小秋阳说保险-北辰
买年金险等这类具有收益功能的保险的过程中，我们老是听到有人讲到现金价值这个词。
或者有人入手了保险后准备退保的时候，也能够发现现金价值，发现自己交了一大笔保费，退回来的不是全部保费，被称为现金价值。
现金价值指的是什么呢？
可能除了现金价值这个词之外，保险里面还有很多名词大家都不太理解，那大家不妨先来学习学习这些保险知识，里面就有很多概念的解释：
《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com
一、保险的现金价值是什么？
现金价值简单来说就是指保险合同所具有的价值，大部分体现为犹豫期后解除合同时，保险公司退回的那部分金额。
一般来说，配置一份长期人身保险，保单合同内就涵盖了一张现金价值表的，有利于客户自己查阅。
保险的现金收益和已交保费不相等，因此，在犹豫期过去后再退保的，保险公司不会退还我们之前支付的所有保险费用，相反，也会将相应的资金给其退回。
通常而言，在前几年里，保单的利润并不高，所以，如果购置了一款保险产品之后发现买错了，但过了犹豫期，还是要谨慎一点，因此前几年内退保险的，退还给你的钱可能会比交纳的钱要少得多，就会有损失了。
如果一开始就选到比较好的保险，也就不需要担心退保。
要是实在想要退保，那么我们或许能采取这篇文章里所述的方法来减少损失：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
二、怎么购买年金险？
1、收益
开始提到，买年金保险，需要用到现金价值，经常用收入来表示。
一般来说，计算年金险的内部收益率来可以衡量年金险收益的高低，这是一种最重要的衡量方式，计算内部收益率时，是根据保单年度、年交保费支出金额、领取流入金额来计算的，一般情况下，IRR数值如果越高，年金险收益就更好。
于是我们可以根据现金价值等已知条件将年金险的收益情况测算出来，再考虑是否投保。
2、保障需求
关于买年金险，我们要知道买来的作用是什么，用于养老，亦或是使用到孩子教育、婚嫁、创业方面……
是为养老的话，小伙伴们最后选的年金险，保障期限就要足够长，能够覆盖大家未来需要养老的那个时期，再一个就是，约定领取年金的开始时间与我们的退休的时间相符是比较好的，这样我们才能及时领到钱，提升自己的养老生活质量。
倘若有意向给孩子买来当作教育金的，因此保障期限要对孩子的教育阶段进行覆盖，接着开始领取年金时间，可以说要在孩子上高中、大学时的那段时间。
总之，就是要根据自己的实际需求来选择合适的产品的。
3、保障内容
年金险的保障内容没有那么丰富，仅含身故保障责任，不过也有年金险的保障内容中包含了全残保障，小伙伴们明白假如一个人全残了，那么他也就无法进行劳动和基本的生活了，需要不断有人照顾，}[会不断产生护理费、生活费等费用，进而加重经济负担，有了全残保障的话，假设添置赔偿的保险金就可以减少面对的经济负担了。
学姐已经帮大家从市面上筛选出一些优秀的年金险产品，且收益情况都挺不错的，各位有意向投保年金险的朋友，可以在里面挑挑看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
三、投保年金险时要注意哪些点？
大家在投保年金险前，要先思考以下这些方面：
1、是否适合买
小伙伴们从前面已然懂得年金险的保障内容通常都是身故或全残保障，那么保障内容就可能无法覆盖疾病或者意外这些情况，因此学姐比较推荐大家先入手重疾险、医疗险、意外险等保障型保险，如果说还剩下一些闲钱，再研究年金险。
不然，只买了年金险，已经投入了很大一笔保费进去，倘若发生意外受伤了或不幸患上重疾了，那么有很大的几率没有足够的钱用来救治了。
2、是否可以长期不动用一笔钱
要清楚的是，一般而言投入到年金险里的钱，是不能随意取出来的，它的资金流动性比较差，要是考虑好了买年金险，那朋友们就要准备好了一笔长期内不需要动用的闲钱。
除非产品允许被保人减保，拿减保来说，其实就是投保人可以在规定时间内向保险公司申请减保，减保后基本保险金额同比例减少，可以领到“减少保额对应的现金价值，用于解决短期内的资金短缺问题。
可是减保也存在一定的限制，通常的减保额度是有限制的，不能随便想取就取的，必须符合合同规定。
所以说，买年金险可是一件慎重的事情，各个方面都要考虑清楚，尤其这些内容没有注意，那可是追悔莫及：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
四、年金险要在哪里买？
要是确定自身情况适合买年金险，那么大家便可以来决定购买哪一个保险，通常而言，以下方式都能够让小伙伴可以买到年金险：
1、线下保险
（1）保险公司的运营网点：很多保险公司在全国过各地都设有运营网站，小伙伴们想要找到是不难的。
（2）保险代理人：大多数保险公司旗下也有不少保险代理人，通过保险代理人，依靠他们进行投保。
（3）银行：许多银行会跟保险公司达成合作关系，持续开展代理销售保险的业务，与此同时银行是属于金融机构，一般来说，销售的保险产品有不少都是为年金险或其他种类的理财保险。
2、线上保险
（1）保险公司官网、APP、微信公众号：有的保险公司也上架了互联网保险，通过公司的官网、APP、微信公众号或小程序里的保险商场里进行选购都是可以的。
（2）支付宝、微信：支付宝的蚂蚁保、微信的微保也有销售保险，在这里买的保险还是跟保险公司签订合同的。
（3）其他第三方平台：特别多保险经纪公司会在网上创建保险咨询平台，小伙伴们可以就保险问题咨询、购买。
这里学姐还将线上保险和线下保险做了对比，大家可以看看，选择对自己来说比较方便的投保方式：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
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