来到11月，美国那边果然又降息了。
嗐，估计我们很快也会跟着降。
这几年银行存款、国债的收益一直在缩水，现在基本都1打头了，真心没眼看。
而收益相对更高，还能终身锁定利率的增额寿，就成了香饽饽。
不过目前市场主流的增额寿有2种：
一种是2.5%固收型的，一种是2.0%分红型的。
那究竟是买哪一种更好？哪款领钱更多、收益更高？还有哪家公司最靠谱呢？
看完测评你就知道了。
01
固收增额寿大PK
老规矩，先来看比较简单的固收型增额寿，分红型的我放后面说。
我挑出了目前第一梯队的6款固收产品。
还是按30岁男性，10万5年交的例子，对比看看：
①回本时间
6款增额寿里面，回本最快的是鑫享阳光(菁英版)和颐悦无忧珍藏版。
这俩货居然第5年就回本了，刚存完钱就能用钱，爽歪歪啊。
另外四款稍微慢点，但都在第6年能回本，也还行。
②实际收益
再来对比下未来几十年的收益，颜色越红的，收益越高。
巧的是，
前面回本最快的鑫享阳光(菁英版)和颐悦无忧珍藏版，长期收益也是杠杠的。
这难道就是传说中的赢在起跑线？
而且这两兄弟互相追得很紧，几乎不分上下。
前4年，颐悦无忧珍藏版冲得最快。
第5-17年，鑫享阳光(菁英版)快马加鞭，抢先了一步。
第18年开始，不甘心的颐悦无忧珍藏版又反超了对手，之后几十年一直领跑。
但到了第70年，鑫享阳光(菁英版)憋足最后一口劲，居然又回到了第一。
这么激烈的竞争，很难说谁的收益最好。
相对来说，颐悦无忧珍藏版的优势会更持久一些。
它在第30年的IRR就能达到2.35%，第50年达到2.45%，都快贴近封顶线了。
想要长期收益高的，可以多考虑下颐悦无忧珍藏版。
③灵活性
增额寿取钱出来花的方式，叫做“减保”。
我专门查了下，上面6款产品采用的都是市面上最宽松的一种规则：
每年累计减保，不能超过投保时基本保额的20%。
这样算，你最快只要5年时间，就能把账户上的钱全部花掉。
比起那些限制多多的产品来说，好太多了。
④功能/服务
除了最核心的收益和用钱灵活性，增额寿自带的一些功能服务也可以看看。
这里比较注重做服务的，有3款产品——
鑫享阳光(菁英版)：
提供一些养老旅居、子女教育、健康管理的服务。
启明星悦享版：
提供医疗、健康、养老、出行、教育、财富6大板块的服务。
鑫享福：
主要提供健康管理服务，比如问诊、陪诊、就医绿通等等。
而另外3款产品，乐享年年、岁享金生、颐悦无忧珍藏版，本质上都是护理险。
护理险呢，就比其他增额寿多了些保障上的功能。
除了疾病身故有保障，它们还会提供长期护理保险金。
当人老了、病了、残了导致生活无法自理了，就能赔一笔钱。
这个东西在老龄化时代，我觉得是刚需了。
如果你又想做理财，又想搞定老年保障，就冲这类护理险吧。
当然前提是理财收益也不能太拉胯，得综合来看。
所以你看，要挑到合适的增额寿真的不简单，如果你想针对个人情况来做一份产品对比计划书，可以找我给你测算。
02
分红增额寿大PK
固收增额寿的好处就是稳，收益100%写入合同，但劣势就是回报有上限。
要是你想冲冲高，多赚一点，可以考虑分红型增额寿。
这种增额寿的收益有80%是固定的，20%是浮动的。
也是因为这样，我们买分红险除了看产品本身收益，还要考察下保险公司的实力，还有过往的分红实现率。
那就一步步来看吧。
①产品收益
还是以30岁男性，10万5年交对比：
左边橙色是固定收益，右边黄色是加上分红的总收益。
先看固定收益。
很明显，
固定收益更高的，是福满佳2.0、传家保(汇享)、山海关龙腾版。
它们的后期IRR可以达到1.87%。
