小秋阳说保险-北辰
买年金险等这类具有收益功能的保险的过程中，我们每每能听到有人谈到现金价值这个词。
或者有人购置保险后计划退保的时候，也能听到现金价值，察觉到自己缴纳了一大笔保费，退回来的不是全部保费，为现金价值。
所以，现金价值究竟指什么？
可能除了现金价值这个词之外，保险里面还有很多名词大家都不太理解，那大家不妨先来学习学习这些保险知识，里面就有很多概念的解释：
《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com
一、保险的现金价值是什么？
现金价值的概念就是指保险合同所具有的价值，往往体现为犹豫期后解除合同时，保险公司退回的那部分金额。
例如通常来说，购置一份长期人身保险，保单合同内就包含一张现金价值表的，客户可以自己查阅。
保险的现金价值与所交的保险费不相等，因而，在保险犹豫期以后去退保保险的，保险公司不会退还我们之前支付的所有保险费用，相反，它会返还相应的现金。
但通常情况下，最初几年，保单的利润也不是很好，所以，要是购买了保险却发现购买的是错误的，已经过了犹豫期退保，务必谨慎一些，因此前几年内退保险的，退回的现金价值可能相比交出去的保费要少很多，因此将会出现损失。
一开始就买到好的保险，退保方面就不需要太担心了。
要是实在想要退保，那么我们或许能采取这篇文章里所述的方法来减少损失：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
二、怎么购买年金险？
1、收益
前头讲到，买年金保险，还涉及到现金价值，具体体现在收益方面。
衡量年金险收益的高低一般的情况是计算年金险的内部收益率，这乃是最为重要的衡量标准，内部收益率是以保单年度、年交保费支出金额、领取流入金额为基础来计算的，正常情况下，IRR数值越高，年金险的收益也比较好。
如此一来我们可以依靠现金价值等已知条件将年金险的收益情况测算出来，再考虑是否投保。
2、保障需求
面对买年金险，我们要清晰地知道买来做什么的，是想要用做养老，或者在孩子教育、婚嫁、创业方面使用……
如果是买来给自己养老的，那么小伙伴们决定的年金险，一定要选择保障期限就要足够长的，一定要可以涵括大家未来需要养老的那个时期，此外，约定领取年金的开始时间最好符合我们的退休的时间，这样我们才能及时领到钱，养老生活质量会高一些。
如果打算给孩子买来当作教育金的，这种情况下保障期限要覆盖到孩子的教育阶段，紧接着开始领取年金时间，实际上就是要在孩子上高中、大学时的那段时间。
结合以上因素来说，就是要基于自己的实际需求来选择合适的产品的。
3、保障内容
年金险的保障内容设置的不多，一般设置了身故保障责任，不过有的年金险设有全残保障责任，我们知道一个人倘若全残了，那么他也就再也没有劳动能力和基本的生活能力，那么有人进行照顾，产生护理费、生活费等费用很多，经济方面会有很大压力，涵盖全残保障，那赔偿的保险金就能减轻家庭的一部分经济负担了。
学姐已经帮大家从市面上筛选出一些优秀的年金险产品，且收益情况都挺不错的，各位有意向投保年金险的朋友，可以在里面挑挑看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
三、投保年金险时要注意哪些点？
大家在投保年金险前，要先思考以下这些方面：
1、是否适合买
小伙伴们从前面已然懂得年金险的保障内容通常都是身故或全残保障，那么保障内容就可能无法覆盖疾病或者意外这些情况，因此大家可以先考虑重疾险、医疗险、意外险等保障型保险，倘若手头还余一些钱，再好好挑一款年金险。
要不然，被保人只买了年金险，已经花费了高昂的保费，若是发生意外受伤了或被诊断出重疾了，如此一来恐怕没有足够的资金用来救治了。
2、是否可以长期不动用一笔钱
我们要晓得，往往投入到年金险里的钱，是不可以随意取的，它的资金流动性相对来说没那么好，买年金险的话，那就要准备一笔长期内不需要动用的闲钱。
除非减保获得产品的支持，关于减保，也就是说投保人可以在规定时间内向保险公司提出减保请求，减保后基本保险金额同比例减少，而且也可以选择领取减少部分对应的现金价值，用于解决短期内的资金短缺问题。
不过减保也有一定局限性，常规的减保总额度都是有门槛的，不能想取多少就取多少钱，必须符合合同规定。
所以说，买年金险可是一件慎重的事情，各个方面都要考虑清楚，尤其这些内容没有注意，那可是追悔莫及：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
四、年金险要在哪里买？
如果确定自己适合买年金险，那么便可以来投保，通常来说，以下方式都是小伙伴可以买到年金险的途径：
1、线下保险
（1）保险公司的运营网点：很多保险公司在全国过各地都设有运营网站，可以很容易就找到。
（2）保险代理人：绝大多数保险公司旗下也有大量的保险代理人，能联系保险代理人，求助他们投保。
（3）银行：不少银行会跟保险公司签署合作协议，逐步开展署理销售保险的业务，并且银行从属于金融机构，通常情况下，销售的保险产品很多为年金险或其他种类的理财保险。
2、线上保险
（1）保险公司官网、APP、微信公众号：有的保险公司也会把互联网保险推向市场，可以在公司的官网、APP、微信公众号或小程序里的保险商场里进行选购。
（2）支付宝、微信：支付宝的蚂蚁保、微信的微保也有销售保险，在这里买的保险还是跟保险公司签订合同的。
（3）其他第三方平台：特别多保险经纪公司会在网上创办保险咨询平台，大家可以在线咨询、购买保险。
这里学姐还将线上保险和线下保险做了对比，大家可以看看，选择对自己来说比较方便的投保方式：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
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