小秋阳说保险-北辰
在国内保险还处在起步期的时候，很多有保险意识的人，都习惯于买香港保险，觉得香港保险更加可靠。
然而通过几十年的发展，中国保险如今发展的已较完备了，那这时我们还需要到香港买保险吗？香港保险和大陆保险有什么差异？两者又有什么优劣势呢？
学姐下面就来逐一进行解答。
分析之前，对香港保险感兴趣的朋友，可以看学姐之前总结的十大值得买的香港保险：
《十大【值得买】的香港保险大盘点！》weixin.qq.275.com
一、香港保险和大陆保险的区别
1、保险定价的参考标准不同
一般保险的定价，多少都会参考人均寿命。
例如香港保险，在依照人均寿命的时候，男性参考80岁左右，女性86岁左右，而大陆的保险参照的男性寿命为75岁左右，而女性则是77岁上下。
以寿险产品为举例对象，上述情况导致香港保险的定价利率会比较高。
2、保障责任不同
用重疾险来举例分析，大陆的重疾险的保障包含28种必保的重大疾病和3种轻症，这是遵循银保监会的统一规定。
不同的是在香港保险中，并没有作出相关规定，不同的保险公司均有权对重疾险保障的疾病种类、赔付标准等进行设计。
3、保险依据的法律条文不同
香港属于我国的特别行政区，《特别行政区基本法》管控保险，而大陆保险则是《中华人民共和国保险法》管控，两者在内容上还是有很大不同的。
除了上述几点，香港保险和大陆保险还有其他需要注意的地方，想深入了解的朋友，可以看下面的文章：
《香港保险及内地保险大pk！》weixin.qq.275.com
二、香港保险与大陆保险的优劣势分析
1.分红收益
很多香港产品都自带分红收益，除此之外保险产品的保额和分红有着密切的联系，分红增加，保险产品的保额也会跟着上涨，然而大陆保险只有特定的分红型产品，才能分红。
2.产品定价
香港保险的监管力度和大陆一比较没有那么严格，与大陆保险对比起来看，香港保险具备更加合理的定价权，同时香港某些地方的医疗条件相较于大陆而言要好很多，在医疗方面有很强的优势。
然而随着大陆保险一点点地发展，有特别多性价比较高的产品可以海外就医、香港就医等等，对比来说会更具优势。
3.购买流程繁琐
要买香港保险，需要自己去香港买保险，而特地往返香港中途还得需要路费和住宿费，这都是成本。而且在购买香港保险时，还要考虑汇率问题，倘若入手了香港的长期储蓄型保险（港币和美元汇率挂钩），假如人民币持续升值，港币必然会随着贬值。
而在大陆投保保险，可以在线上渠道或线下渠道入手，消费者可以按照自己的需求开销选择。
4.健康告知是无限告知
就拿重疾险来说，香港重疾险采取的是无限告知，其实就是在投的过程中，需要将被保人的身体健康状况如实地进行说明，哪怕是产品的健康告知中没有的，也应该诚实地说明，否则后期出险时，保险公司很有可能会拒赔。
而大陆重疾险采纳的是有限告知，实际上就是产品的健康告知询问什么，被保人就回答什么，没有询问的就用不着回答。
以上就是关于大陆保险和香港保险的优劣势分析，如果大家想买高性价比的大陆保险，或者比香港保险性价比高的同类型的大陆保险，可以看下面的文章：
《比香港保险性价比高得多的十款内地保险》weixin.qq.275.com
三、保险应该怎么买
通过上述分析，大家肯定对香港保险和大陆保险有深入的了解，各有特色，大家不妨按照自己的实际情况灵活选择。
但是我们在购买保险的时候，应该买那些适合自己的保险产品，千万不要买错了，不然很容易花冤枉钱。
如同刚出生的宝宝，可以看看重疾险、医疗险和意外险，而家庭责任重的成年人将上述险种买完以后，再添加一份寿险。
同时大家买保险要遵守“先保障，后理财”的原则，毕竟风险是时刻围绕着我们的，即便是1%的可能性，对家庭而言可能就是100%的打击。
若是只考虑理财型保险，没选购任何保障型保险，万一不幸遭遇意外/疾病，很可能买的理财保险不但发挥不了作用，且理财保险的保费还要继续缴纳，这对被保人来说无疑双重打击。这才说优先选择保障型保险非常重要。
学姐给大家整理了超全的投保攻略，注意这几点不踩坑，不花冤枉钱：
《【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑》weixin.qq.275.com
四、保险应该去哪里买
如若是大陆的朋友要购置香港保险，是必须要去香港才能办理的，这样既费时又费力。现实生活中也挺难的，还得办理港澳通行证等手续，而且现在处于疫情严重的阶段，出行也不是很方便。
通过对照发现，在大陆投保挺方便的，可以从线上和线下渠道配置保险，而且对于服务风险问题不必过于担心。
投保人可以了解自身需求，选择线上或线下投保，跟线下投保做比较，线上投保相比线下投保不需要去服务网点，相对来说更加友好。
基本上线上渠道有：保险公司的官网、APP、电话保险、保险商城，或者其他第三方渠道等。
线下渠道有：实体门店、保险公司设立的分支机构——分公司、线下服务网点等等。
之前学姐也详细分析了网上买保险的优势和不足，如果担心网上买保险不靠谱，可以参考下面的文章：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
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