我发现很多人在买养老年金的时候，
都会特别头疼两个问题：
一是担心家里突然要用钱，退保拿钱损失太大。
二是怕自己活不长，没领多少钱就走了很吃亏。
对这两个问题，今天我来给大家分享一下“解题思路”，
特别是在产品的选择方向上。
01 急用钱退保有损失怎么办？
养老年金前期现金价值低，这是它固有的特点，
我们买它不是冲着当下就有钱赚，而是为了确保将来老了有钱领。
如果没买几年就退保，损失不可避免。
所以要从根源上避免损失，最好的方法就是——
只用闲钱来买养老年金。
同时，家里需要留出一部分资金作为应急使用。
这里也提一嘴，多数急用钱的情况通常都和疾病或意外事件有关，
如果提前配置好相应的保障型险种，可以在关键时刻提供给我们必要的经济支持，
就能避免我们因为急需资金而不得不退保养老年金，遭受损失。
当然，如果说真的遇到财务上的大难题，
不得不退保，或者要用到养老年金的保单贷款功能(一般能贷出不超过现金价值的80%)，
那么选择高现金价值的养老年金更合适，它可以在很大程度上减少我们退保的损失。
鑫禧年年尊享版(方案二)就是一个很好的选择。
它的现金价值增长速度惊人，吸引了许多担心前期可能需要退保用钱的客户。
来看看具体收益表现：
保单第6年，它的现价就接近40万了，
保单第11年，现价已经达到50多万。
而且从这年回本开始，现价一直都是大于50万本金，持续终身，
最高突破100万，这在市场上非常少见。
也就是说，从第11年开始，急用钱退保，除了能拿回本金，还能有额外不错的收益。
另外，如果长寿，这款产品的领取收益也是非常可观的，
领至80岁的IRR就达到了3.14%，大后期更是接近3.5%，
收益特别惊艳，担心前期可能会退保，家族有长寿基因的朋友们可以重点考虑入手。
02 领不回本怎么办？
第二个问题解决起来就比较简单，
因为人走了，养老年金基本都能赔回保费，至少不让我们亏本。
想要给家人留多点钱，我们可以选那种有保证领取的养老年金。
比如保证领取到80岁，如果从60岁开始领，领到70岁，人不在了，
那剩下10年应该领但没领的钱，它会一次性赔给保单的身故受益人。
我在收益第一梯队的年金险榜单中，
找到一款保证领取非常高的产品——太平e养添年：
可以看到，这款产品保证领取到80岁，开始领钱之后，
不管活到多少岁，至少能领回116万+。
这就特别适合对寿命不太自信的朋友。
不过，比起前面的鑫禧年年尊享版，
太平e养添年现金价值表现就比较一般，开始领钱之后，现价就归0了。
所以在挑选产品的时候，大家还是要看自己的需求来选择。
像昨天有个40岁的姐姐来找我咨询买产品，看了近十款产品后，最后选中的是富德大富翁3.0——当前市场收益第一梯队的养老年金险，
这个是我给她做的方案，每年领取金额特别高：
03 写在最后
规划养老年金，投入少则几万，多则几十万上百万，
数目不小，所以大部分人都会比较谨慎，有纠结的问题特别正常。
今天我对大部分人都会纠结的两个问题进行解答，希望能对大家有所帮助~
同时也想提醒一下大家：
现在大环境利率下行，高收益产品变动特别大，
趁现在还有高收益的产品可以买，一定要尽早上车。
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