上周，经老客户介绍，我认识了一名律师朋友——王先生。
他今年30岁，年初刚得了个龙宝宝，家庭事业两头忙，最近才终于抽出时间，给自己的小家落实保障和理财规划。
王先生的预算比较充足，追求保障全面，让我给他把关筛选好产品。
最后我给到他的方案，可以用六个字概括：保障全，收益高。
如果你刚好也需要给自己的小家配置保险，可以作为参考。
但切记不能直接“抄作业”，每个人的情况不一样，最好还是要预约找规划师量身定制方案哈。
01 保障险种配置情况
王先生一家三口的保障方案涵盖了以下四大保障险种：
重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。
具体保的是什么内容? 都买了哪些产品？
我们一一来看。
一、重疾险
重疾险是用来应对重大疾病，弥补收入损失的保险。
如果确诊合同保的疾病，且符合条款要求，保险公司会赔付约定比例保额。
比如得癌症赔100%保额，买50万保额就赔50万。
重疾险的疾病保障范围比较广，除了保重疾，还保中症、轻症，甚至还可附加一些保障责任，让保障更充足。
比如疾病关爱金，60岁前确诊可以额外多赔一些钱。
这也是我在筛选重疾险特别重视的地方。
最后我分别给王先生夫妻俩选了这两款重疾险：
很明显，达尔文9号的保障责任更丰富：
高发轻中症涵盖齐全、重疾赔完所有轻中症保障继续有效、还有疾病关爱金保障等等。
关键是价格方面，它也比i无忧2.0划算。
可惜，王太太因为之前体检查出过血常规、肝功能异常，虽然问题不严重，但没办法投保达尔文9号。
选择i无忧2.0，是因为它的健康告知更宽松，没有问及体检异常，可以直接顺利投保。
虽说保障没有达尔文9号那么丰富，但它的保障在市面上也属于中上水平了。
这里顺便提醒一下大家，买重疾险是有健康要求的。
现在很多人去医院体检，多多少少都会有一些异常，
所以，买重疾险一定找专业人士来协助你挑选产品，做好健康告知，这样才不怕后续影响理赔。
下面，我们接着来说说王先生给孩子买的重疾险。
我挑了一款专属少儿投保的重疾险，对高发少儿特疾和少儿罕见疾病有额外赔保障，保障非常全面。
王先生也有考虑另一款产品，但后来还是被小青龙3号丰富的保障责任吸引住了：
最多能赔4次重疾，保额一次比一次赔更多，还是不分组多次赔付，提升了赔付概率。
孩子的一生那么长，一定要有充足的保障，他才放心。
另外，王先生还特别看重少儿重度自闭症这个保障，对小青龙3号的保障非常认可。
最后投保，他还给孩子附加了疾病关爱金，
每年总保费2735元，性价比非常高。
二、百万医疗险
百万医疗险，是用来补充医保报销的险种，
报销额度几百万，可以解决家庭大额医疗开销。
现在市面上可供选择的百万医疗险非常多，具体你可以点击查看我写的最新医疗险榜单，或者预约专家做详细咨询。
王先生一家三口配置的医疗险是医享无忧。
因为他听说这款产品运营好多年了，这几年也有不少客户出险找我们协助理赔，理赔都很顺利，口碑非常不错。
当然，重点还是因为医享无忧基础保障齐全，
它的保证续保时间还达到了市场最长20年，确实优秀。
另外，家庭单投保还有优惠，王先生一家三口投保，打完折今年保费才800多，相当划算了。
三、意外险
意外险，可以保意外身故/伤残，大小意外医疗费用报销等。
我推荐王先生买一年期的意外险，保障全面，价格便宜。
他和太太都买了太平洋小蜜蜂5号——意外险中的“卷王”，
涵盖意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴、意外交通额外赔、猝死等保障，还有非常实用的增值服务，综合性价比特别高。
买100万保额，一年只要296元，每年不到一块钱。
给宝宝买的是专属少儿意外险——平安小顽童6号。
因为孩子还小，身故保额有赔付限制，所以买了20万保额的版本，一年只要68块钱。
涵盖的保障责任也是非常全面，像小孩子被猫抓狗咬，烧烫伤、意外骨折，都能报销医疗费，特别实用。
四、定期寿险
定期寿险是身故/全残才赔钱的保险，
适合给家里赚钱的人买，小孩子不需要投保。
由于王先生夫妻俩都有工作，一个律师，一个老师，
还都是独生子女家庭，上有老下有小，打算买100万保额。
要真有个万一，可以确保家里的老人和孩子有钱好好生活。
大多数定期寿险，保障期内没有理赔，过了保障期，这份保险就失效了，之前交的保费没办法拿回来。
王先生比较介意这一点，所以最后买了臻爱2023两全定期寿险，
价格相对贵一点，但如果保障期间没理赔，后续能拿回所有已交保费。
而且这款产品还有猝死额外赔责任，保障比较全面。
以上，就是王先生一家三口的家庭保障方案配置情况：
总保费差不多3万块，结合保障来看，性价比很高。
02 家庭理财规划方案
接着说说王先生的理财规划。
王先生平时工作很忙，很少去规划理财，大部分积蓄都是存银行定期。
但现在银行定存利率才2%出头，有些银行甚至已经不让存大额存单了。
他又刚当上爸爸，想提前规划一下孩子的未来，多存点钱以后给孩子上学，做各种人生规划用。
之前他听说身边好几个同事都给孩子买增额寿未来上学用，特别感兴趣，这次刚好找我详细咨询，和保障方案一同落实下来。
确定他的需求后，我给他挑选了目前市场上收益非常高的一款增额寿，
做了这个理财规划方案：
每年存10万，存5年，第6年，这款产品的现金价值就达到515400，实现回本。
后续按规划，孩子上初高中的学业奖金、大学时期的生活费，研究生时期的旅游基金，甚至是孩子结婚的彩礼，都有了着落。
除了给孩子做规划，王先生也考虑了自己和太太的养老，
他打算从60岁起，每年从保单里取出3.6万，每个月就能多3000块钱，提升一下自己的养老品质。
这样按规划从保单里取钱，取到90岁那年，总共能取出140多万。
当然，以上只是王先生的规划，他说：
如果后续自己事业发展得比较好，资金充裕的情况下，他不太想去动用这笔钱，就让它一直存着，复利增值，赚更多的钱。
PS：这款产品是海保鑫玺越，IRR突破2.9%，是市面上的天花板增额寿。
我跟王先生聊了目前的经济形势，以及过往产品调整的一些动态后，
他怕产品随时出现变动，很快就落实了方案。
如果你也有需求，最好也尽快咨询落实。
03 写在最后
其实，王先生说，早在宝宝出生前，自己就有了买保险的打算，
当时也有简单了解一些保险知识，想靠自己去挑选产品，
但后来发现市面上的产品实在太多，看得眼花缭乱。
自己平时工作忙，根本没有精力去研究。
后来是经同事介绍，被推荐过来找我咨询，各种疑惑都得到了解答，很快也选好了产品，省时省力。
所以啊，专业的事还是要交给专业的人做。
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