就在上周，六大行突然宣布下调存款利率：
1年期利率只有1.35%，3、5年期分别跳水到1.75%和1.8%。
通通“1”字打头，史无前例的低谷。
接下来，其他大小银行也会迅速跟进。
就连以前反应最慢的保险，预定利率也要从3.0%大幅降至2.5%了。
据说留给市场调整的时间，只有1个月！
当下我们最要紧的事，就是快速了解产品并在黄金窗口期投保，永久锁定3.0%。
01
预定利率3.0%变2.5%，对我们买保险有什么影响呢？
我分不同险种来说。
1、买增额寿和年金险，收益会降降降
有人说，不就少了0.5%嘛，不会差多少吧？
先别这样想，我们来看看数据再说：
100万本金，15年就差10多万，30年就差30多万，50年就差90多万……
长期下来，总收益会减少30%左右。
换句话说，如果错过这次，以后再存钱=大出血。
2、买重疾险和定寿，保费会涨涨涨
买储蓄险主要是亏在收益，而买重疾险或定寿就亏在保费。
因为预定利率下调后，保费肯定会上涨，涨多少呢？
我们参考上一轮预定利率下调的情况，初步预估——
重疾险的涨幅大概会有20%
定寿的涨幅大概在3%-5%
所以，只要你在近几年内有配置保险、储蓄理财、规划养老的需求，一定要在这个月规划和投保。
买同样的保障，你可以花更少的钱。
用同样的本金，你可以赚更多的收益。
02
时间紧急，如果大家自己做功课可能会来不及，
所以我整理好了目前市面上最值得买的3.0%产品，你们看上就尽快下手哈。
先看增额寿和年金险，后面还有重疾险和定期寿险。
增额寿，我给大家找了5款收益拔尖的爆款——
以0岁女宝宝年交10万，交3年为例，看看收益如何。
这5款增额寿，长期IRR都在2.9%以上，属于第一梯队水平。
增值速度最快的，是鑫玺越——
第10年就赚了7万8第20年赚了20万第30年现价已经是本金的2倍多
IRR最高可以达到2.96%，绝对的天花板水平。
而且这个数字还是复利，如果转换为银行习惯用的单利，会超过10%。
所以很多朋友都会把银行存款挪出来，买增额寿。
不过鑫玺越也有一点不足，就是每年减保取现金额限制偏严，需要分多几次才能把钱全部取完，或者投保的时候提前拆单处理。
如果你介意这点，可以考虑收益和它非常接近的岁享金生和星盈家(虎啸版)。
另外，喜欢大品牌的朋友可以选择：
智相守和鑫相守(尊享版)。
巨无霸保司太保出品，长期收益也比较接近天花板。
总之市面上产品很多，关键要挑到最合适自己的，最好还是找我们针对你的年龄、投入情况来做份专属方案。
下面再看2款顶尖水平的养老年金。
按30岁男性，10万5年交算：
大富翁3.0——市场领取无敌的养老年金
按方案一每年可以领6.8万，方案二每年可以领5.9万。
大部分人会选择方案一，钱多就是香。
每个月都有五六千块钱到手，除了满足日常生活，还能经常下下馆子、旅旅游。
关键是活多久领多久，下半辈子不用愁。
而且这个方案的IRR最高可以接近4%，比普通产品要高很多。
方案二的优点是有保证领取至80岁，比较稳健。
虽然每年领的钱会少些，但最少能拿回118万+，旱涝保收。
另外提一嘴，这款产品可以自由选择“领取年龄”，不用担心政策变化而没得退休。
最快40岁就能开始领钱，适合打算早日躺平的朋友。
e养添年——大公司养老年金的战斗机
出自太平人寿，是一款很亲民的大品牌养老金。
每年领取金额有5.8万+，很接近大富翁3.0的方案二。
在大公司产品里面，这么高的收益是非常少见的。
如果你既想要大品牌，又想要多领点养老金，那就买e养添年。
它的投保门槛很低，最低每年600就能上车。
而且满足一定保费要求后，还能获得太平高端养老社区入住资格。
现在老龄化那么严重，以后养老社区肯定是稀缺资源，可能排长队预约都没位置。
想要晚年有个安乐窝的朋友，可以考虑。
03
了解完影响最大的储蓄险之后，我们再关注下会涨价的保障类产品。
先看成人的重疾险：
我测评过市场一百多款重疾险，不管怎么挑选搭配，达尔文9号基本都是地板价。
而且它还有不少独家亮点：
重疾赔付后，所有中轻症都还能赔缴费期内出险，可以退回所有保费癌症保障超全面，恶性肿瘤-轻度/原位癌也有额外赔
如果你想买一款保障丰富，价格又划算的重疾险，达尔文9号是首选。
不过要注意，买重疾险需要符合健康告知要求，投保前一定要找专业人士帮你把关。
对于身体异常较多的朋友，推荐另一款健告比较宽松的i无忧2.0。
整体保障属于优秀级别，没什么暗坑。
主要是更加容易买得上，而且是大公司出品。
当然价格就会略贵一点，具体保费因人而异，需要进行测算。
再看少儿重疾险：
少儿重疾险最受欢迎的是小青龙3号和青云卫3号。
这两兄弟的主要保障非常相似，该有的都齐全，少儿特疾、罕疾都有额外赔。
小青龙3号还多了几项特殊保障，在白血病和自闭症方面保得更全一些。
价格方面，大家就差不多。
0岁宝宝买入50万保额，保终身，价格都是2000块左右。
想要保障更全一点，就买小青龙3号。
想要保司名气更大一点，就买青云卫3号。
关键是要趁早下手，买晚了，就贵了。
最后，再推荐一款非常划算的定寿。
虽然说定寿的涨价幅度不算高，但蚊子肉也是肉嘛。
早一点买，不仅省钱，保障时间也更长。
臻爱2023两全险的亮点有两个：
一是作为定寿，它本身的保费极低。
二是带有满期保险金，假设保到60岁，如果到时人还活着，保费就全部返还。
相当于，要么就出险了赔一大笔钱，要么就平安无事退回所有钱。
横竖都不吃亏。
好了，再来一张图总结下这些终将离去的3.0%产品。
本来在盘点这份3.0%清单之前，我以为能推荐的产品还有很多。
但真正动笔才发现，顶尖好产品已经寥寥无几了。
哎，没办法，只能且买且珍惜。
目前距离3.0%调整只有1个月时间，也不排除有些产品突然说没就没。
为了防止错过，建议还是早上车早安心。
如果你还没想好具体买哪款，或者想针对个人情况做个具体的方案看看，都可以来咨询。
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