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百万医疗险,为啥就只能保20年?

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百万医疗险,保险界的“老网红”了。

主要特点是便宜大碗,保额几百万,保费几百块,最高可以报销100%。

但它有一个致命缺点,续保难。

因为人一辈子不可能只生一次病,可生病之后还想买保险,那就难了。

为了解决这个难题,就要买“保证续保”的百万医疗险。

意思是哪怕产品停售了,身体变差了,甚至理赔过了,都不影响续保。

这样我们就安心多了。

但问题是,保证续保也有期限,从6年、10年、15年,到现在最长有20年。

那为什么不能一步到位,直接保个一辈子?

01

保证续保的难题

虽然“保证续保”是个好东西,但保险公司确实给不了太长的承诺。

主要原因是:风险太大。

就像我们会害怕风险一样,保险公司也会害怕未来不确定的风险。

如果他们开发了终身的百万医疗险,会有什么风险呢?

最大风险就是“赔穿”了,而导致赔穿的原因主要有2个。

①医疗通胀

我找到一份数据,研究中国大陆医疗通胀趋势的。

中国人均医疗支出(元)

数据来源:国家卫生健康委员会网站,怡安分析

除了新冠疫情三年比较“反常”,其他年份医疗通胀水平都很高。

就说2011-2019年吧,医疗通胀率平均有10.7%。

疫情一过,2023年预计医疗通胀率又飚到了11.3%。

这涨幅,真的很吓人。

因为一个东西如果每年涨价10%,只要7年价格就会翻一倍。

以前几十块的检查,现在要几百块,未来可能要上千上万。

在医院里面,钱会贬值得非常快。

我们花着心疼,保险公司赔起来也肉疼。

长期下来理赔风险就很高,不得不防。

②治疗方法、医疗技术更新

这又是个难以预料的东西。

以前,很多癌症都是不治之症,治不了几年,人就走了。

但现在医学技术提高,带病生存的人越来越多。

有很多重病、慢性病,一治可能就是一辈子。

这背后,又是无穷无尽的医疗费。

比如那个很火的CAR-T抗癌针,一针下去,保险公司又没了120万。

如果无限地保证续保,就真的要赔穿了。

说到底,这个世界变化太快了。

保险公司就怕赔付越来越多,超过承受能力,那肯定不行。

当然保险公司也有一个应对办法,就是涨价。

但涨价也不能乱涨,更好的办法还是先保证续保20年。

20年不长不短,风险还算可控。

而且在有限的风险之内,保险公司可以把价格压到最低,我们也会因此受惠。

所以百万医疗险还是值得买的,至少能稳住20年的保障。

如果你还没有百万医疗险,或者以前买的不是保证续保20年的,可以找我帮你挑选一款好的产品。

02

想要终身保障怎么办?

但凡有点风险意识的人,都知道年纪越大,就越需要保障。

最好就是一次搞定终身保障。

可是,目前百万医疗险无法满足,还有什么办法吗?

当然也有。

第一个,买一份终身的重疾险。

为什么重疾险可以保障终身呢?

因为它不是报销型的险种,而是一次性赔钱。

这笔钱是确定的,所以保险公司心里就有底,不怕赔。

我们也不用担心老了反而没有保障了。

但很多人听说重疾险太贵,就想抛开不买。

其实价格和你买什么产品有关,只要挑对了产品,重疾险其实更加便宜。

我拿数据说话:

看,即使百万医疗险允许买终身,很多人也不一定买得起。

因为它的价格和年龄挂钩,年年都在涨。

以长相安2号为例,八九十岁的时候,价格每年要一两万。

从30岁交到99岁的话,总保费达到45万+

而重疾险我选了一款性价比很高的产品达尔文10号,买50万保额,只要5405块。

放在当下看有点贵,但它每年都是这个价,不会涨。

交够30年就完事了,终身都有保障,总保费才16万出头。

大概只有百万医疗险的1/3。

是不是很惊讶?

所以啊,别总觉得重疾险贵。

重疾险能提供终身保障,不用担心续保,总保费还低很多,其实更划算。

除了买重疾险,还有第二个获得终身保障的办法。

就是当我们买不到百万医疗险了,就可以买一份终身防癌医疗险

防癌医疗险就像一个迷你版的百万医疗险。

因为它保障的范围很窄,只针对癌症。

癌症呢,发生概率相对低很多,所以风险可控,目前就有保障终身的产品。

而且防癌医疗险门槛很低,身体有异常的人也容易买上。

我们就可以把它当作一个兜底的医疗险。

目前身体条件OK的,就买百万医疗险;买不了的,就考虑防癌医疗险。

能保个癌症,也总好过无了。

03

最后总结

人人都怕生病,越老越怕。

所以我们一定要趁年轻就为以后做打算,买保险要从长远考虑。

重疾险可以选终身的,就果断选终身版本。

百万医疗险没法保终身,就选最长的保证续保20年。

关键是在能力范围内,给自己做好最周全的保障,把风险给转移出去。

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