小秋阳说保险-北辰
入手年金险等这类具有一定收益性的保险的过程中，我们一直听到有人聊到现金价值这个词。
或者有人入手了保险后准备退保的时候，也能听到现金价值，察觉到自己缴纳了一大笔保费，退回到却不是全部保费，被称为现金价值。
那么，现金价值是什么含义呢？
可能除了现金价值这个词之外，保险里面还有很多名词大家都不太理解，那大家不妨先来学习学习这些保险知识，里面就有很多概念的解释：
《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com
一、保险的现金价值是什么？
现金价值的意思就是指保险合同所具有的价值，一般而言体现为犹豫期后解除合同时，保险公司返还的那部分金额。
例如通常来说，购置一份长期人身保险，保单合同内就会提供一张现金价值表的，客户自己查阅就比较方便了。
保险的现金价值和保险费用不相符，因而，在保险犹豫期以后去退保保险的，保险公司并没有把我们之前缴过的所有保费都退回来，相反，它会返还相应的现金。
一般来说，保单在前几年的收益还是比较少的，因此，如果买一款保险后发现买错，已经过了犹豫期退保，还是要谨慎一点，所以，那些前几年退保的人，退还的钱可能会比交保险的钱少，所以会造成损失。
如果一开始买到合适的保险，肯定不会出现退保的烦恼。
要是实在想要退保，那么我们或许能采取这篇文章里所述的方法来减少损失：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
二、怎么购买年金险？
1、收益
前面讲到，买年金险，会用到现金价值，经常用收入来表示。
通常的情况，计算年金险的内部收益率是衡量年金险收益的高低重要指标，这是衡量收益率的最重要指标，计算内部收益率时，是根据保单年度、年交保费支出金额、领取流入金额来计算的，通常我们认为，IRR数值越高，年金险的收益也多。
因此我们可以借助现金价值等已知条件来测算出年金险的收益情况，再选择是否配置保险。
2、保障需求
买年金险，我们要明确是买来做什么的，是为了养老，还是给孩子储备教育金、婚嫁金、创业金……
跟养老有关的话，朋友们挑选的年金险，保障期限就要足够长，能够包含大家未来需要养老的那个时期，而且，约定领取年金的开始时间最好与我们的退休的时间符合，这样一来我们才有机会及时领到钱，养老生活质量会高一些。
要是计划给孩子买来当作教育金的，这样的话保障期限要覆盖到孩子的教育阶段，随后开始领取年金时间，实际上就是要在孩子上高中、大学时的那段时间。
言而总之，必要根据自己的实际需求来选择合适的产品的。
3、保障内容
年金险的保障内容不复杂，只对身故做了保障，但有一些产品不仅仅设置了身故保障，额外还有全残保障，小伙伴们都明白一个人假如全残了，那么他也就没有劳动能力和基本的生活能力，家里人需要照顾，护理费、生活费等费会一直产生，经济压力越来越重，要是有全残保障，那赔偿的保险金就能减轻家庭的一部分经济负担了。
学姐已经帮大家从市面上筛选出一些优秀的年金险产品，且收益情况都挺不错的，各位有意向投保年金险的朋友，可以在里面挑挑看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
三、投保年金险时要注意哪些点？
我们要在购买年金险之前，考虑清楚下面几件事：
1、是否适合买
大家从前面已经搞清楚年金险的保障内容一般都是身故或全残保障，那么很可能在意外或疾病的情况下享受不到保障服务，因此学姐比较推荐大家先入手重疾险、医疗险、意外险等保障型保险，然后手头还有一些资金，用这些钱去购买年金险。
不然，如果被保人只购买了年金险，已经花费了高昂的保费，一旦发生意外受伤了或罹患重疾了，这样的话兴许没有一定的经济实力用来救治了。
2、是否可以长期不动用一笔钱
大家要懂得是，一般投入到年金险里的钱，是不能随便取出来的，相对来说，它的资金流动性比较差，购买年金险，那我们就要做好准备，也就是一笔长期内不需要动用的闲钱。
除非产品允许减保，对于减保，原因是投保人可以在规定时间内向保险公司请求减保，客户申请减保以后，基本保险金额也会按一样的比例减少，小伙伴们同时可以领取减少部分对应的现金价值，让短期内的资金短缺问题得以解决。
但是减保也没办法避免有一定的限制，通常的减保额度是有限制的，不能想取多少钱就取多少钱，还是要按照合同规定。
所以说，买年金险可是一件慎重的事情，各个方面都要考虑清楚，尤其这些内容没有注意，那可是追悔莫及：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
四、年金险要在哪里买？
如果确定自己适合买年金险，那么小伙伴们便可以来选择投保哪一款产品，基本上，大家可以通过以下方式购买年金险：
1、线下保险
（1）保险公司的运营网点：很多保险公司在全国过各地都设有运营网站，大家想要找到是挺容易的。
（2）保险代理人：大多数保险公司旗下也有不少保险代理人，大家可以通过保险代理人，借助他们进行投保。
（3）银行：不少银行会跟保险公司签署合作协议，逐步开展署理销售保险的业务，而且银行归于金融机构，一般来说，销售的保险产品有不少都是为年金险或其他种类的理财保险。
2、线上保险
（1）保险公司官网、APP、微信公众号：部分保险公司也上线了互联网保险，在公司的官网、APP、微信公众号或小程序里的保险商场里进行选购都是可以的。
（2）支付宝、微信：支付宝的蚂蚁保、微信的微保也有销售保险，在这里买的保险还是跟保险公司签订合同的。
（3）其他第三方平台：不少保险经纪公司会在网上设置保险咨询平台，大家可以在线咨询、购买保险。
这里学姐还将线上保险和线下保险做了对比，大家可以看看，选择对自己来说比较方便的投保方式：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
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