小秋阳说保险-北辰
买年金险等这类具有理财功能的保险时，我们老是听到有人讲到现金价值这个词。
或者有人配置保险后希望退保的时候，常听到现金价值，发觉到了自己缴纳的一笔保费，退回的并非所有保费，为现金价值。
现金价值究竟在说什么？
可能除了现金价值这个词之外，保险里面还有很多名词大家都不太理解，那大家不妨先来学习学习这些保险知识，里面就有很多概念的解释：
《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com
一、保险的现金价值是什么？
现金价值的意思就是指保险合同所具有的价值，一般而言体现为犹豫期后解除合同时，保险公司退回的那部分金额。
正常来讲，投保一份长期人身保险，保单合同内就包括了一张现金价值表的，有利于客户自己查阅。
保险的现金价值和保险费用不相符，因而，在保险犹豫期以后去退保保险的，保险公司是不会把之前我们缴过所有的保费都归还，而是退还相对应的现金价值。
但通常情况下，刚开始的时候，保单的盈利情况并不理想，所以，当你入手了一份保险产品却发现买错了，同时过了保险的犹豫期，就要谨慎了，因为前几年内退保，退回的现金或许比缴纳的保险费用要少一些，会有损失出现。
如果一开始买到合适的保险，退保方面就不需要太担心了。
要是实在想要退保，那么我们或许能采取这篇文章里所述的方法来减少损失：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
二、怎么购买年金险？
1、收益
开头说到，买年金险，会涉及到现金价值，经常用收入来表示。
通常的情况，计算年金险的内部收益率是衡量年金险收益的高低重要指标，它是最重要的衡量标准，内部收益率是多少要以保单年度、年交保费支出金额与领取流入金额这三个方面为基础来计算，一般而言，IRR数值越高，年金险的收益也会好一些。
那么我们可以凭借现金价值等已知条件来测算出年金险的收益情况，然后判断是否购买保险。
2、保障需求
配备年金险，我们需要清楚地明白买来干什么的，想让养老有保障，亦或是使用到孩子教育、婚嫁、创业方面……
打算为以后养老做保障，那咱们选择的年金险，记得选择保障期限就要足够长的，小伙伴们未来需要养老的那个时期可以基本覆盖，而且，约定领取年金的开始时间最好与我们的退休的时间符合，这种情况下我们才可以及时领到钱，提升自己的养老生活质量。
若是有给孩子买来当作教育金打算的，这样一来保障期限要覆盖到孩子的教育阶段，然后开始领取年金时间，事实上就是要在孩子上高中、大学时的那段时间。
总之，就是要根据自己的实际需求来选择合适的产品的。
3、保障内容
年金险的保障内容会简单一些，只对身故做了保障，但也有的年金险还能提供全残保障，大家都清楚要是一个人全残了，那么劳动能力和基本的生活能力也就基本丧失了，家里人需要照顾，护理费、生活费等费会一直产生，经济压力越来越重，涵盖全残保障，那赔偿的保险金就能减轻家庭的一部分经济负担了。
学姐已经帮大家从市面上筛选出一些优秀的年金险产品，且收益情况都挺不错的，各位有意向投保年金险的朋友，可以在里面挑挑看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
三、投保年金险时要注意哪些点？
还没购买年金险以前，我们就应该考虑清楚下面这几件事情：
1、是否适合买
大家从前面已经搞清楚年金险的保障内容一般都是身故或全残保障，那么被保人出现意外或者疾病的话，很可能就无法获赔，所以学姐建议大家先把重疾险、医疗险、意外险等保障型保险买好，倘若手头还比较宽裕，再来考虑投保年金险。
要不然，被保人只买了年金险，已经投入了一大堆保费进去，假如发生意外受伤了或被诊断出重疾了，这种情况下或许没有足够的资金用来救治了。
2、是否可以长期不动用一笔钱
要清楚的是，一般而言投入到年金险里的钱，是不能随意取出来的，它的资金流动性比较一般，配置年金险，大家就要做好准备工作，就是一笔长期内不需要动用的闲钱。
除非减保获得产品的支持，拿减保来说，其实就是投保人可以在规定时间内向保险公司申请减保，减保以后原来的基本保险金额也会相应的减少，与此同时，可以领到“减少保额对应的现金价值”这笔钱，对解决短期内的资金短缺问题有帮助。
可是减保也有一定局限性，常规的减保数额是有限制的，不可以随便支取，应该以合同要求为准。
所以说，买年金险可是一件慎重的事情，各个方面都要考虑清楚，尤其这些内容没有注意，那可是追悔莫及：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
四、年金险要在哪里买？
倘若确定年金险符合自己的情况，那么朋友们便可以来添置保险，通常而言，以下方式都能够让小伙伴可以买到年金险：
1、线下保险
（1）保险公司的运营网点：很多保险公司在全国过各地都设有运营网站，朋友们想要找到并不困难。
（2）保险代理人：大多数保险公司旗下也有不少保险代理人，通过保险代理人，借助他们进行投保。
（3）银行：许多银行会跟保险公司达成合作关系，代理销售保险，并且银行从属于金融机构，通常来说，销售的保险产品较多为年金险或其他种类的理财保险。
2、线上保险
（1）保险公司官网、APP、微信公众号：部分保险公司也上线了互联网保险，不妨在公司的官网、APP、微信公众号或小程序里的保险商场里购买。
（2）支付宝、微信：支付宝的蚂蚁保、微信的微保也有销售保险，在这里买的保险还是跟保险公司签订合同的。
（3）其他第三方平台：特别多保险经纪公司会在网上创办保险咨询平台，大家可以在线咨询、购买保险。
这里学姐还将线上保险和线下保险做了对比，大家可以看看，选择对自己来说比较方便的投保方式：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
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