要想选到适合自己的增额寿，真的不简单。
尤其是带分红的增额寿，就更复杂了。
它不像传统的增额寿那样，你单纯对比现价就有个高低。
分红毕竟只是未来的预期，你总不能一直盯着预期收益表吧。
而且有个bug，你上网一搜或者找个业务员随便问，
大多数都说自己产品过往分红实现率超过100%。
真是让人迷糊...
01
要想选到一款好的分红增额寿，必须得先分类。
因为不确定因素太多，可以把产品简单分为两类。
一种是开盲盒类型。
特点是预期分红演示给得特别高，市场顶尖水平(饼画得又大又圆)。
比如被推上神坛的北京人寿京福宏运，号称市面上收益最高。
但看看公司，也就成立几年的时间，还没得到时间验证。
未来分红有没有把握？谁也不知道。
一深究，它的保司背景还让人有点担忧。
序号1的北京顺鑫控股集团有限公司，背后是北京顺义区国资委。
国家队啊，看起来不错吧。
其他的大股东，基本上都是北京大型国企和民企。
包括北京韩建集团有限公司、北京供销社投资管理中心等。
但我深挖了一下，
韩建集团近期多次成为案件的被执行人，其法定代表人也受到了高消费限制。
它所持的北京人寿股份，也存在质押和冻结的情况。
北京供销社在过去几年里，多次尝试转让其持有的北京人寿股份，
但至今仍未找到接盘侠...
你买，就是在赌它以后的实力能撑得起来。
是不是有点开盲盒，刮彩票的意思？
02
另一种，是有实力有把握的分红险。
代表性的产品有中意人寿的一生中意、复星保德信的星福家、中邮人寿的悦享盈佳，以及中英人寿的福满佳等。
由于前两款已经下架，我们重点来说说悦享盈佳。
它的预期分红收益，没有上面「开盲盒类型」公司给的高。
但也属于上等水平，市场第一梯队。
比如30岁女性，年交10万交5年，
30年保底IRR有2.12%，加上分红可以达到3.5%，换算成单利5.81%。
之所以说有把握，是因为它的东家中邮人寿来头可大了。
背后的大股东是中国邮政(财政部)和友邦保险。
股东实力，没得说。
23年，中邮人寿还专门花了5个亿，
全资成立了自己的保险资产管理公司，专门用来专项投资。
算是为以后的分红险投资，做了充足准备。
我查了下，中邮公布了最近一年16款分红险的分红实现率，
都在125%-143%之间，不是像其他家一样吹的100%。
并且，据中邮内部人士所说，
中邮是可以拿邮政的利润，去贴保险的。
要知道邮政，每年接近800亿的利润规模啊。
有这大腿在，未来的预期分红达成是大概率。
另外，我之前聊过，有外资的保司分红险运营或更稳健。
这是因为外资股东一般成立时间很长，基本都是百年老店，
经历过不少经济周期，投资更有经验。
而且合规方面更加注重风险，不会太过激进。
这样的产品，买起来会更有安全感。
03
Ok，分类咱们弄清楚了。
接下来就是在这些「有把握类型」的公司里，选一家你更喜欢的。
比如下面这三款↓
都是中外合资寿险公司，收益也是市面第一梯队。
选哪款，都没问题。
再加上，这3家保司的增值服务也很不错。
比如中邮，有各种健康咨询和医疗服务，
比较受关注的，是重疾手术/住院安排和重疾国内二次诊疗。
再比如中英，在此基础上还支持SOS全球紧急救援。
保费达到门槛，可以对接保险金信托和养老社区等。
还有招商信诺，有直系亲属的院后护理+护工服务，
很适合家里有老人的双职工家庭。
你选一个自己觉得喜欢的，就很好了。
总之，买分红险不能光比收益。
一定要挑有实力有把握的公司，未必要大品牌，但要稳健。
这样持有保单在手，也不用担心什么。
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