小秋阳说保险-北辰
入手年金险等这类具有一定收益性的保险的过程中，我们一直听到有人聊到现金价值这个词。
或者有人购置保险后计划退保的时候，常听到现金价值，发现自己交了一大笔保费，退回来的不是全部保费，而是现金价值。
所以，现金价值究竟指什么？
可能除了现金价值这个词之外，保险里面还有很多名词大家都不太理解，那大家不妨先来学习学习这些保险知识，里面就有很多概念的解释：
《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com
一、保险的现金价值是什么？
现金价值简单来说就是指保险合同所具有的价值，一般而言体现为犹豫期后解除合同时，保险公司还回来的那部分金额。
基本上，挑选一份长期人身保险，保单合同内就会提供一张现金价值表的，有利于客户自己查阅。
保险的现金价值与所交的保险费不相等，因而当我们在犹豫期后退保时，保险公司不会把我们以前交过的全部保险都退还，反而归还相应的现金价值。
一般来说，保单在最初几年里现金价值并不是很好，因此，如果买了保险，结果发现买错了，已经过了犹豫期退保，就要多注意了，所以，一些想在前几年退回保险的人，退还的钱可能会比交保险的钱少，因此将会出现损失。
如果一开始买到合适的保险，也就不需要担心退保。
要是实在想要退保，那么我们或许能采取这篇文章里所述的方法来减少损失：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
二、怎么购买年金险？
1、收益
前面讲到，买年金险，会用到现金价值，通常反映在收益方面。
一般而言，衡量年金险收益的高低是通过计算年金险的内部收益率，最重要的衡量指标，内部收益率是多少要以保单年度、年交保费支出金额与领取流入金额这三个方面为基础来计算，一般而言，IRR数值越高，年金险的收益也比较好。
因此我们可以借助现金价值等已知条件来测算出年金险的收益情况，再看看要不要投保。
2、保障需求
配备年金险，我们需要清楚地明白买来干什么的，想让养老有保障，或者用于孩子的教育金、婚嫁金、创业金……
假如为自己养老做准备，大家决定选的年金险，保障期限就要足够长，一定要可以涵括大家未来需要养老的那个时期，再者，约定领取年金的开始时间最好与我们的退休的时间保持一致，这样我们才能及时领到钱，不需要担心后续的养老生活。
倘若有意向给孩子买来当作教育金的，那保障期限则要覆盖到孩子的教育阶段，而后开始领取年金时间，实际上就是要在孩子上高中、大学时的那段时间。
总之，就是要根据自己的实际需求来选择合适的产品的。
3、保障内容
年金险的保障内容还是很简单的，一般设置了身故保障责任，不过也有产品会提供全残保障服务，大家都清楚要是一个人全残了，那么他也就失去劳动能力和基本的生活能力，家里人需要照顾，护理费、生活费等费会一直产生，进而加重经济负担，倘若是有全残保障的，要是入手赔偿的保险金，那么经济压力就可以缓减经济负担了。
学姐已经帮大家从市面上筛选出一些优秀的年金险产品，且收益情况都挺不错的，各位有意向投保年金险的朋友，可以在里面挑挑看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
三、投保年金险时要注意哪些点？
还没购买年金险以前，我们就应该考虑清楚下面这几件事情：
1、是否适合买
从前面了解到年金险的保障内容一般是身故或全残保障，那么疾病、意外这些情况就不可能无法享受到年金险的保障，因此学姐比较推荐大家先入手重疾险、医疗险、意外险等保障型保险，倘若手头还比较宽裕，再选择购买年金险。
不然，如果被保人只购买了年金险，已经投入了不少保费进去，一旦发生意外受伤了或罹患重疾了，这样的话兴许没有一定的经济实力用来救治了。
2、是否可以长期不动用一笔钱
要了解的是，一般而言投入到年金险里的钱，是不可以随意取的，它的资金流动性相对来说没那么好，想好了要买年金险，被保人那就需要准备好一笔长期内不会花掉的闲钱。
除非产品能支持减保，说到减保，可以这么理解就是投保人可以在规定时间内向保险公司请求减保，投保人在保险期间内减保以后，基本保险金额也会同比例变小，小伙伴们同时可以领取减少部分对应的现金价值，可以很好地解决短期内的资金短缺问题。
不过减保也免不了有一定的限制，常规的减保金额是有一定限制的，不能随便想取就取的，要按合同规定来。
所以说，买年金险可是一件慎重的事情，各个方面都要考虑清楚，尤其这些内容没有注意，那可是追悔莫及：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
四、年金险要在哪里买？
如果确定自己适合买年金险，那么小伙伴便可以购买保险，通常而言，以下方式都能够让小伙伴可以买到年金险：
1、线下保险
（1）保险公司的运营网点：很多保险公司在全国过各地都设有运营网站，大家可以很容易就顺利找到。
（2）保险代理人：大多数保险公司旗下也有不少保险代理人，通过保险代理人，从他们那里投保。
（3）银行：特别多银行会跟保险公司携手合作，持续开展代理销售保险的业务，并且银行就是金融机构，在比较常见的情况下，销售的保险产品很多为年金险或其他种类的理财保险。
2、线上保险
（1）保险公司官网、APP、微信公众号：有些保险公司也会向市场推出互联网保险，可以通过公司的官网、APP、微信公众号或小程序里的保险商场里购置。
（2）支付宝、微信：支付宝的蚂蚁保、微信的微保也有销售保险，在这里买的保险还是跟保险公司签订合同的。
（3）其他第三方平台：特别多保险经纪公司会在网上创办保险咨询平台，大家可以就保险问题进行咨询或者购买。
这里学姐还将线上保险和线下保险做了对比，大家可以看看，选择对自己来说比较方便的投保方式：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
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