小秋阳说保险-北辰
在国内保险还处在起步期的时候，大量的重视保险的小伙伴，都更倾向于配备香港保险，认为香港保险更靠谱一些。
然而通过几十年的发展，保险市场却已相当成熟，那么如今我们还用得着到香港配备保险吗？香港保险和大陆保险有什么差异？两者的优劣势又是什么呢？
学姐今天就来为大家答疑解惑。
分析之前，对香港保险感兴趣的朋友，可以看学姐之前总结的十大值得买的香港保险：
《十大【值得买】的香港保险大盘点！》weixin.qq.275.com
一、香港保险和大陆保险的区别
1、保险定价的参考标准不同
保险产品的价格一般都会参考人均寿命。
如同香港保险，在衡量人均寿命时，男性一般为80岁左右，女性一般是86岁左右，而大陆的保险参照的年龄一般男性寿命为75岁左右，而女性则是77岁左右。
以寿险产品为例，因上述情况，所以香港保险的定价利率会很高。
2、保障责任不同
就拿重疾险来说，大陆的重疾险的保障包含28种必保的重大疾病和3种轻症，这是银保监会统一要求的。
不过在香港保险中，并没有相关要求，不同的保险公司均有权对重疾险保障的疾病种类、赔付标准等进行设计。
3、保险依据的法律条文不同
香港为我国的特别行政区保险得接受《特别行政区基本法》管控，而大陆保险由《中华人民共和国保险法》管控，两者的内容是不同的。
除了上述几点，香港保险和大陆保险还有其他需要注意的地方，想深入了解的朋友，可以看下面的文章：
《香港保险及内地保险大pk！》weixin.qq.275.com
二、香港保险与大陆保险的优劣势分析
1.分红收益
好多香港产品都自带分红收益，除此之外保险产品的保额和分红有着密切的联系，分红增加，保险产品的保额也会跟着上涨，不过大陆保险只有特定的分红型产品，才可进行分红。
2.产品定价
香港保险的监管力度和大陆一比较没有那么严格，比较起大陆保险来说，香港保险设置了更加自由的定价权，同时香港某些地方的医疗条件相较于大陆而言要好很多，在医疗方面更具优势。
然而在大陆保险发展的环境下，有不少性价比较高的产品设置了海外就医、香港就医等服务，对比来说会更具优势。
3.购买流程繁琐
假使要投保香港保险，必须本人到香港投保才可以，而特地往返香港的途中还要面临路费和住宿费的支出，这些都是钱。而且假如选择香港保险，还需要我们测试一下费率，假如投保了香港的长期储蓄型保险（港币和美元汇率挂钩），人民币不断升值的话，港币会随之贬值。
而在大陆配备保险，在线上渠道或线下渠道进行投保都可行，消费者可以根据自身需求灵活选择。
4.健康告知是无限告知
以重疾险为例，香港重疾险采用的是无限告知，实际上就是在投的过程中，需要将被保人的身体健康状况一五一十地告知，哪怕是产品的健康告知里缺少的，也应该照实告知，否则日后出险时，保险公司大概率不支持赔付。
而大陆重疾险采用的是有限告知，事实上就是产品的健康告知问到了什么，被保人就据实回答，如若没有问到那么不回答就行了。
以上就是关于大陆保险和香港保险的优劣势分析，如果大家想买高性价比的大陆保险，或者比香港保险性价比高的同类型的大陆保险，可以看下面的文章：
《比香港保险性价比高得多的十款内地保险》weixin.qq.275.com
三、保险应该怎么买
从上面的分析中，相信大家对香港保险和大陆保险有更多的了解，各有特点，大家可以从自己的实际情况出发灵活选择。
但是各位在考虑保险的时候，尽量选择那些适合自己的保险产品，一定不要买错了，不然很容易有所损失。
比如说刚出生的宝宝，可以考虑重疾险、医疗险和意外险，而家庭责任较重的成年人投保完上述保险以后，再投保一份寿险。
同时，大家在买保险的时候应该遵循“先保障，后理财”的原则，毕竟风险无处不在，随时可能降临每个人身上，万一发生风险，将会给家庭带来重创。
倘若只配置了理财型保险，没购买任何保障型保险，万一发生意外/疾病风险，很可能买的理财保险帮不上任何的忙，且理财保险的保费还要继续缴纳，这对被保人来说无疑双重打击。这才提醒大家优先购买保障型保险非常重要。
学姐给大家整理了超全的投保攻略，注意这几点不踩坑，不花冤枉钱：
《【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑》weixin.qq.275.com
四、保险应该去哪里买
要是大陆的朋友要入手香港保险，是要本人到香港投保得，耗费时间长精力多。现实生活中也不是特别容易，需要办理港澳通行证等手续，而且现在疫情还挺严重的，出行很不方便。
经过对比觉得，在大陆配置保险会方便一些，买保险分为线上和线下两种渠道，而且几乎不存在服务风险问题。
投保人可以结合自己的情况，选择线上投保或线下投保，跟线下投保做比较，线上投保对照线下投保就是不需要去服务网点购买，相对来说更加省时省力。
基本上线上渠道有：保险公司的官网、APP、电话保险、保险商城，或者其他第三方渠道等。
线下渠道如下：实体门店、保险公司设立的分支机构——分公司、线下服务网点等等。
之前学姐也详细分析了网上买保险的优势和不足，如果担心网上买保险不靠谱，可以参考下面的文章：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
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