在买增额寿，有两个选择：
一是固收型增额寿。
收益白纸黑字写在合同里，复利接近2.5%，稳稳增值一辈子。
二是分红型增额寿。
固定的保证收益兜底，外加浮动的分红，总收益有机会突破3%。
注意：不管买哪种增额寿，安全性都是由《保险法》保障的，
中途可以减保取钱出来花，比较灵活。
我搜集了当前市场非常爆火的10+款顶尖增额寿，下面来做详细测评！
01 6款固收型增额寿
以30岁男性、每年交10万，交5年为例，
来看看收益表现：
先看每年的现金价值情况：
前4年，颐悦无忧珍藏版现价飙升非常快，稳居第一。
第5-17年，鑫享阳光(菁英版)实现反超，领跑全场。
第18-69年，颐悦无忧珍藏版再次成为第一，整整持续52年。
第70年，鑫享阳光(菁英版)再次反超，现价最高。
再看回本情况：
颐悦无忧珍藏版和鑫享阳光(菁英版)都在第5年回本，速度最快。
鑫享福和岁享金生第6年回本，表现也不错。
综合现价情况和回本速度来看，
颐悦无忧珍藏版表现最好，累计56年现价领先第一，回本也快。
很多人买增额寿基本都会在保单中后期减保，
选这种高收益增额寿就非常合适。
比如30岁的张先生投保颐悦无忧珍藏版，年交10万，交5年。
他计划在孩子上大学、研究生期间，分别取一些钱用来当生活费或者旅游费。
等到自己退休了，还可以保单里取钱出来补充养老：
按计划减保到90岁，保单里还有29万多。
这个时候，张先生大概率已经儿孙满堂，
退保取出这29万，还能传承给孙辈们
当然，以上减保规划只是规划，将来怎么减保，
是可以根据自己的需求来调整的，符合产品的减保规定即可。
不过，买固收型增额寿，除了看收益，
有人还特别看中产品的增值服务。
鑫享阳光(菁英版)出自阳光人寿，满足条件可以对接阳光康养服务、支持旅居和长居，还能对接子女高端教育和阳光直通30健康类增值服务，让人非常惊喜。
启明星悦享版出自海港人寿，虽然收益表现不是特别出挑，但保费达到一定门槛，可享受对应级别VIP权益(最高19项)，还能对接乐养康园养老社区。
另外四款没有对接养老社区权益，但海保鑫享福可根据保费情况来提供相关医疗服务，实用性也很强。
岁享金生、乐享年年、颐悦无忧珍藏版本质是护理险，还能提供“长期护理+疾病身故”双重保障，这点也特别加分。
想更深入了解增值服务和保障详情，可以找我详细咨询。
02 8款分红型增额寿
想搏更高的收益，可以直接冲下面的分红型增额寿。
注意：分红险分为保证收益和分红收益，
保证收益固定写进合同永不变，
分红收益可上下浮动，这里是按100%分红实现率演示：
从保证收益来看：
中汇人寿的传家保(汇享)和长城人寿的山海关龙腾版表现比较好，后期IRR都能达到1.87%，在当前市场属于天花板级别。
加上分红收益，
则是光明至尊2024全程第一，后期IRR能突破3.5%！
传世乐享和山海关龙腾版表现也不错，收益比较靠前。
不过这里终归只是演示，最终收益多少，还得看实际分红实现率。
虽然我们没办法提前知道，
但可以根据产品背后保司的投资表现等信息进行预测——
保险公司实力强，赚钱多，通常也会多分一点钱给我们。
下面来看看保险公司的相关信息：
经常有人担心保险公司的偿付问题，怕钱给了保险公司，以后拿不回来。
所以我也搜集了这些保险公司的偿付能力数据，
除了中汇人寿，因为去年刚成立承接了天安人寿，暂时未披露相关信息，
其他保险公司的偿付能力都远超监管标准——
核心偿付能力充足率≥ 50%
综合偿付能力充足率≥ 100%
风险综合评级≥ B
让人非常放心。
说起来，监管比我们还要关注这方面的问题，如果保险公司偿付能力有异常，一定不会坐视不管。
总之，这些保险公司的经营还是非常稳定的，我们大可以放心。
再看看保险公司背后的股东：
中国邮政集团，家喻户晓的央企；
上海陆家嘴金融，隶属于陆家嘴集团——上海国资委全资控股；
光大集团，实力强大的知名央企；
同方股份，实际控制人国务院国资委；
中国中粮资本、中央汇金投资、中石油
更是不必多说，一看名字就知道是国家的“手笔”。
长城人寿的三大主要股东，
实控方均为北京西城区国资委。
正因为有这样强大的股东实力，这些保险公司可以接触到安全靠谱又赚钱的投资项目。
比如中邮人寿、中意人寿，都参与了非常多国家级别的大项目。
另外，这里除了中汇、长城人寿，其他保司都有外资股东的参与，
因为国外保险比国内起步早，一些外资企业能提供不少经验，这点也很加分。
此外，这些保险公司的投资表现也都很不错，
近三年的综合投资收益率，这里排名前三分别是同方全球人寿、陆家嘴国泰、光大永明人寿。
其中，陆家嘴国泰人寿近十年(2014-2023上半年)总投资收益率和综合投资收益率均位列行业第2名，投资表现非常稳定。
这时候有人可能会问：
为什么不选平安国寿这种大公司投保，大公司赚钱不是更多吗？
其实，像平安、国寿这样资产规模达万亿级别的大公司，
因为体量过大，资金反而比较难得到充分的投资，投资收益率反而比较差。
就说今年因为监管限高令，保险行业的分红实现率集体跳水，
平安、国寿跳水尤其严重，平均分红实现率只有30%+，
但是陆家嘴国泰均值有72%，中英人寿77%，
中意人寿直接达到了83%。
所以，大家挑选公司的时候不要只看资产规模大小，
各方面都要考虑到，就跟买基金股票一样，
不是越多人买就一定越赚钱。
话说回来，就看今年的分红情况，有人可能会觉得未来分红不太乐观，
但其实目前限高令只是暂时的，后续经济环境变了，大概率会取消。
而且这次因限高令没有发出的分红，会进入保险公司的特别储备账户，以后会发回给我们。
所以，想冲高收益的朋友，大可放心选一款你看好的分红险，坐等收益。
在行情不好的时候，至少也有保证收益兜底；
未来投资环境变好了，我们也能跟着保险公司分一杯羹。
03 写在最后
以上，小小总结一下：
买固收型增额寿，
冲高收益可以选瑞华颐悦无忧珍藏版和阳光鑫享阳光(菁英版)。
买分红型增额寿，
从产品收益、保司背景、偿付能力、历年投资收益水平等等来综合判断：
我比较看好中邮悦享盈佳2.0、陆家嘴国泰鸿利鑫享2.0和中意一生中意尊享版。
很多客户来咨询，基本也是在这三款中纠结。
如果你也不知道选哪款好，或者有对接养老社区等增值服务需求，都可以找我详细咨询，推荐最合适的产品来投保。
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