今年9月开始，保险市场经历了一场大洗牌。
趁着很多产品在上新，我来给大家更新下投保方案。
这次更新的是成人保险。
成人是一个家庭的顶梁柱，不仅要养娃、养家、照顾老人，还面临着生病、意外、收入损失各种风险。
所以，成年人们，你们永远是最需要保险的人。
为了照顾更多的朋友，我把方案预算划分为5000、15000、30000三个档次。
欢迎对号入座抄作业。
01
成年人该怎么买保险？
展示方案前先来唠叨下投保思路，熟悉的朋友可以跳过这部分。
成年人最常用的保险有6种——
首先是四大必备保障，包括重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。
配齐之后，还有预算就再补充增额寿、年金险这两大储蓄金刚。
今天我们主要讲成人的四大必备保障。
重疾险：得了大病就一次性赔几十万，可用来做长期康复，以及弥补养病期间的收入损失。
医疗险：生病住院可报销医疗费，还能享受医疗服务，解决看病难、看病贵的问题。
意外险：无论是意外导致身故或伤残，还是意外产生的医疗费用都能用。
定期寿险：万一身故就赔几十上百万，保障家人继续正常生活。
这4种保险，每种的作用都不一样，都很重要，没有替代品。
只有配齐全了，才能对抗人生中的各种风险。
但有的人问，预算有限怎么办？
放心，现在保险产品很丰富，无论预算高低我们都能找到合适自己的。
那一般家庭应该拿多少钱来买保险呢？
这里我说一个通用原则：
把保费控制在家庭年收入的10%左右会比较合理。
下面按照这个思路，来看看不同预算的人怎么买保险吧！
02
超高性价比方案：预算5000
前两周，有个25岁的小姐姐通过百度找到我们。
她说她有个同学最近得了甲状腺癌，感到很震惊，就有了买保险的念头。
而且她了解到保险越年轻买越好，就想赶紧配置。
因为她刚毕业不久，年收入在5万左右，就打算花个5千来买份安心。
我们和她多次沟通后，最终敲定了这个方案：
因为预算有限，我们给她挑的都是市场上的“性价比之王”。
重疾险，选了达尔文10号。
因为重疾险的保费占比最大，想要控制保费就一定要仔细挑选。
“达尔文”一向是高性价比的代名词，保障又好又划算。
基础的轻、中、重疾保障全都有，再加上一份身故保障做兜底，确保万无一失。
保障时间就选了终身，一辈子都不用怕大病。
这样搭配简单实用，买30万保额只要4000多，真正做到了把钱花在了刀刃上。
医疗险，买最新出的金医保2号。
保证续保20年，只要200块出头，就能拥有百万保障。
一般疾病、轻中症、重大疾病都可以用，免赔额1万，还有机会减免到7000。
（如有预算还可以附加一个“0免赔”责任，更好用）
报销特别给力，有社保都能报100%。
而且金医保2号的抗癌特药保障也很足，0免赔，同样能报销100%。
可以说是看病省钱必备的好工具。
意外险，就挑口碑超好的小蜜蜂5号，经典版。
考虑到小姐姐的收入，保额就选30万。
主要包含30万的身故保额、3万的医疗报销额度。
各项保障细节都很OK，还带有猝死责任，万一发生也能赔20万。
每年86块，毫无压力。
定期寿险，配了行业标杆擎天柱9号。
虽然小姐姐还没成家，但她是独生女，责任感很强，一毕业就主动给父母打生活费。
她说，很怕自己哪天出了什么意外，就无法照顾家人了。
所以定期寿险还是得配，即使人不在了，也能确保父母好好终老。
擎天柱9号是经典产品，免责条款少，核保宽松。
而且也很便宜，买个50万保额，每年280多，地板价。
总结下这个方案：
小姐姐买齐四大险种，每年保费5252.5，符合预算。
她获得了30万的重疾保障、200万的医疗保障、30万的意外保障和50万的寿险保障。
在低预算范围内，把保额都做到了极致。
03
全面保障方案：预算15000
下面这个方案普适性很强。
林小姐和她先生在四线城市工作，年收入总共有20万，在当地算中上水平了。
但林小姐说，最近刚结婚买了房，有房贷，现金流很紧张。
而且她还打算要孩子，未来经济压力会更大。
这种家庭是最经不起意外的，特别需要全面的保障。
林小姐盘算了下每年结余，把预算定在15000，让我们做了方案：