比起银行最新的五年期定存收益，还要高一些。
也就是说，哪怕没有分红，你这笔钱放这里，都比存在银行划算。
那如果加上分红呢？
总收益最高的，变成了光明至尊2024，其次是传世乐享和山海关龙腾版。
从IRR来看，光明至尊2024后期IRR高达3.54%。
另外两款也分别能达到3.4%和3.3%，相当拔尖了。
不过，我们不能光看数字，因为分红会浮动，未来几十年的事很难说。
要想做好决策，还得继续深扒。
②公司实力
决定实际分红高低的，一个是分红能力，一个是分红意愿。
分红能力，主要得看保险公司实力。
我找来了上面8款分红险，对应的保险公司核心数据：
除了中汇人寿，其他7家公司都是老牌子了，有十几二十年历史。
资产能力也是一个比一个强，少的几百亿，多的几千亿。
投资能力，我挑的都是排在行业前列的。
比如陆家嘴国泰、光大永明、同方全球、中英这几家，
近三年综合投资收益率都达到了5.5%-6%，比行业平均水平要高出一截，相当厉害。
怪不得他们的分红险都卖得特别好。
而且他们的底线都抓得很牢。
你看上面的风险偿付能力充足率，基本上都超过了100%，甚至200%。
说明再大的风浪，都刮不倒这些公司。
最让人放心的是，这些保险公司几乎都是由“大佬级别”的股东出资组建的。
随便说几个例子——
中邮人寿：
最大股东是中国邮政集团，外号是财政部长子。
中汇人寿：
带头的是中央汇金，号称“中国第一央企”。
中英人寿：
中方股东是中粮集团，中国人都吃过的牌子。
中意人寿：
中方股东是中石油，富到流油。
其他的我就不一一点名了，反正这些保险公司大家平时可能不怎么关注，
但仔细一查背景，个个都能让你瞪大了眼。
③过往分红实现率：
还有一个必查的数据就是过往分红实现率。
因为保险公司牛不牛不是重要的，最重要的是要肯给我们分钱。
怎么知道他肯不肯呢，就看以前的作风呗。
这里我找了近2年的数据，想看更多年份的可以问我要：
为什么要重点看这两个年份呢？
2024年，监管临时搞了个“限高令”出来，强制压低所有保险公司的分红水平。
所以这一年数据都不太好看，大概是历史的“最差水平”。
整个行业平均分红实现率在50%左右，榜单里面超出平均水准有这几家：
陆家嘴国泰，73%
光大永明人寿，64%
中英人寿，77%
中意人寿，83%
(参考：平安、国寿是30%+)
嘿嘿，所以这几家水准还是很不错的吧？
按照这个分红实现率来看，总体收益可以达到3%以上，也让人很满意了。
而2023年呢，监管没搞什么动作，全靠保险公司自由发挥。
这就更能代表各家公司派分红的真实能力和意愿。
具体来看，榜单上面的公司分红实现率几乎都在100%以上。
说明保险公司实际派的分红，比当初画的大饼还要多。
这也不难理解，因为分红越多，产品和公司的口碑才会越好嘛。
每一家想认真做好分红险的保司，都会尽量多发分红。
所以我们只要挑好有实力的公司，然后长期相信，长期陪伴，就能长期分钱了。
03
写在最后
这里放个最新的增额寿挑选建议图：
相对来说，挑固收型的增额寿会简单很多。
主要就对比收益数字，其次参考下服务和功能保障就行。
而分红型的就复杂一些，你得好好研究背后的保险公司和过往分红数据。
这些东西啊，很多时候外行人不一定能了解得透。
要是糊里糊涂上了车，很多年后才发现当初没选对，那可就亏大了。
所以为了以后长期的收益，我们现在一定要多花些心思。
如果你想少走弯路，一次性买对增额寿，可以来找我帮忙。
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