保险正式告别了3.0%固收时代。
首先要恭喜8月成功上车的朋友，你们锁定了一辈子稳稳的高收益。
没赶上的也别叹气，9月还有一波大红利：
预定利率2.5%的分红险，10月份将会调整到2.0%，9月30日前还能上车！
分红险的优势就是有机会突破3.7%+，比固收2.5%高出一大截。
可惜这个好东西，了解的人还不太多。
趁着最后一个窗口期，我来好好介绍下分红险，大家可别再错过这大好机会了。
01
注定爆火的分红险
分红险一定是未来市场的香饽饽，为什么呢？
我们可以从监管的态度来看。
8月份出的红头文件说了9件事，其中有3件都是围绕分红险的。
第一件，就是分红险预定利率10月1号要下调。
你看，现在固收类保险都已经降到2.5%了，而分红险还是“预定利率2.5%+浮动分红”。
这意味着，固收产品的天花板，只是分红险的起点。
偏心偏得有点明显哈哈。
虽然这个特殊待遇只有一个月，但也足够咱们赶紧上车的了。
再看第二件，监管对分红险提出了很多规范性要求。
从这一连串的指导可以看出，监管现在很重视维护消费者的利益。
毕竟分红险挺复杂的，如果不够规范就容易踩坑。
所以监管规定，保险公司不仅要合规演示和销售分红险，还要正确披露红利实现率等等。
这样一来，分红险市场肯定会越发展越好。
第三件，监管直接鼓励开发分红险。
因为分红险是一种很理想的产品形态，可以让客户和保司实现双赢。
放眼全球，在成熟的保险市场中，分红险都卖得很火。
上个月，平安、太保的高管都放话说，未来要主打分红险。
从这些信号来看，分红险的前途肯定是一片光明的。
但在当下，有一个因素我们不能忽视。
那就是随着大环境利率下行，保险的预定利率也一降再降。
买分红险宜早不宜迟。
现在还有预期收益3.7%+的产品，下个月可就没了，该出手时一定要出手！
那到底该怎么挑分红险呢？
我筛选出了几款主流产品，马上来带你们测评下。
02
分红险收益测评
第一步，我们直接来看看收益。
分红险的收益由2部分组成，保底收益+分红收益。
保底收益写入合同，100%能拿到手；分红收益是浮动的，实际拿多少要看分红实现率。
为了方便大家感受分红险的优势，我找了一款2.5%固收增额寿作为对比。
以10万5年交为例，先看看保底收益：
保底收益，表现最优秀的是中邮的悦享盈佳。
首先它回本最快，其次回本之后，现金价值就一直领跑全场，“红得发光”。
长期收益率排名如下：
悦享盈佳（2.33%）＞山海关永乐版（2.30%）＞启明星悦享版（2.26%）＞鸿利鑫享（2.21%）＞一生中意龙玺版（2.20%）＞利多多3 号（2.16%）
可以看到，启明星悦享版作为固收产品，最高收益才2.2%+。
而悦享盈佳和山海关永乐版，仅仅靠保底这一部分收益，就能打败它。
这就是在9月份买分红险的好处，选对产品，轻松躺赚。
更何况还有分红，加上分红收益就逆天了：
固收产品启明星悦享版，因为没有分红，总收益直接垫底。
我们直接看分红险：
五款产品都是在第6-7年回本，速度都比较快。
而第8年起，又是悦享盈佳冲得最猛，收益冠军的宝座坐得很稳。
第70年，悦享盈佳的IRR可以飚到3.73%，市场顶尖水平。
不过我要强调下，这是加了分红之后才会有的预期收益。
所以还有个非常关键的问题，以后每年分红到底有多少？
03
分红真的能拿到吗
今年，由于监管出了一条“限高令”，各大保险公司的分红实现率出现了集体大滑坡。
很多人就担忧，真的能放心买分红险吗？
这里我说明下，分红不能只看一两年的数据，而要看长期。
因为它存在一定的波动性，会受很多因素的影响。
比如今年限高了，但那些没能发出的分红，都会放到特别储备账户中存起来，以后还会发回给我们。
要想知道长期能拿到多少分红，从保司的综合实力来判断会更准确。
而看公司，我们首先要看它的背景。
上面这些产品背后的保司，背景都很强大：
这几家都是老牌保险公司，财力雄厚，注册资本动不动就几十个亿，资产甚至有几千亿。
而且每家保司的股东，都大有来头。
中邮人寿的两大股东，中国邮政和友邦保险，都是家喻户晓的类型。
招商信诺，零售之王招商银行的“亲儿子”。
中意人寿背后的中石油，多年排在世界500强的前五名。
长城人寿，是北京市西城区国资委重要子企业。
陆家嘴国泰，实际控制人是上海国资委，背靠财大气粗的陆家嘴金融集团，妥妥的富二代。
再看看它们的实际经营能力。
能力我们要看两方面，一个是赚钱能力，一个是风险控制能力。
赚钱能力就看投资收益率，收益率高才有能力派发更多的分红。
我们把“投资收益率”和“综合投资收益率”结合起来看，它们统计口径不同，但都很重要，而且2个数字越接近，说明越靠谱。
这5家公司中，投资最厉害的就是陆家嘴国泰。
近3年，投资收益率、综合投资收益率都在5%以上，而且两个数字非常接近。
我甚至还去查了更多数据，结果发现，
陆家嘴国泰无论是近3年、近5年，还是近10年，在非上市公司中都是名列前3。
稳定且强悍。
想要拿到更高分红的，可以重点关注陆家嘴国泰的鸿利鑫享。
然后我们再看看风险控制能力。
这5家公司，偿付能力充足率基本都在100%-200%之间，属于合理的优秀水平。
风险评级也都在B级以上，中意人寿最高，有AAA。
当然，以上这些数据都是供我们从侧面判断公司实力的。
要想知道具体分红能拿多少，最直接的办法是看历史“分红实现率”。
不过很多在售产品上市未满1年，就暂时还没有数据。
上面5款产品中，目前公布了分红实现率的是这2款——
中邮-悦享盈佳：51%陆家嘴国泰-鸿利鑫享：80%
看起来好像不太理想，但前面也说过今年是特殊情况，放到整个行业去看，它俩还是很优秀的。
中邮的悦享盈佳，51%已经超过行业水平。
陆家嘴国泰的鸿利鑫享，80%更加是破格水平。
不过，这还仅仅是一年的数据，不够充分。
更稳妥的方式是，结合同一家公司的其他产品过往数据一起看。
不过由于各家保险公司的产品太多，数据很庞杂，这里放不下。
你对哪家保险公司感兴趣，可以找我帮你筛选具体数据来看。
最后总结一下。
分红险因为有保底+分红两种收益叠加，真的很香。
但也因为多了一份收益，分红险挑起来会比较复杂些。
演示收益高的，保司背景可能会弱一点。
保司实力强的，分红实现率也不一定高。
所以挑分红险很容易纠结，如果想全面深入了解某家公司的产品，要花费不少时间去研究。
而且这批分红险最晚9月30日就要调整了，现在才月初，已经有部分产品提前离场。
建议看中了就不要等，卖得越好的越容易被喊停！
最好是尽快咨询，做好方案满意了就下手。
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