小秋阳说保险-北辰
在国内保险还处在起步期的时候，大量的重视保险的小伙伴，都更倾向于配备香港保险，认为香港保险更靠谱一些。
可是在长时间的发展下，国内保险已经发展到较为完善的程度了，那这时我们还需要到香港买保险吗？香港保险和大陆保险有什么区别？两者又具有哪些优劣势呢？
学姐下面就来逐一进行解答。
分析之前，对香港保险感兴趣的朋友，可以看学姐之前总结的十大值得买的香港保险：
《十大【值得买】的香港保险大盘点！》weixin.qq.275.com
一、香港保险和大陆保险的区别
1、保险定价的参考标准不同
一般保险的定价，多少都会参考人均寿命。
比如香港保险，在参考人均寿命的标准上，一般男的为80岁左右，女的一般为86岁左右，而大陆的保险一般是男性人均寿命参考75岁左右，而女性则估计是77岁。
以寿险产品举例说明，上述情况会对香港保险的定价利率产生利率增高的影响。
2、保障责任不同
简单举个重疾险的例子，大陆的重疾险提供28种必保的重大疾病和3种轻症保障，这是参照银保监会的统一规定。
事实上在香港保险中，并没有设置相关规定，不同的保险公司都能按照本公司的实际对重疾险保障的疾病种类、赔付标准等进行设置。
3、保险依据的法律条文不同
香港是我国的特别行政区，其保险是由《特别行政区基本法》管控，而大陆保险得《中华人民共和国保险法》来管控，两者有着不同的内容。
除了上述几点，香港保险和大陆保险还有其他需要注意的地方，想深入了解的朋友，可以看下面的文章：
《香港保险及内地保险大pk！》weixin.qq.275.com
二、香港保险与大陆保险的优劣势分析
1.分红收益
大量香港产品都自带分红收益，再一个就是保险产品的保额和分红紧密相连，分红增加，保险产品的保额也会随之上升，不过大陆保险只有特定的分红型产品，才有资格分红。
2.产品定价
香港保险的监管力度和大陆一比较没有那么严格，相对于大陆保险来说，香港保险的定价权更加自由，再一个就是香港某些地方的医疗条件与大陆比较起来看要高端很多，在医疗方面有很强的优势。
不过随着大陆保险的发展，有特别多性价比较高的产品可以海外就医、香港就医等等，对照分析更加出色。
3.购买流程繁琐
要买香港保险，得自己本人去香港投保，而特地往返香港中途还得需要路费和住宿费，这都是成本。而且假如选择香港保险，还需要我们测试一下费率，假设购买了香港的长期储蓄型保险（港币和美元汇率挂钩），人民币不断升值的话，港币会随之贬值。
而在大陆投保保险，可以在线上渠道或线下渠道入手，消费者可以选择更适合自己的。
4.健康告知是无限告知
就用重疾险来举例分析，香港重疾险的健康告知原则是无限告知，即在投保时，需要全部说明被保人的身体健康状况，就算是产品的健康告知没有问到的，也应该一五一十地说明，否则后续出险时，保险公司有很大的几率不进行赔偿。
而大陆重疾险奉行的是有限告知，实际上就是产品的健康告知询问什么，被保人就回答什么，如果没有问到那么就可以不回答。
以上就是关于大陆保险和香港保险的优劣势分析，如果大家想买高性价比的大陆保险，或者比香港保险性价比高的同类型的大陆保险，可以看下面的文章：
《比香港保险性价比高得多的十款内地保险》weixin.qq.275.com
三、保险应该怎么买
阅读了上面的分析，想必大家对香港保险和大陆保险有进一步的了解，各有优点，大家可以从自己的实际情况出发灵活选择。
但是我们在购买保险的时候，最好挑选那些适合自己的保险产品，可别买错了，不然很容易吃亏。
好似刚出生的宝宝，可以选择重疾险、医疗险和意外险，而家庭责任比较重的成年人将上述保险配置完以后，再购置一份寿险。
同时大家入手保险得遵循“先保障，后理财”的原则，毕竟我们身边随时都有可能会发生危险，即便是1%的可能性，对家庭而言可能就是100%的打击。
假如只挑选理财型保险，没置办任何保障型保险，假如哪天遭遇意外/疾病风险，很可能买的理财保险对我们一点帮助都没有，且还要按期足额缴纳理财保险的保费，使被保人受损的程度加重。由此可知优先入手保障型保险非常重要。
学姐给大家整理了超全的投保攻略，注意这几点不踩坑，不花冤枉钱：
《【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑》weixin.qq.275.com
四、保险应该去哪里买
如果是大陆的朋友要购买香港保险，是需要本人亲自到场购买的，费时费力又费钱。现实生活中也不是非常容易的，像需要办理港澳通行证等手续，而且现在疫情还很严重，不利于出行。
很明显，大陆买保险比较方便，可以通过线上渠道或线下渠道进行投保，而且不用担心服务风险的问题。
投保上可以考虑自己的状况，选线上投保线下投保都可以，相较于线下投保，线上网点与线下网点对照就是投保人无需去服务网点购买，相对来说更加便捷。
通常情况下线上渠道有：保险公司的官网、APP、电话保险、保险商城，或者其他第三方渠道等。
线下渠道如下：实体门店、保险公司设立的分支机构——分公司、线下服务网点等等。
之前学姐也详细分析了网上买保险的优势和不足，如果担心网上买保险不靠谱，可以参考下面的文章：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
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