现金价值定义是什么？要怎么配置年金险？视情况而定！

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小秋阳说保险-北辰

买年金险等这类具有一定收益性的保险的过程中，我们经常听到有人提起现金价值这个词。

或者有人入手了保险后准备退保的时候，也能够发现现金价值，发觉到已经缴纳了一大笔保费，退回去的并不是全部的保费，而是现金价值。

那么，现金价值到底是什么呢？

可能除了现金价值这个词之外，保险里面还有很多名词大家都不太理解，那大家不妨先来学习学习这些保险知识，里面就有很多概念的解释：

《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com

一、保险的现金价值是什么？

现金价值就是指保险合同所具有的价值，大多数体现为犹豫期后解除合同时，保险公司退回的那部分金额。

一般而言，入手一份长期人身保险，保单合同内就附有一张现金价值表的，适合客户自己查阅。

保险的现金价值不等于已交保费，所以，对于在犹豫期后退保的，保险公司不会退还我们之前支付的所有保险费用，反而是退回相应的现金价值。

正常条件下，保单在前几年的收益还是比较少的，因此，如果买了保险，结果发现买错了，已经过了退保的时间，就要多注意了，所以，那些前几年退保的人，返还的钱可能会低于支付的保费，所以会造成损失。

如果一开始就选到比较好的保险，退保方面就不需要太担心了。

要是实在想要退保，那么我们或许能采取这篇文章里所述的方法来减少损失：

《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com

二、怎么购买年金险？

1、收益

前头讲到，买年金保险，还涉及到现金价值，具体体现在收益方面。

一般的情况，计算年金险的内部收益率是衡量年金险收益的高低的指标，这个指标是最重要的衡量指标，想要算出内部收益率，那就要以保单年度、年交保费支出金额和领取流入金额为基础来算，在通常的情况下，要是IRR数值越高，年金险的收益也会好一些。

这样一来我们可以凭借现金价值等已知条件将年金险的收益情况测算出来，再选择是否配置保险。

2、保障需求

配备年金险，我们需要清楚地明白买来干什么的，为后续养老做准备，或者在孩子教育、婚嫁、创业方面使用……

跟养老有关的话，大家选取的年金险，保障期限就要一定要足够长，能够包含大家未来需要养老的那个时期，而且，约定领取年金的开始时间最好与我们的退休的时间符合，因此我们才能按时领到钱，提升自己的养老生活质量。

若想给孩子买来当作教育金的，这样的话保障期限要覆盖到孩子的教育阶段，紧接着开始领取年金时间，实际上就是要在孩子上高中、大学时的那段时间。

综上所述，就是要根据自己的具体情况来选择合适的产品的。

3、保障内容

年金险的保障内容设置的不多，通常只提供身故保障，不过也有年金险的保障内容中包含了全残保障，朋友们都知道一个人如果全残了，那么他也就无法进行劳动和基本的生活了，需要不断有人照顾，}[会不断产生护理费、生活费等费用，进而加重经济负担，要是有全残保障，要是入手赔偿的保险金，那么经济压力就可以缓减经济负担了。

学姐已经帮大家从市面上筛选出一些优秀的年金险产品，且收益情况都挺不错的，各位有意向投保年金险的朋友，可以在里面挑挑看：

三、投保年金险时要注意哪些点？

我们要先考虑好以下几个方面才能购买年金险：

1、是否适合买

朋友们从前面已然搞明白年金险的保障内容基本都是是身故或全残保障，那么被保人出现意外或者疾病的话，很可能就无法获赔，因此学姐推荐大家先入手重疾险、医疗险、意外险等保障型保险，要是手头的闲钱多的话，然后再配置年金险。

要不然，被保人只买了年金险，已经投入了大量的保费进去，倘若发生意外受伤了或不幸患上重疾了，这种情况下或许没有足够的资金用来救治了。

2、是否可以长期不动用一笔钱

要清楚的是，往往投入到年金险里的钱，就不可能随意取出来了，它的资金流动性比较一般，买年金险的话，那就得提前准备一笔长期内不需要动用的额外闲钱。

除非产品对减保持支持的态度，关于减保，也就是说投保人可以在规定时间内向保险公司提出减保请求，投保人在保险期间内减保以后，基本保险金额也会同比例变小，而且也可以选择领取减少部分对应的现金价值，可以很好地解决短期内的资金短缺问题。

可是减保也有一定局限性，常规的减保总额度都是有门槛的，不可以随便支取，要参考合同规定。

所以说，买年金险可是一件慎重的事情，各个方面都要考虑清楚，尤其这些内容没有注意，那可是追悔莫及：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com