小秋阳说保险-北辰
当保险在国内尚处于起步阶段时，很多有保险意识的人，都习惯于买香港保险，觉得香港保险更加可靠。
可是经过几十年的进步，国内保险已形成了较完整的市场体系，那么当前我们还需要到香港入手保险吗？香港保险和大陆保险有什么差异？两者又具有哪些优劣势呢？
学姐下面就来逐一进行解答。
分析之前，对香港保险感兴趣的朋友，可以看学姐之前总结的十大值得买的香港保险：
《十大【值得买】的香港保险大盘点！》weixin.qq.275.com
一、香港保险和大陆保险的区别
1、保险定价的参考标准不同
保险定价的时候一般会参考人均寿命。
就像是香港保险，在比较人均寿命时，一般男的为80岁左右，女的一般为86岁左右，而大陆的保险，男性的人均寿命参考的是75岁左右，而女性则是77岁左右。
以寿险产品举例说明，上述情况就会导致香港保险的定价利率更高。
2、保障责任不同
就像是重疾险，大陆的重疾险设置了28种必保的重大疾病和3种轻症保障，这是银保监会统一规定的。
然而在香港保险中，并没有这样的相关规定，不同的保险公司都能自行设置重疾险保障的疾病种类、赔付标准等。
3、保险依据的法律条文不同
香港为我国的特别行政区保险得接受《特别行政区基本法》管控，而大陆保险得《中华人民共和国保险法》管控，两者的内容有差异。
除了上述几点，香港保险和大陆保险还有其他需要注意的地方，想深入了解的朋友，可以看下面的文章：
《香港保险及内地保险大pk！》weixin.qq.275.com
二、香港保险与大陆保险的优劣势分析
1.分红收益
大部分香港产品都自带分红收益，并且保险产品的保额和分红成正比，保险产品的保额会随着分红的增加而增长，不过大陆保险只有特定的分红型产品，才有资格分红。
2.产品定价
香港保险的监管力度和大陆一比较没有那么严格，相对于大陆保险来说，香港保险的定价权更加自由，同时香港某些地方的医疗条件相较于大陆而言要好很多，在医疗方面优势很明显。
然而在大陆保险发展的环境下，有特别多性价比较高的产品可以海外就医、香港就医等等，对照分析更加出色。
3.购买流程繁琐
假使要投保香港保险，很多时候都需要个人到香港去买，需要本人亲自到场，而往返香港得支付路费和住宿费等费用，这些增加了成本。而且若要买香港保险，还得看一下汇率情况，若入手了香港的长期储蓄型保险（港币和美元汇率挂钩），假如人民币持续升值，港币必然会随着贬值。
而在大陆投保保险，可以选择在线上渠道或线下渠道进行投保，消费者可以按照自己的需求开销选择。
4.健康告知是无限告知
就拿重疾险来说，香港重疾险采取的是无限告知，可以这么理解就是在投的过程中，需要将被保人的身体健康状况诚实地告知，即便是产品的健康告知没有询问到，也要实实在在地说明，否则后续出险时，保险公司有很大的几率不进行赔偿。
而大陆重疾险奉行的是有限告知，事实上就是产品的健康告知问到了什么，被保人就据实回答，没有问到的则不需要回答。
以上就是关于大陆保险和香港保险的优劣势分析，如果大家想买高性价比的大陆保险，或者比香港保险性价比高的同类型的大陆保险，可以看下面的文章：
《比香港保险性价比高得多的十款内地保险》weixin.qq.275.com
三、保险应该怎么买
通过上述分析，大家肯定对香港保险和大陆保险有深入的了解，各有特色，大家能够以自己的实际情况为出发点人性化地选择。
还要提醒一下在配置保险的时候，尽可能投保那些适合自己的保险产品，小心买错了，不然很容易做冤大头。
例如刚出生的宝宝，可以确定重疾险、医疗险和意外险，而家庭责任比较重的成年人配置完上述保险以后，再加购一份寿险。
同时大家入手保险得遵循“先保障，后理财”的原则，毕竟我们身边无时无刻不存在着风险，一旦发生风险，给家庭带来的打击非常大。
假设只购买了理财型保险，没投保任何保障型保险，若某天发生意外/疾病风险，很可能投保的理财保险不仅无法给我们提供任何帮助，且理财保险的保费还要继续缴纳，这对被保人来说无疑双重打击。这才提醒大家优先购买保障型保险非常重要。
学姐给大家整理了超全的投保攻略，注意这几点不踩坑，不花冤枉钱：
《【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑》weixin.qq.275.com
四、保险应该去哪里买
假如是大陆的朋友要选择香港保险，需要到香港亲自购买，费时费力。现实生活中也不是特别容易，需要办理港澳通行证等手续，而且现在处于疫情严重的阶段，出行也不是很方便。
经过对比觉得，在大陆配置保险会方便一些，可以通过线上渠道或线下渠道选择保险，而且不太用担心服务风险的问题。
投保人可以根据自己的需求选择线上或线下投保都可以，和线下投保比起来，线上投保相比线下投保不需要去服务网点，相对来说更加便捷。
一般我们常见的线上渠道有：保险公司的官网、APP、电话保险、保险商城，或者其他第三方渠道等。
线下渠道有：实体门店、保险公司设立的分支机构——分公司、线下服务网点等等。
之前学姐也详细分析了网上买保险的优势和不足，如果担心网上买保险不靠谱，可以参考下面的文章：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
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