最近和一个读者聊年金险。
他的潜在台词是：你推荐的产品，我看不上。
说自己平时投资，年化收益能达到8%，这产品收益还没我高呀。
我说你有这么强的投资能力，更应该多买点年金险。
为什么？
很简单，因为投资高手都是这么做的。
01
本·伯南克，美国联邦储备委员会前主席。
职位相当于，咱们的中国人民银行行长。
他还是个经济学家，担任过总统经济顾问委员会主席。
就是这样牛x 的人物，他在2006年公布的一份个人财务清单显示，
名下最有价值的资产是两份年金。
还有杰西·利弗莫尔，华尔街的一代传奇人物。
曾在美国股市赚了1亿美元，《股票作手回忆录》就是他写的，这本书被很多投资者奉为投资圣经。
但就算是他这样的风险投资者，也是投了不少钱在年金险上。
就连亿万富翁托尼·罗宾斯也非常忠爱年金险，在《钱：7步创造终身收入》这本书里大写特写年金险。
可以说，很多投资大佬都对年金险情有独钟。
再举个我身边的真实例子。
我们公司的证券投资大佬凡哥，常年股票年化收益20%+。
但他也买了年金险，而且还不少。
我问过他年金险收益这么低，你怎么看得上？
他说投资这么多年，他很敬畏市场，保证不了每年都达到20%+的收益。
所以从不把他认为输不起的钱，放在股票或者基金。
什么钱是用来搏收益的，什么钱是用来保底的，不能搞混。
而且，他最看重年金险3个不可替代的优势——
一是终身持续不间断的现金流；
定时定额给付一笔钱，永不间断。
其实这点，跟社保养老金一模一样。
只是区别在于，商业养老金只为个人服务，能做到真正的多缴多得。
二是锁定长期复利，无视利率环境；
关于利率下行的趋势，大家这几年应该明显感受到了。
而年金险的复利，随着时间的推移会越来越高。
三是绝对安全，不可能会亏。
因为年金的领取金额以及现金价值，都是写入合同的。
所见即所得。
另外，由于年金险在某种程度上属于寿险的范畴，
而我国法律对于保险公司破产时的寿险接管问题如下：
比如A公司倒了之后，人寿保单会100%转让给B公司。
你在A公司买了100万的寿险，以后这100万就会由B公司来理赔。
B公司也不会白白背锅，它的损失会由保险保障基金救助。
简单两句话总结：
白纸黑字的合同和确定的金额，决定了年金险的确定性。
法律的背书，决定了年金险的安全性。
02
所以我建议，大家可以拿出一部分资产用来买年金险。
当然啦，不同年龄段，适合的养老方案不太一样。
比如30岁，因为距离退休还早，有足够的时间准备。
那可以尽量拉长缴费时间。
以前段时间我接待的读者为例，
小赵是编制内的，工作发展比较稳定。
在养老金选择上，她更看重高领取，
所以产品选择了大家慧选B款，每年存5万，存10年：
从60岁开始，每月能领取5450元退休金。
假设领到100岁，IRR高达4.09%。
再来看40岁方案。
这个年龄，一般处于收入的高峰期，手里可支配的资金较多。
40岁的老周是做生意的，他的需求是既要有保证领取，
现价持续时间尽量长点，每年领取也不能太低。
所以产品选择了龙抬头2.0，每年存20万，存3年：
60岁退休后，每年领5.92万，活多久领多久。
如果用不上，也可以退保拿回现价。
最后看50岁左右的方案。
这个年龄段的朋友，距离退休很近。
基本上可以估算出自己未来社保养老金有多少，缺口有多大。
比如老吴今年50岁，大概测算以后每个月有3500元退休金。
他现在手里有50w大额存单即将到期，想做一部分养老金补充。
选择的是大家慧选C款，一次性存入。
65岁开始，每年领4.35万。
领到85岁，总共领了152.25万，
净赚102.25万，IRR能达到4.05%。
秋阳的小感想：
很多兜里有钱的大佬，只会告诉你，他们在投资上赚了多少钱。
却从来没说过，自己的保底资产(基本盘)有多肥厚。
我相信，没有多少家庭经得起高风险投资的折腾。
所以年金险的「稳赚不赔」，才是正解~
以上几个投资养老方案，大家可以结合自己的情况来选择。
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