小秋阳说保险-北辰
买年金险等这类具有理财功能的保险时，我们一直听到有人聊到现金价值这个词。
或者有人买了保险后想退保的时候，也可以发现现金价值，察觉到自己缴纳了一大笔保费，直接退回来的并不是所有的保费，却是现金价值。
现金价值究竟在说什么？
可能除了现金价值这个词之外，保险里面还有很多名词大家都不太理解，那大家不妨先来学习学习这些保险知识，里面就有很多概念的解释：
《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com
一、保险的现金价值是什么？
现金价值的意思就是指保险合同所具有的价值，往往体现为犹豫期后解除合同时，保险公司退回的那部分金额。
一般情况下，选择一份长期人身保险，保单合同内就涵盖了一张现金价值表的，客户自己查阅就比较方便了。
保险的现金价值不等于已交保费，因而当我们在犹豫期后退保时，保险公司不会把我们以前交过的全部保险都退还，相反，也会将相应的资金给其退回。
正常来看，在开始的几年中，保单的盈利水平并不高，所以，如果购置了一款保险产品之后发现买错了，在这期间犹豫期过了，务必谨慎一些，所以，一些想在前几年退回保险的人，归还给你的钱也许会比交的钱要少很多，因此会有一些损失。
要是最初就买对了保险，就不会有退保的烦恼了。
要是实在想要退保，那么我们或许能采取这篇文章里所述的方法来减少损失：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
二、怎么购买年金险？
1、收益
前头讲到，买年金保险，还涉及到现金价值，经常用收入来表示。
一般来说，计算年金险的内部收益率来可以衡量年金险收益的高低，它是最重要的衡量标准，内部收益率是多少要以保单年度、年交保费支出金额与领取流入金额这三个方面为基础来计算，正常情况下，IRR数值越高，年金险收益就更好。
于是我们可以根据现金价值等已知条件将年金险的收益情况测算出来，再选择是否配置保险。
2、保障需求
关于买年金险，我们要知道买来的作用是什么，想让养老有保障，亦或是为孩子教育、婚嫁、创业做准备……
如果是买来给自己养老的，朋友们挑选的年金险，保障期限就要足够长，能涵盖到我们未来需要养老的那个时期，此外，约定领取年金的开始时间最好符合我们的退休的时间，如此一来我们才能早一点领到钱，改善自己的养老生活。
如若有给孩子买来当作教育金想法的，那保障期限则要覆盖到孩子的教育阶段，然后开始领取年金时间，则要在孩子上高中、大学时的那段时间。
言而总之，必要根据自己的实际需求来选择合适的产品的。
3、保障内容
年金险的保障内容不复杂，只对身故做了保障，但也有的年金险还能提供全残保障，大家都清楚一个人要是全残了，那么他也就没有办法拥有劳动能力和基本的生活能力，需要一直有人照顾他，这就要花费很多的产生护理费、生活费等，经济压力就很大了，涵盖全残保障，那赔偿的保险金就能减轻家庭的一部分经济负担了。
学姐已经帮大家从市面上筛选出一些优秀的年金险产品，且收益情况都挺不错的，各位有意向投保年金险的朋友，可以在里面挑挑看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
三、投保年金险时要注意哪些点？
我们要先考虑好以下几个方面才能购买年金险：
1、是否适合买
小伙伴们从前面已然清楚年金险的保障内容通常都是是身故或全残保障，那么对于疾病或者意外的情况，就很可能无法提供相应的保障，所以学姐建议大家先把重疾险、医疗险、意外险等保障型保险买好，倘若手头还比较宽裕，用这些钱去购买年金险。
要不然，被保人只买了年金险，已经投入了一大堆保费进去，若是发生意外受伤了或被诊断出重疾了，那么有很大的几率没有足够的钱用来救治了。
2、是否可以长期不动用一笔钱
大家还是要明白，一般情况下投入到年金险里的钱，没办法想取就取，它的资金流动性并不是很好，要买年金险，大家就要做好准备工作，就是一笔长期内不需要动用的闲钱。
除非产品对减保持支持的态度，关于减保，也就是说投保人可以在规定时间内向保险公司提出减保请求，减保后基本保险金额同比例减少，大家同时能够领取减少那部分所对应的现金价值，用于解决短期内的资金短缺问题。
然而减保也有一定局限性，常规的减保数额是有限制的，不是想取多少钱就取多少钱，必须符合合同规定。
所以说，买年金险可是一件慎重的事情，各个方面都要考虑清楚，尤其这些内容没有注意，那可是追悔莫及：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
四、年金险要在哪里买？
如果确定年金险满足自己的要求，那么便可以来投保，通常而言，大家要是需要购买年金险，可以通过以下方式：
1、线下保险
（1）保险公司的运营网点：很多保险公司在全国过各地都设有运营网站，大家想要找到是挺容易的。
（2）保险代理人：非常多保险公司旗下有大量的保险代理人，我们可以联系保险代理人，求助他们投保。
（3）银行：特别多银行会跟保险公司携手合作，署理销售保险的业务，而且银行是属于金融机构，一般而言，销售的保险产品基本上为年金险或其他种类的理财保险。
2、线上保险
（1）保险公司官网、APP、微信公众号：有些保险公司也会向市场推出互联网保险，可以在公司的官网、APP、微信公众号或小程序里的保险商场里进行选购。
（2）支付宝、微信：支付宝的蚂蚁保、微信的微保也有销售保险，在这里买的保险还是跟保险公司签订合同的。
（3）其他第三方平台：很多保险经纪公司会在网上设立保险咨询平台，我们可以咨询、购买保险。
这里学姐还将线上保险和线下保险做了对比，大家可以看看，选择对自己来说比较方便的投保方式：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
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