现金价值概念是什么意思呢？要怎么配置？居然是这样？

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小秋阳说保险-北辰

买年金险等这类具有收益功能的保险的过程中，我们老是听到有人讲到现金价值这个词。

或者有人买入保险后意图退保的时候，就会有现金价值这一词，发现到已经交了一大笔保费，退回来的不是全部保费，为现金价值。

现金价值究竟在说什么？

可能除了现金价值这个词之外，保险里面还有很多名词大家都不太理解，那大家不妨先来学习学习这些保险知识，里面就有很多概念的解释：

《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com

一、保险的现金价值是什么？

现金价值的概念就是指保险合同所具有的价值，大部分体现为犹豫期后解除合同时，保险公司交还的那部分金额。

一般而言，入手一份长期人身保险，保单合同内就附有一张现金价值表的，有利于客户自己查阅。

保险的现金价值和保险费用不相符，因此，在犹豫期过去后再退保的，保险公司并不会给我们退还之前缴纳的所有钱，相反，也会将相应的资金给其退回。

但通常情况下，保单在前几年的现金价值也不是很多，所以，要是购买了保险却发现购买的是错误的，已经过了犹豫期退保，是必须要谨慎的：因此，有些在前几年就要退保的小伙伴，退回的现金价值可能相比交出去的保费要少很多，将会带来一些损失。

倘若一开始买的保险就是对的，肯定不会出现退保的烦恼。

要是实在想要退保，那么我们或许能采取这篇文章里所述的方法来减少损失：

《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com

二、怎么购买年金险？

1、收益

一开始说过，购买年金险会涉及现金价值。通常是通过收入来反映的。

一般而言，衡量年金险收益的高低是通过计算年金险的内部收益率，它是最重要的衡量标准，内部收益率是以保单年度、年交保费支出金额、领取流入金额为基础来计算的，正常情况下，IRR数值越高，年金险收益也会好一些。

于是我们可以根据现金价值等已知条件将年金险的收益情况测算出来，再选择是否投保。

2、保障需求

买年金险，我们要明确是买来做什么的，为后续养老做准备，亦或是为孩子教育、婚嫁、创业做准备……

倘若是用于养老，大家选取的年金险，保障期限就要一定要足够长，能涵盖到我们未来需要养老的那个时期，除此之外，约定领取年金的开始时间最好契合我们退休的时间，这种情况下我们才可以及时领到钱，改善自己的养老生活。

要是计划给孩子买来当作教育金的，于是保障期限要覆盖到孩子的教育阶段，随后开始领取年金时间，实际上就是要在孩子上高中、大学时的那段时间。

总之，就是要根据自己的实际需求来选择合适的产品的。

3、保障内容

年金险的保障内容没有那么丰富，只对身故做了保障，但有一些产品不仅仅设置了身故保障，额外还有全残保障，我们知道一个人倘若全残了，那么他也就没有劳动能力和基本的生活能力，那么有人进行照顾，产生护理费、生活费等费用很多，经济压力越来越重，有了全残保障的话，要是入手赔偿的保险金，那么经济压力就可以缓减经济负担了。

学姐已经帮大家从市面上筛选出一些优秀的年金险产品，且收益情况都挺不错的，各位有意向投保年金险的朋友，可以在里面挑挑看：

三、投保年金险时要注意哪些点？

我们要先考虑好以下几个方面才能购买年金险：

1、是否适合买

从前面了解到年金险的保障内容一般是身故或全残保障，那么被保人出现意外或者疾病的话，很可能就无法获赔，所以学姐建议大家先买重疾险、医疗险、意外险等保障型保险，然后手头上还有多余的闲钱，用这些钱去购买年金险。

不然，倘若被保人只购买了年金险，已经花费了高昂的保费，假如发生意外受伤了或被诊断出重疾了，这种情况下或许没有足够的资金用来救治了。

2、是否可以长期不动用一笔钱

要了解的是，一般而言投入到年金险里的钱，就不可能随意取出来了，它的资金流动性其实并不是很好，做好了买年金险的准备，那就要准备一笔长期内不需要动用的闲钱。

除非产品允许减保，拿减保来说，其实就是投保人可以在规定时间内向保险公司申请减保，减保后基本保险金也会按照相应的比例变小，小伙伴们同时可以领取减少部分对应的现金价值，能更有效地解决短期内的资金短缺问题。

不过减保也有一定局限性，传统的减保额度是有一定门槛的，这不是想取就取的，要按合同规定来。

所以说，买年金险可是一件慎重的事情，各个方面都要考虑清楚，尤其这些内容没有注意，那可是追悔莫及：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com