近年来，存钱赚点收益真的越来越难了。
三大保本储蓄工具：
银行定存和国债利率早已降到2%左右。
理财险，固收3.0%时代在上个月已经正式落幕。
但！这个月我们还有一个机会——
买带有分红的增额寿：
保底确定能到手的收益，预定利率上限是2.5%，
跟当下的2.5%固收型增额寿基本差不多，
还多了一个浮动的分红收益。
即便分红只有保险公司演示的一半，预期收益也非常可观：
复利轻松突破3.0%，折算单利10%+！
01
收益演示
这里我拿一款热销产品来做个演示：
每年10万，交5年，总投入50万，
第50年，保底的现金价值就已经接近150万！
注意：10月起，保底预定利率上限从2.5%下调到2.0%，
所以高收益仅限本月！
要是加上分红，按分红实现率50%来算，
预期现价210多万，是总投入的4倍多！
这时IRR已经突破了3.0%，折算单利突破6.0%！
上个月我们能买到3.0%的固收型增额寿，IRR也只是接近3.0%。
这么看，分红光是保险公司演示的一半那么多，就能达到这么高的收益，
如果分红实现率再高一点，那收益就更好看了！
分红实现率80%、100%的情况下，
大后期IRR都能突破3.5%，折算单利直接10%+！
如果分红实现率达到120%，140%甚至更高，那收益更是不得了了。
保底收益给足了我们安全感，
分红收益给了我们更高收益的想象空间，
这就是分红型增额寿做储蓄增值的魅力所在。
当然，除了收益高，很多人买分红型增额寿，还是冲着灵活性来的。
因为增额寿有减保功能，等现金价值回本后，
我们需要用钱就可以根据保险公司的减保规定，取一些钱出来花。
账户里剩下的钱还会继续复利增值，不受影响。
现在越来越多三四十岁的人喜欢买增额寿给孩子当教育金，
等自己老了之后，也可以取钱出来当养老金，特别灵活。
不少做生意的客户需要周转资金，也可以用保单贷款功能，
贷出不超过80%的现金价值出来救急，不会影响账户里的钱继续增值。
话说回来，账户里的钱有多少，才是大家最关注的点，
这个就要看实际的分红实现率有多高了。
02
实际分红实现率是多少？
今年之前，保险公司公布的分红实现率基本都在100%及以上，
个别优秀的产品分红实现率甚至能达到200%！
但前段时间，各家保险公司公布的分红实现率大跳水，
基本都在100%以下，平均水平在50%左右。
对此，有人说分红险暴雷了，还有人说保险公司不靠谱，
但实际上，恰恰是因为保险公司遵守监管的“限高”规定，
才统一降低了分红实现率。
要知道，保险公司为了提升口碑，吸引更多客户，
应该比任何人都希望分红实现率更上一层楼。
只是如今大环境利率下行，各行各业投资赚钱都变难了，
监管希望帮保险公司减轻一些压力，才出手限高。
好在监管的限高令目前只是阶段性的政策，大概率不会一直存在，
而且根据保险公司的投资平滑机制，今年因为限高令没发出的分红，会暂时进入保险公司的特别储备账户，以后还是会发回给我们。
所以，未来的分红收益还是很值得期待的。
当然，前提还是要选对保险公司。
因为买分红险的本质，就是拿钱让保险公司帮我们做投资！
要知道，保险公司做投资，可比我们自己做投资靠谱多了。
毕竟保险公司的资金池大，可操作空间也大，还有专业的投资人士操盘，
有的保险公司甚至还成立了自己的资管公司做投资管理，非常专业。
最厉害的是，保险公司可以拿到我们普通投资者没办法接触到的好项目，比如西气东输、南水北调这些非标品投资。
像上面做收益演示的分红险背后的保司是中邮人寿，
中邮的第一大股东就是中国邮政集团——财政部长子，大型国有独资央企。
在这样优越的股东背景下，中邮成立了自己的资产管理公司，
投资项目非常多，主要集中在国家基建、能源、环保和高新技术等领域。
其中就涵盖了前面说的西气东输、南水北调、京沪高铁、一带一路这种大项目。
所以，买分红险，如果选到个有资源有实力的保险公司，
那真的是香饽饽！
03
最后的机会！
可惜，10月起，分红险的保底预定利率上限就要从2.5%下调到2%了！
也就是说，9月30日前，当前保底收益2.5%的产品都要全部清空！
背后原因想必大家也都知道，
就跟上个月3.0%终结是一样的道理，顺着大环境利率往下走。
如果你想要锁定更高的确定能到手的保底收益，
那一定要抓紧时间了。
毕竟保底收益高，分红收益低一点，
总体收益也能轻易达到很不错的水平。
现在已经没剩多少时间了，
早在月初就已经有产品因为额度售完提前消失，
基本都是上午通知，下午就没了，离场速度非常快。
想要了解有哪些产品值得入手，更深入了解保险公司详情的朋友，欢迎来找我咨询。
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