小秋阳说保险-北辰
入手年金险等这类具有一定收益性的保险的过程中，我们老是听到有人讲到现金价值这个词。
或者有人挑选了保险后打算退保的时候，也能够发现现金价值，发现自己直接交纳了一大笔保费，退回来的不是全部保费，反而是现金价值。
现金价值指的是什么呢？
可能除了现金价值这个词之外，保险里面还有很多名词大家都不太理解，那大家不妨先来学习学习这些保险知识，里面就有很多概念的解释：
《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com
一、保险的现金价值是什么？
现金价值的含义就是指保险合同所具有的价值，大多数体现为犹豫期后解除合同时，保险公司退回的那部分金额。
例如通常来说，购置一份长期人身保险，保单合同内就附有一张现金价值表的，客户自己查阅比较方便。
保险的现金价值不等于已交保费，因而，在保险犹豫期过后要去退保的，保险公司不会把以前缴纳的保险费用全部退给我们，反而归还相应的现金价值。
一般来说，在开始的几年中，保单的盈利水平并不高，因此，如果买了保险，结果发现买错了，犹豫期也已经过去了，那要谨慎，因此，有些在前几年就要退保的小伙伴，退还的钱可能会比交保险的钱少，将会带来一些损失。
要是开始就选到了不错的保险，也就没必要担心退保了。
要是实在想要退保，那么我们或许能采取这篇文章里所述的方法来减少损失：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
二、怎么购买年金险？
1、收益
前面讲到，买年金险，会用到现金价值，通常反映在收益方面。
衡量年金险收益的高低一般的情况是计算年金险的内部收益率，这是一种最重要的衡量方式，内部收益率的计算是以保单年度、年交保费支出金额、领取流入金额为基础的，一般来说，越高的IRR数值，表示年金险的收益越好。
所以我们可以根据现金价值等已知条件来测算出年金险的收益情况，再考虑是否投保。
2、保障需求
配备年金险，我们需要清楚地明白买来干什么的，是为了养老，还是给孩子储备教育金、婚嫁金、创业金……
是为养老的话，那咱们选择的年金险，记得选择保障期限就要足够长的，小伙伴们未来需要养老的那个时期可以基本覆盖，再一个就是，约定领取年金的开始时间与我们的退休的时间相符是比较好的，如此一来我们才能早一点领到钱，使自己有好的养老生活质量。
若是有给孩子买来当作教育金打算的，这样一来保障期限要覆盖到孩子的教育阶段，从而开始领取年金时间，可以说要在孩子上高中、大学时的那段时间。
整体来说，就是要根据自己的实际需求来进行产品的选购。
3、保障内容
年金险的保障内容通常比较简单，一般设置了身故保障责任，不过有的年金险设有全残保障责任，小伙伴们明白假如一个人全残了，那么他也就再也没有劳动能力和基本的生活能力，需要不断有家里人照顾，会一直产生护理费、生活费等费用，经济压力越来越重，如果有全残保障，假设添置赔偿的保险金就可以减少面对的经济负担了。
学姐已经帮大家从市面上筛选出一些优秀的年金险产品，且收益情况都挺不错的，各位有意向投保年金险的朋友，可以在里面挑挑看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
三、投保年金险时要注意哪些点？
在没有投保年金险之前，大家要先考虑以下几个方面：
1、是否适合买
大家从前面已经明白年金险的保障内容一般来说是身故或全残保障，那么被保人出现意外或者疾病的话，很可能就无法获赔，所以学姐建议大家先把重疾险、医疗险、意外险等保障型保险买好，然后手头还有一些资金，再研究年金险。
不然，假如被保人只购置了年金险，已经投入了一大堆保费进去，假如发生意外受伤了或被诊断出重疾了，如此一来恐怕没有足够的资金用来救治了。
2、是否可以长期不动用一笔钱
大家还是要明白，一般情况下投入到年金险里的钱，不允许随意取，它的资金流动性其实并不是很好，配置年金险，那就要准备一笔长期内不需要动用的闲钱。
除非减保获得产品的支持，所谓减保，就是投保人可以在规定时间内向保险公司提出部减保申请，减保后基本保险金额同比例减少，小伙伴们同时可以领取减少部分对应的现金价值，有利于解决短期内的资金短缺问题。
然而减保也有一定局限性，传统的减保额度是有一定门槛的，不能想取多少就取多少钱，还是要按照合同规定。
所以说，买年金险可是一件慎重的事情，各个方面都要考虑清楚，尤其这些内容没有注意，那可是追悔莫及：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
四、年金险要在哪里买？
假设确定年金险能够完全满足自身的要求，那么便可以来投保，通常而言，以下方式都能够让小伙伴可以买到年金险：
1、线下保险
（1）保险公司的运营网点：很多保险公司在全国过各地都设有运营网站，大家想要找到是挺容易的。
（2）保险代理人：非常多保险公司旗下有大量的保险代理人，能联系保险代理人，求助他们投保。
（3）银行：特别多银行会跟保险公司携手合作，大力开展代理销售保险的业务，同时银行是金融机构，通常来说，销售的保险产品较多为年金险或其他种类的理财保险。
2、线上保险
（1）保险公司官网、APP、微信公众号：部分保险公司也会出售互联网保险，可以通过公司的官网、APP、微信公众号或小程序里的保险商场里入手。
（2）支付宝、微信：支付宝的蚂蚁保、微信的微保也有销售保险，在这里买的保险还是跟保险公司签订合同的。
（3）其他第三方平台：特别多保险经纪公司会在网上创办保险咨询平台，大家可以就保险问题进行咨询或者购买。
这里学姐还将线上保险和线下保险做了对比，大家可以看看，选择对自己来说比较方便的投保方式：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
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