因为林小姐有肺结节和乳腺结节，买保险没法任挑，我们就做了针对性的方案。
重疾险，她先生买达尔文10号，她就买i无忧3.0。
达尔文10号在上一个方案基础上，附加了“重疾保费补偿金”。
如果在缴费期内得了重疾，可以返还全部保费。
相当于一分钱没花，就理赔到了一大笔钱。
这个设计很能满足我们的补偿心理，刚推出就在市场上很受欢迎。
林小姐表示很羡慕。
可惜她有身体异常，就买了核保更加宽松的i无忧3.0。
保障也不错，基础配置和达尔文10号类似，甚至轻症还能多赔1次。
而且是中国人保出品，大保司。
林小姐表示价格也可以接受，能买上就很知足了。
医疗险，她买的是金医保2号，她先生买长相安2号。
选金医保2号的理由和重疾险一样，核保比较宽松。
而且保障都是第一梯队水平，可以放心。
至于她先生选长相安2号呢，是看中了其中一项保障“指定疾病康复医疗”，市场独一份。
现在有很多病是需要长期做康复的，但康复费用一般医疗险都没法报销。
而长相安2号对于指定疾病都可以报，每年最高报销2万块。
这样做起康复来，也没那么心疼。
意外险，小蜜蜂5号换成了典藏版。
保障内容和经典版基本一样，区别是保额增加了。
意外身故保额有50万，意外医疗是5万，猝死就30万。
价格每人156块，仍然很划算。
定期寿险，配置的还是擎天柱9号。
因为他们的年收入相对较高，保额就相应地提高到了每人100万。
有了这笔保障在，他们就可以安心过日子，没有后顾之忧了。
总结下这个方案：
林小姐和她先生的保费都在8000块左右，加起来基本符合家庭预算。
每个人都获得了30万的重疾保障、200万的医疗保障、50万的意外保障和100万的寿险保障。
相比第一个小姐姐，这家人的保障更加全面，能对抗更多的风险。
预算差不多的小家庭可以参考下。
04
稳赚不赔方案：预算30000
第三个家庭，两夫妻年收入总共在40万左右。
邓先生和邓太太去年给孩子配齐了保险，自己只买一份医疗险。
因为他们认为自己财力足够，得了重疾也不怕。
不过今年邓太太听了一次我们的直播后，观念发生了变化。
毕竟自己的钱也不是大风刮来的，能花小钱转移的风险，干嘛不呢？
再加上现在很多保险都有“储蓄/返还”的功能，就当存钱也行。
经过几轮沟通后，他们落实了这个稳赚不赔的方案：
这两夫妻身体都比较健康，产品就很好选。
重疾险，两人都买性价比最高的达尔文10号。
基本保障和第二个方案一样，保障充足，也能返还保费。
而且预算足够，两个人的保额就可以大大提高，都做到50万。
这样不管是谁生了大病，都可以好好休养个两三年。
反正可以花保险公司的钱，安心很多。
医疗险，他们就续保去年已经买了的蓝医保。
这个产品上市三年了，保障一直很不错，销量也很稳定。
他们就不想换了，继续买着，还有保证续保20年，妥妥的。
意外险，产品也挑了小蜜蜂5号，选尊享版。
这个版本的保额更高，比如身故保额就有100万。
对于收入较高的人群，保额一定要更加充足，才能覆盖掉风险。
定期寿险，专门选了可以返还保费的臻爱2024两全险。
他们很喜欢这个产品，因为横竖都不吃亏。
如果保障期内人走了，就赔100多万如果保险到期人还活着，就拿回保费10多万
等于要么就是拿钱，要么就是存钱。
因为邓太太的收入比先生要高，所以她需要更高的保额。
太太做150万，先生做100万，合理搭配。
总结下这个方案：
两个人花了3万出头，满足预算，保障非常足。
他们都获得了50万的重疾保障、200万的医疗保障、100万的意外保障，还有各自100万和150万的寿险保障。
这样搭配，经济压力也不大，还把风险给解决了。
要是没出险，还能把钱拿回来，稳赚。
05
最后总结
以上3个保险方案，覆盖到了大部分常见的家庭。
如果你的情况和他们比较相似，可以适当参考一下思路。
但每个家庭的成员健康状况、财务预算、需求和偏好肯定会有一些不同，不能盲目照搬。
找到最适合自己的保险方案，很重要。
如果你想买到匹配度最高的保险，可以来找我1对1咨询，做个性化的方案。
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