小秋阳说保险-北辰
在国内保险市场刚刚起步时，众多保险意识较强的人，都更青睐买香港保险，认为香港保险更稳妥一点。
然而通过几十年的发展，国内保险业已经是比较成熟的行业了，那么如今我们还用得着到香港配备保险吗？香港保险和大陆保险有什么区别？两者的优劣势又在哪里呢？
学姐今天就来为大家答疑解惑。
分析之前，对香港保险感兴趣的朋友，可以看学姐之前总结的十大值得买的香港保险：
《十大【值得买】的香港保险大盘点！》weixin.qq.275.com
一、香港保险和大陆保险的区别
1、保险定价的参考标准不同
通常保险定价都会参考人均寿命。
像香港保险，在参考人均寿命时，男的大概80岁，女的大概为86岁，而大陆的保险，男性的人均寿命参考的是75岁左右，而女性则大概是77岁。
以寿险产品为例，由于上述情况，导致香港保险的定价利率挺高的。
2、保障责任不同
就拿重疾险来说，大陆的重疾险的保障包含28种必保的重大疾病和3种轻症，这是银保监会统一规定的。
然而在香港保险中，并没有这样的相关规定，重疾险保障的疾病种类、赔付标准等都是由保险公司自行设定的。
3、保险依据的法律条文不同
香港身为我国的特别行政区其保险需要《特别行政区基本法》管控，而大陆保险则是《中华人民共和国保险法》管控，两者在内容上还是有很大不同的。
除了上述几点，香港保险和大陆保险还有其他需要注意的地方，想深入了解的朋友，可以看下面的文章：
《香港保险及内地保险大pk！》weixin.qq.275.com
二、香港保险与大陆保险的优劣势分析
1.分红收益
许多香港产品都自带分红收益，而且保险产品的保额还会随着分红的增加而增加，不过大陆保险只有特定的分红型产品，才有资格分红。
2.产品定价
香港保险的监管力度相对于大陆来说没有那么严格，比起大陆保险，香港保险拥有更加人性化的定价权，而且香港某些地方的医疗条件要比大陆好很多，在医疗方面的优势非常强。
但是在大陆保险发展的背景下，有许多拥有较高性价比的产品涵盖了海外就医、香港就医等服务，对比来说会更具优势。
3.购买流程繁琐
假使要投保香港保险，很多时候都需要个人到香港去买，需要本人亲自到场，而往返香港得支付路费和住宿费等费用，这些增加了成本。而且选择香港保险，还得将汇率了解一下，假设购买了香港的长期储蓄型保险（港币和美元汇率挂钩），人民币不断升值的话，港币会随之贬值。
而在大陆配置保险，通过线上渠道或线下渠道进行投保都是可以的，消费者可以随心所欲地挑选。
4.健康告知是无限告知
以重疾险为例，香港重疾险采用的是无限告知，就是在投保时，需要将被保人的身体健康状况全部说明，即便是产品的健康告知没有询问到，也要实实在在地说明，否则往后出险时，保险公司有很大的可能性会拒赔。
而大陆重疾险采纳的是有限告知，就是产品的健康告知问到了什么，被保人就回答什么，没有询问的就无需回复。
以上就是关于大陆保险和香港保险的优劣势分析，如果大家想买高性价比的大陆保险，或者比香港保险性价比高的同类型的大陆保险，可以看下面的文章：
《比香港保险性价比高得多的十款内地保险》weixin.qq.275.com
三、保险应该怎么买
通过上述分析，大家必然对香港保险和大陆保险有了具体的了解，各有亮点，大家可以按照自己的需求合理地选择。
不过大家在买保险的时候，尽量选择那些适合自己的保险产品，千万不要买错了，不然很容易花冤枉钱。
例如刚出生的宝宝，可以确定重疾险、医疗险和意外险，而承担家庭重任的成年人买完了上述保险，再加购一份寿险。
同时，大家在买保险的时候应该遵循“先保障，后理财”的原则，毕竟我们身边随时都有可能会发生危险，即便是1%的可能性，对家庭而言可能就是100%的打击。
如果只有理财型保险，没有任何保障型保险，万一不幸遭遇意外/疾病，很可能买的理财保险不但发挥不了作用，且还要按期足额缴纳理财保险的保费，使被保人受损的程度加重。因此优先配置保障型保险非常重要。
学姐给大家整理了超全的投保攻略，注意这几点不踩坑，不花冤枉钱：
《【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑》weixin.qq.275.com
四、保险应该去哪里买
假如是大陆的朋友要选择香港保险，是要跑到香港去办理相关手续的，耗费很多时间和精力。现实生活中也不是特别容易，需要办理港澳通行证等手续，而且现在疫情挺严重的，想外出也比较麻烦。
对比发现，在大陆买保险比较方便一些，线上和线下渠道都能够入手保险，而且不太用担心服务风险的问题。
选线上还是线下投保要看投保人的需求，和线下投保对比来看，线上投保对照线下投保就是不需要去服务网点购买，相对而言更加方便。
比较热门的线上渠道有：保险公司的官网、APP、电话保险、保险商城，或者其他第三方渠道等。
线下渠道通常有这些：实体门店、保险公司设立的分支机构——分公司、线下服务网点等等。
之前学姐也详细分析了网上买保险的优势和不足，如果担心网上买保险不靠谱，可以参考下面的文章：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
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