品。假设产品还提供癌症二次赔、心脑血管二次赔、身故等保障那更好。
再提醒大家，在买入重疾险产品的时候，选择的保额越多越好。重大疾病的治疗费用都十分惊人，比如我们经常遇到的癌症，其治疗费用大概为30-70万，这笔巨额费用，一个普通的家庭很难承担。综合分析，我们在挑选重疾险保额的时候，不止要考虑重疾的治疗费用，还有后期的疗养费，以及收入损失等也是我们要考虑的。
关于重疾险产品要怎么买才好，可以参考这篇文章：
《重疾险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑》weixin.qq.275.com
四、买重疾险的注意事项是什么？
认识重疾险的朋友应该都会懂得，重疾险可以分成单次赔付和多次赔付。
一般情况下，多次赔付意在应对多种疾病发生的可能性，让消费者得到多层次的保障。相较于单次赔付的产品，提供多次赔的重疾险产品更好。
不过，在入手多次赔付重疾险时的保费，一般来说支出比单次赔付重疾险更多，因此大家要了解自身需求和经济状况进行配置。
关于多次赔付的重疾险值不值得买，这篇文章不妨了解一下：
《多次赔付的重疾险值不值得买？原来我们都被骗了！》weixin.qq.275.com
五、重疾险要去哪买？
一般买重疾险可以选择线上和线下两种渠道。
1、线下渠道
比较常见的线下渠道包括：实体门店（线下网点）、保险代理人、银行保险等，线下投保渠道，最接近我们日常生活，可以理解成“面对面”销售。
2、线上渠道
线上渠道囊括了保险公司自有的官网、APP、电话保险、第三方保险商城，譬如支付宝里的蚂蚁保险、微信的微保等渠道。
可是保险公司保险商城销售产品都是自家的，产品品类不多，而第三方保险平台和保险经纪人都与保险公司签订合作协议，产品种类会更多一点。
学姐也整理了线下投保和线上投保区别，大家可以仔细查看后选择对自己比较方便的方式来投保：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
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