重疾险这个险种很有意思。
又贵,又容易踩坑,但每年还是有很多人买,唯恐买不上。
不过我说句实话,重疾险并非人人必备。
至少有3类人,我从来不劝他们买重疾险,甚至还会劝退。
为什么呢?
01
重疾险最大的作用,是弥补生大病后的收入损失。
有的人理赔几十万,就可以不用出去工作,也能安心养病、养家和养娃。
所以重疾险很值得买,只有它能真正解决大病风险。
但,下面这3类特殊人群除外:
①靠被动收入生活的人
也就是人人都羡慕的财务自由者。
我有个客户就是这样,在广州XX村有3栋楼,几十套房出租。
他每个月啥都不干,收入也比普通人高好多倍。
他说:
“我买重疾险做啥呀,哪怕我在ICU躺着了,也有人给我打钱。”
真壕,浑身的松弛感。
所以我再也不给他推荐重疾险,有空就和他聊聊财富增值和规划。
②经济太过紧张的人
去年有个刚毕业的小姐姐来找我,说她想买重疾险。
问题是她还在实习期,工资2000多。
扣去房租后,日子已经过得非常拮据,攒不出什么钱来。
我只好安慰她,保险虽然很重要,但当下的生活也是要顾及的。
最后她想了几天,就决定等转正了,生活改善一些之后,再来买重疾险。
算是一种权宜之计吧。
但我要提醒下,如果你不是经济太紧张,买重疾险最好不要拖。
哪怕预算比较少,也可以先买一份高性价比的兜一下风险。
当然,怎么买到高性价比的产品就是个技术活了,要考虑的问题非常多:
保障全不全?赔得多不多?条款有没有坑?责任怎么挑?
怕走弯路的,建议找专业人士帮你精挑细选。
③已经退休的人
退休的人,也是不太适合买重疾险的。
一方面,他们买重疾险不划算,保费会比较贵,有可能花了10万,却只能赔8-9万。
另一方面,他们退休了,也不存在收入损失了。
就算生了大病,也不用因为收入中断而发愁养家的问题。
只是可能会在养病过程中,给子女带来一定负担。
02
以上3类人,的确是不用买重疾险的。
如果你不在这个范围里,就还是应该配上一份重疾险。
问题就是怎么才能买到好产品,花最少的钱买到最合适的保障呢?
我先讲2点核心思路,后面再推荐2套高性价比的方案给你参考。
第一点,买重疾险就是买保额。
重疾险本身就是直接赔钱的险种,那能赔多少,就是至关重要的了。
如果同样五千块保费:
A产品赔30万,B产品赔20万,你知道怎么选了吧?
第二点,病种数量不重要,有无覆盖高发疾病才重要。
高发的,保30种也够用;不高发的,保300种都没用。
不过关于疾病是否高发,一般人是看不太懂的。
建议找规划师给你分析对比所有产品的病种覆盖情况。
下面我挑了几款保障齐全、性价比很高的产品,给大家参考。
第一套方案属于基础配置,适合预算有限的人:
这套方案推荐了2款产品,二选一即可,我分别介绍一下。
1)达尔文9号,当下重疾险的性价比之王。
基础保障+身故责任,30万保额保终身,男女平均不到5000块。
比起其他普通产品,动辄7、8千,甚至上万的价格,省了不少。
关键是它的保障只增不减。
比如一般的重疾险都会规定,赔完重疾后,同组的中/轻症就不能再赔了。
但达尔文9号大胆突破,取消这个限制。
只要属于合同上的中轻症,一律都能赔,给足安全感。
2)超级玛丽11号,也是很划算的老网红之一。
整体赔付力度和达尔文9号很相似。
区别是它的中轻症可以共享赔付6次,用起来会相对灵活一点。
另外它还自带了癌症扩展责任,第二次确诊恶性肿瘤-重度可以再次获赔30万。
不过也是因为这样,价格相对贵了好几百。
就看你个人是否接受了。
这里为了控制预算,我只挑选了最基础的责任给大家展示。
如果你的预算更多一些,可以再看看第二套方案。
第二套方案属于全面配置,适合预算充足的人:
预算增加后,我首先把保额提高到了50万,高保额才是王道。
同样提供两款产品给大家选择。
1)达尔文9号,除了前面的基础责任,这里补充了3个附加责任。
疾病关爱金,能在我们赚钱的黄金年龄加大赔付力度。
比如说重疾,如果在60岁前首次确诊,可以额外多赔40万,也就是一共能拿90万。
重疾多次赔,直接增加重疾的赔付次数。
达尔文9号的优势很突出,可以多赔2次,每次60万,属于行业顶级水平。
重疾保费补偿金,更是行业首创的特色责任。
在缴费期内确诊,可以直接退回所有保费,相当于没花钱,但也有得理赔。
这多个责任附加起来后,算是比较全面的配置方法了。
不过具体到不同的人,可能适合不同的方案,你可以结合你个人需求来买。
2)i无忧2.0,属于大公司产品的性价比担当。
我搭配的方案也是基础责任,加上几个比较热门的附加责任。
主要说说和达尔文9号的区别吧。
i无忧2.0的轻症赔付略有优势,一共5次,比达尔文9号多一次。
疾病关爱金也覆盖比较齐全,重、中、轻症在60岁前都有额外赔,
不过轻症赔得相对少一点,只有5万。
重疾多次赔的次数也比达尔文9号少一次,而且赔的是50万。
不过相比其他大公司的重疾险来说,i无忧2.0这样的水准已经非常高了。
另外,i无忧2.0还有个优势。
它的投保门槛比较低,健康告知和核保方面比较宽松。
就算身体有一些异常,也比较容易买到,这是最难得的地方。
所以如果你买不了其他产品的话,可以重点来试试i无忧2.0。
03
好了,上面这两个方案只是给大家一个初步参考。
还要提醒一句,买保险是千人千面的事。
具体操作的时候一定要根据个人情况来调整。
如果不知道如何下手,或者对搭配方案有任何疑惑,想要有人带路的话,就来咨询吧。