最近一周，保险行业炸锅了。
因为部分3%的增额寿将于6.30下架，7.1就开始卖2.75%的产品。
这意味着，保险的预定利率很可能又要下调了。
我们回顾下这5年来的预定利率变化：
越来越低的利率，对我们有什么影响？
我们要怎么抓住这最后一波时代红利呢？
01
利率为什么必然下调
利率下调，主要因为目前收益太高了。
一个产品要想给客户3.0%，再加上其他各种成本，保险公司至少要赚4%以上。
但你想想这些年来，投资市场什么情况？
越来越多的机构和个人，都喜欢把钱挪到安全稳健的渠道里了。
比如银行存款、国债、保险。
但无风险的钱，也越来越不好赚了：
银行5年定存目前利率是2.0%
50年期超长国债利率是2.53%
那保险公司自己都赚不到太多的钱，又怎么敢给我们太高的利率呢？
没办法，只能下调。
利率下行是个无法扭转的趋势，不止这一次，未来也还会继续……
02
3.0%下调影响有多大
预定利率下调，主要影响的是长期险。
影响1：理财型保险，收益降低
如果预定利率下调到2.75%，理财险收益一定会全部打折。
你现在能看到的收益接近3.0%的增额寿、年金险，都会逐渐消失。
那复利从3.0%降到2.75%，差距有多大呢？
假设投入100万，感受一下：
可以看到，10年后，到手的钱就会缩水3万多。
30年后，又缩水17万。
长远来看，甚至会损失几十万、上百万，等于少赚了一倍的本金。
但反过来，如果你抓紧机会上车，就比别人能多赚几十万~
影响2：保障型保险，价格上涨
上一次，预定利率从3.5%下调到3.0%时，
重疾险大约上涨了15%-20%，定期寿险大约上涨了3%-5%。
比如6000块的重疾险，调整后，就变成了7000+。
这次涨价幅度未必完全一致，但我估计也差不了太多。
关键是保费上涨的趋势，已经确定了。
所以，3.0%的保险产品就是现在你能买到的天花板。
不管你是想买健康险还是储蓄险，都一定要抓住最后的窗口期。
03
还有哪些产品可以捡漏
趁着3.0%的尾巴，我把市场上剩余的好产品过了一遍。
优中选优，给你们推荐一些性价比极高的保险。
首先是收益TOP级的增额寿。
我挑了3款传统型+3款分红型，以10万5年交为例：
传统型增额寿——
每一分钱都白纸黑字写进合同，属于买了就安心躺平的类型。
3款产品的增值速度都很快，5-6年就回本。
收益在早期和中后期最高的都是鑫玺越，IRR最高可达2.95%。
无限贴近3.0%红线，属于市场顶尖水平。
不过鑫玺越取钱有一点小限制，每年只能取出保费的20%，需要多取几次才能取完。
介意的话就看岁享金生或星盈家(虎啸版)：
长期收益2.9%+，取钱也灵活，综合水平没得说。
深入比较来看，岁享金生的收益更高一丢丢。
而星盈家(虎啸版)综合功能更齐全，支持附加万能账户、养老社区、保单贷款、隔代投保、第二投保人、保险金信托等。
如果不知道自己更适合哪一个，来找规划师给你一对一分析。
分红型增额寿——
至少有2.2%-2.3%的收益会写进合同，这里已经胜过定期存款。
另外再加上分红，预期收益就能达到3.5%-3.7%+。
不过买分红险，不能只看表面上的数字，更多要看你信得过哪家公司。
我挑产品的时候已经考虑到这点，挑的都是非常厉害+靠谱的保司——
悦享盈佳的保司是中邮人寿，大股东是中国邮政，重磅级央企。
星福家的保司是复星保德信，低调的中外合资大公司。
利多多3号的保司是招商信诺，招商银行的亲儿子。
再看它们过往产品的分红实现率，也都达到了100%及以上。
实力+过往成绩，这几款都让人很安心。
除了高收益预期，分红险还有一些隐藏加分项。
比如说利多多3号的增值服务最出名，赠送全行业最顶尖的医疗护理服务，可供3人享受——
健康管家：健康咨询无限次，养老养护指导每人每年1次院前救护：救护车费用，每人每年1000元院中护理：每人每年3天*24小时出院协助：专车护送到指定位置（200公里内）院后护理：每人每年5天*24小时
覆盖到了急诊-住院-治疗-康复的完整周期，非常实用。
接下来，我们再看很有可能涨价的重疾险和定期寿险。
重疾险目前最值得买的产品，就是达尔文9号：
我推荐达尔文9号的理由很简单，就是保费够低，保障够好。
先说保费：
同样保障水平下，达尔文9号是市场地板价，你找不到更便宜的了。
再说保障：
基础的轻、中、重疾保障全都是顶格水平赔付，病种覆盖也齐全。
还有各种附加责任随你选，也都非常低价。
它还独创了一个“重疾保费补偿金”，如果缴费期内出险，可以退还所有保费。
最近6.15-7.15期间，达尔文9号搞了个福利活动。
对于新投保客户，免费赠送价值2.8万+的五年护理服务，含金量很高。
具体产品细节，可以让专家老师给你一对一详细分析。
最后说说定期寿险，推荐目前最火爆的“臻爱2023两全险”。
它主打一个“横竖不吃亏”——
如果保障期内出险，该赔多少就赔多少如果到期后没出险，就把保费返还给我们
此外，臻爱2023两全险还有几个独特的优势：
1.保障期限长最长能保到80岁，比起其他保到六七十岁的产品，保障强很多。
2.保障额度高开门红期间，最高能买到400万，高保额能让家人的生活更有保证。
3.保障内容全猝死、癌症、水陆空交通意外身故，都可选额外赔。
虽然价格会比普通定寿贵一些，但它贵得很有价值。
我在这篇文章里做过具体测算，发现我们多交的那部分保费，等到返还回来时，收益率可以高达3.15%-3.89%。
比买增额寿还划算，厉不厉害？
但因为3.0%随时要消失，臻爱2023两全险恐怕也随时要拜拜了。
所以有需要的朋友，一定要抓紧时间冲。
这种时刻，我们绝对不要有侥幸心理，以为拖一拖、等一等无所谓。
预定利率一旦下调，就是时代的巨变。
一代有一代的红利，错过今天，可能就是错过永远。
如果你不想未来后悔和叹息，就赶紧预约专家老师来咨询吧。
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