小秋阳说保险-北辰
买年金险等这类具有一定收益性的保险的过程中，我们老是听到有人讲到现金价值这个词。
或者有人买入保险后意图退保的时候，常听到现金价值，察觉到自己缴纳了一大笔保费，退回的并非所有保费，叫做现金价值。
现金价值指的是什么呢？
可能除了现金价值这个词之外，保险里面还有很多名词大家都不太理解，那大家不妨先来学习学习这些保险知识，里面就有很多概念的解释：
《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com
一、保险的现金价值是什么？
现金价值说直白点就是指保险合同所具有的价值，大多数体现为犹豫期后解除合同时，保险公司返还的那部分金额。
例如通常来说，购置一份长期人身保险，保单合同内就包括了一张现金价值表的，客户可以自己查阅。
保险的现金价值不等于已交保费，因而，在保险犹豫期过后要去退保的，保险公司不会把以前缴纳的保险费用全部退给我们，反而是退回相应的现金价值。
正常来看，保单在前几年的收益还是比较少的，因此，如果买了保险，结果发现买错了，犹豫期也已经过去了，就要多注意了，所以，那些前几年退保的人，退回的现金或许比缴纳的保险费用要少一些，就会带来损失。
如果一开始就选到比较好的保险，也就没必要担心退保了。
要是实在想要退保，那么我们或许能采取这篇文章里所述的方法来减少损失：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
二、怎么购买年金险？
1、收益
一开始说过，购买年金险会涉及现金价值。经常用收入来表示。
一般来说，计算年金险的内部收益率来可以衡量年金险收益的高低，这是衡量收益率的最重要指标，想要算出内部收益率，那就要以保单年度、年交保费支出金额和领取流入金额为基础来算，通常来说，IRR数值越高，年金险的收益也多。
因而我们根据现金价值等已知条件来测算出年金险的收益情况也是可以的，再考虑是否投保。
2、保障需求
面对买年金险，我们要清晰地知道买来做什么的，是给养老做准备，或者用于孩子的教育金、婚嫁金、创业金……
打算为以后养老做保障，大家选取的年金险，保障期限就要一定要足够长，一定要囊括小伙伴们未来需要养老的那个时期，再者，约定领取年金的开始时间最好与我们的退休的时间保持一致，如此一来我们才能早一点领到钱，改善自己的养老生活。
如若有给孩子买来当作教育金想法的，如此一来保障期限要覆盖到孩子的教育阶段，紧接着开始领取年金时间，实际上就是要在孩子上高中、大学时的那段时间。
整体来说，就是要根据自己的实际需求来进行产品的选购。
3、保障内容
年金险的保障内容简单很多，只对身故做了保障，不过有的年金险设有全残保障责任，小伙伴们明白假如一个人全残了，那么他也就没有劳动能力和基本的生活能力，需要需要有人照顾他，护理费、生活费等费用费用很高，经济压力就很大了，有了全残保障的话，假如购买赔偿的保险金就能够缓解经济压力了。
学姐已经帮大家从市面上筛选出一些优秀的年金险产品，且收益情况都挺不错的，各位有意向投保年金险的朋友，可以在里面挑挑看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
三、投保年金险时要注意哪些点？
我们要先考虑好以下几个方面才能购买年金险：
1、是否适合买
从前面了解到年金险的保障内容一般是身故或全残保障，那么很可能在意外或疾病的情况下享受不到保障服务，所以，学姐建议大家应该先配齐重疾险、医疗险、意外险等保障型保险，倘若手头还余一些钱，然后再配置年金险。
不然，假设被保人只购买了年金险，已经投入了不少保费进去，倘若发生意外受伤了或不幸患上重疾了，这样的话兴许没有一定的经济实力用来救治了。
2、是否可以长期不动用一笔钱
大家要懂得是，正常情况下投入到年金险里的钱，不准随意取出来，它的资金流动性比较差，想好了要买年金险，大家就要做好准备工作，就是一笔长期内不需要动用的闲钱。
除非产品对减保持支持的态度，关于减保，也就是说投保人可以在规定时间内向保险公司提出减保请求，减保后基本保险金也会按照相应的比例变小，大家同时能够领取减少那部分所对应的现金价值，对解决短期内的资金短缺问题有帮助。
可是减保也存在一定的限制，通常的减保额度是有限制的，不是想取多少钱就取多少钱，是要遵循合同规定。
所以说，买年金险可是一件慎重的事情，各个方面都要考虑清楚，尤其这些内容没有注意，那可是追悔莫及：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
四、年金险要在哪里买？
如果确定年金险满足自己的要求，那么被保人便可以来挑选保险，通常而言，大家要是需要购买年金险，可以通过以下方式：
1、线下保险
（1）保险公司的运营网点：很多保险公司在全国过各地都设有运营网站，朋友们想要找到并不困难。
（2）保险代理人：绝大多数保险公司旗下也有大量的保险代理人，能联系保险代理人，通过他们进行投保。
（3）银行：非常多银行会跟保险公司建立合作关系，代理销售保险，并且银行从属于金融机构，一般销售的保险产品多为年金险或其他种类的理财保险。
2、线上保险
（1）保险公司官网、APP、微信公众号：部分保险公司也上线了互联网保险，可以通过公司的官网、APP、微信公众号或小程序里的保险商场里购置。
（2）支付宝、微信：支付宝的蚂蚁保、微信的微保也有销售保险，在这里买的保险还是跟保险公司签订合同的。
（3）其他第三方平台：很多保险经纪公司会在网上设立保险咨询平台，小伙伴们可以留言咨询、购买保险。
这里学姐还将线上保险和线下保险做了对比，大家可以看看，选择对自己来说比较方便的投保方式：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
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