每个中年人，或许在疲惫的时候都曾想过：
万一自己哪天出事了，未成年的孩子谁来养大？老去的父母谁来照料？还有那大笔的房贷车贷，又该如何了结？
想来想去，发现谁也帮不了忙。
还不如买一份定期寿险，站着是印钞机，倒下就变成人民币，家庭支柱必备。
目前市场上的定期寿险有两大类：
消费型，价格便宜，出险就赔钱；两全型，出险赔钱，不出险返钱。
听起来都挺不错，买哪一种好呢？
01
消费型定期寿险
我先介绍消费型的。
一款好的消费型定期寿险，必须要满足3个标准——性价比高、免责条款少、健康告知宽松。
根据这些标准，我挑出了3款最火爆的产品：
擎天柱9号、大麦2024、臻爱2024。
这3款定寿都属于市场上的佼佼者，实力相当，关键看细节。
先说性价比。
首先，定寿的核心都是提供身故保障。
但仔细点看的话，擎天柱9号保的是“身故/高残”，大麦2024和臻爱2024保的是“身故/全残”。
一般来说，高残比全残包含的范围要广一些。
所以擎天柱9号的基础保障相对好一点点。
价格大家就很接近了，30岁买100万保额，男性就1100左右，女性就600左右。
三款都是市场地板价，甚至只差1、2块钱。
如果你就想要个基础保障，擎天柱9号的性价比会更高。
至于可选保障，选择最多的也是擎天柱9号。
包含猝死关爱金、各种交通意外保险金、家庭关爱金，要不要附加就看你预算了。
下面再看免责条款。
免责条款也就是合同规定不能赔付的情况，那肯定越少越好。
我把3款产品的条款都扒了出来，你们看看：
擎天柱9号免责最少，只有行业通用的三条：
投保人故意杀害被保人、被保人故意犯罪、被保人2年内自杀。
大麦2024，就在通用三条的基础上，多加了1条：
酒后驾驶、无证驾驶、驾驶无证机动车。
这类情况在生活中还是蛮常见的，如果因此身故了，那就没得赔。
臻爱2024，在通用三条的基础上，多加了2条：
一条是关于战争冲突的，一条是关于核污染的。
虽然发生概率很低，但一旦发生，那后果可就不堪设想了。
从减少理赔障碍的角度看，选擎天柱9号会更加有利。
最后看健康告知。
健康告知问题比较长，这里就不一一列举了，想细看的来问我要。
我综合比较之后，发现擎天柱9号会更宽松一些。
比如很多人都有的肺结节：擎天柱9号，完全不问大麦2024和臻爱2024，都会问
又比如乙肝：擎天柱9号，不问小三阳和乙肝病毒携带者大麦2024，所有慢性乙肝都问臻爱2024，不问乙肝病毒携带但肝功能正常者
再比如先天性、遗传性疾病：擎天柱9号，只问部分先天性心脏病大麦2024和臻爱2024，全都问
如果触及了健康告知，擎天柱9号支持智能核保+人工核保，核保效率更高。
另外两款都没有智能核保，大麦2024只能邮件核保。
所以，擎天柱9号的投保门槛更低，亚健康群体也更容易买上。
综合性价比、免责条款和健康告知来看，擎天柱9号都会更胜一筹，值得优先考虑。
如果你想了解更多擎天柱9号的细节，或者看看自己的身体情况能不能买上的，可以来找我。
02
两全型定期寿险
下面再聊聊两全型的定期寿险。
两全的意思是既保死，也保生，有事没事都能把钱拿回。
比如臻爱2024两全保险，长这样：
看起来是不是和上面的臻爱2024很像？
的确，臻爱2024两全保险就只多了一项“满期保险金”，其他保障都是一样的。
合同到期后，假如人还活着，就返还所有保费，钱不会白交。
居然有这种好事，那是不是得加价啊？
肯定的，但是这笔多花的钱很值得！
为了方便理解这一点，我拿两种类型的臻爱2024来比较下。
假设30岁男性投保，100万保额，分30年交费：
以保至60岁为例——
臻爱2024定寿：每年1137，总保费3万多，到期不出险这笔钱就没了。
臻爱2024两全：每年3423，总保费10万多，到期不出险这笔钱就还回来。
买两全保险，就等于在获得定寿保障的同时，还买了一笔高收益理财——
每年多交2286块，换回60岁的10万多。
我换算了一下，发现内部收益IRR有2.49%。
居然比当下的固收型增额寿都要高！
而且，如果把保障期限拉长，IRR还会更高。
保至65岁，收益有2.68%。保至70岁，收益有2.87%。保至80岁，收益有3.46%。
所以，从兼顾保障和理财的角度，我建议大家拉长保障期限，保到70、80岁。
一方面，后期拿到赔付的可能性更高。
另一方面，反正多交的保费都是2000左右，但这样收益更高。
特别是保至80岁，相当于锁定了一份复利3.46%的理财保险，可真香。
这年头，你去哪里能找到收益这么高又安全可靠的理财呢？
所以，臻爱2024两全保险看似贵了不少，但实际上非常划算。
不过每个人年龄、性别、保费不同，实际收益也会有差异，想了解自己买有多少收益，可以找我帮你算一下。
03
最后总结
通过上面的分析可以看出，两种类型的定寿优点都很明显。
如果你预算较少，想花小钱办大事，可以买消费型的定期寿险。
消费型产品，重点要关注性价比、免责条款和健康告知。
经过测评，擎天柱9号更值得推荐。
如果你预算宽松，希望有事赔钱，没事返钱，可以买两全型的定期寿险。
两全型产品，重点要关注价格，测算多交的保费收益高不高。
臻爱2024两全险，IRR可以突破3%，相当惊艳。
最后提醒下，投保之前一定仔细阅读产品的健康告知，心里没底的就来咨询吧。
如果想根据自己年龄测算两全险的收益，也可以找我。
往期推荐
