小秋阳说保险-北辰
买年金险等这类具有一定收益性的保险时，我们一直听到有人聊到现金价值这个词。
或者有人挑选了保险后打算退保的时候，现金价值也会出现，发现自己直接交纳了一大笔保费，直接退回来的并不是所有的保费，反而是现金价值。
那么，现金价值是什么含义呢？
可能除了现金价值这个词之外，保险里面还有很多名词大家都不太理解，那大家不妨先来学习学习这些保险知识，里面就有很多概念的解释：
《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com
一、保险的现金价值是什么？
现金价值的概念就是指保险合同所具有的价值，大部分体现为犹豫期后解除合同时，保险公司交还的那部分金额。
正常来讲，投保一份长期人身保险，保单合同内就存在一张现金价值表的，客户自己查阅比较方便。
保险的现金价值与所交的保险费不相等，因此，在犹豫期过去后再退保的，保险公司不是把我们之前交的保费全部退给我们，反而是退回相应的现金价值。
一般而言，保单在前几年的现金价值也不是很多，所以，当你入手了一份保险产品却发现买错了，已经过了犹豫期退保，那要谨慎，因此前几年内退保险的，退回的现金或许比缴纳的保险费用要少一些，就会带来损失。
如果一开始就选到比较好的保险，也就不需要担心退保。
要是实在想要退保，那么我们或许能采取这篇文章里所述的方法来减少损失：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
二、怎么购买年金险？
1、收益
一开始说过，购买年金险会涉及现金价值。通常反映在收益方面。
通常来说，年金险收益的高低量的标准是计算年金险的内部收益，最重要的衡量指标，想要算出内部收益率，那就要以保单年度、年交保费支出金额和领取流入金额为基础来算，一般情况下，IRR数值如果越高，年金险收益也会好一些。
那么我们可以凭借现金价值等已知条件来测算出年金险的收益情况，再看看要不要投保。
2、保障需求
就买年金险而言，我们要了解买来做什么的，是想要用做养老，亦或是使用到孩子教育、婚嫁、创业方面……
跟养老有关的话，那咱们选择的年金险，记得选择保障期限就要足够长的，能够覆盖大家未来需要养老的那个时期，同时，约定领取年金的开始时间最好与我们的退休的时间相符，这样我们才能及时领到钱，为自己的养老生活提供保障。
若是有给孩子买来当作教育金打算的，这种情况下保障期限要覆盖到孩子的教育阶段，而后开始领取年金时间，实质上就是要在孩子上高中、大学时的那段时间。
言而总之，必要根据自己的实际需求来选择合适的产品的。
3、保障内容
年金险的保障内容通常比较简单，通常只提供身故保障，不过有的年金险设有全残保障责任，要知道一个人若是全残了，那么他也就无法进行劳动和基本的生活了，需要不断有家里人照顾，会一直产生护理费、生活费等费用，经济压力就很大了，有了全残保障的话，假如购买赔偿的保险金就能够缓解经济压力了。
学姐已经帮大家从市面上筛选出一些优秀的年金险产品，且收益情况都挺不错的，各位有意向投保年金险的朋友，可以在里面挑挑看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
三、投保年金险时要注意哪些点？
大家要先想清楚以下几件事才能投保年金险：
1、是否适合买
我们从前面已经知道年金险的保障内容一般来说是身故或全残保障，那么疾病、意外这些情况就不可能无法享受到年金险的保障，所以，学姐建议大家应该先配齐重疾险、医疗险、意外险等保障型保险，倘若手头还余一些钱，再选择购买年金险。
要不然，被保人只买了年金险，已经投入了大量的保费进去，要是发生意外受伤了或得了重疾了，那么有很大的几率没有足够的钱用来救治了。
2、是否可以长期不动用一笔钱
有一点大家要了解，往往投入到年金险里的钱，是不能随便取出来的，它的资金流动性其实并不是很好，要是考虑好了买年金险，被保人那就需要准备好一笔长期内不会花掉的闲钱。
除非减保获得产品的支持，关于减保，也就是说投保人可以在规定时间内向保险公司提出减保请求，减保后保单中的基本保险金也按同一个比例变低，大家同时能够领取减少那部分所对应的现金价值，能更有效地解决短期内的资金短缺问题。
可是减保也存在一定的限制，一般减保的金额有限额，不能想取多少钱就取多少钱，还是要按照合同规定。
所以说，买年金险可是一件慎重的事情，各个方面都要考虑清楚，尤其这些内容没有注意，那可是追悔莫及：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
四、年金险要在哪里买？
假如确定自己适合购买年金险，那么便可以来投保，一般我们可以通过以下方式买到年金险：
1、线下保险
（1）保险公司的运营网点：很多保险公司在全国过各地都设有运营网站，朋友们想要找到并不困难。
（2）保险代理人：绝大多数保险公司旗下也有大量的保险代理人，能联系保险代理人，靠着他们完成投保。
（3）银行：很多银行会跟保险公司合作，开展代理销售保险的业务，且银行属于金融机构，通常来说，销售的保险产品较多为年金险或其他种类的理财保险。
2、线上保险
（1）保险公司官网、APP、微信公众号：有的保险公司也会把互联网保险推向市场，可以在公司的官网、APP、微信公众号或小程序里的保险商场里进行选购。
（2）支付宝、微信：支付宝的蚂蚁保、微信的微保也有销售保险，在这里买的保险还是跟保险公司签订合同的。
（3）其他第三方平台：网上还有很多保险经纪公司设立的保险咨询平台，大家可以在线咨询、购买保险。
这里学姐还将线上保险和线下保险做了对比，大家可以看看，选择对自己来说比较方便的投保方式：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
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