百万医疗险，保险界的“老网红”了。
主要特点是便宜大碗，保额几百万，保费几百块，最高可以报销100%。
但它有一个致命缺点，续保难。
因为人一辈子不可能只生一次病，可生病之后还想买保险，那就难了。
为了解决这个难题，就要买“保证续保”的百万医疗险。
意思是哪怕产品停售了，身体变差了，甚至理赔过了，都不影响续保。
这样我们就安心多了。
但问题是，保证续保也有期限，从6年、10年、15年，到现在最长有20年。
那为什么不能一步到位，直接保个一辈子？
01
保证续保的难题
虽然“保证续保”是个好东西，但保险公司确实给不了太长的承诺。
主要原因是：风险太大。
就像我们会害怕风险一样，保险公司也会害怕未来不确定的风险。
如果他们开发了终身的百万医疗险，会有什么风险呢？
最大风险就是“赔穿”了，而导致赔穿的原因主要有2个。
①医疗通胀
我找到一份数据，研究中国大陆医疗通胀趋势的。
中国人均医疗支出（元）
数据来源：国家卫生健康委员会网站，怡安分析
除了新冠疫情三年比较“反常”，其他年份医疗通胀水平都很高。
就说2011-2019年吧，医疗通胀率平均有10.7%。
疫情一过，2023年预计医疗通胀率又飚到了11.3%。
这涨幅，真的很吓人。
因为一个东西如果每年涨价10%，只要7年价格就会翻一倍。
以前几十块的检查，现在要几百块，未来可能要上千上万。
在医院里面，钱会贬值得非常快。
我们花着心疼，保险公司赔起来也肉疼。
长期下来理赔风险就很高，不得不防。
②治疗方法、医疗技术更新
这又是个难以预料的东西。
以前，很多癌症都是不治之症，治不了几年，人就走了。
但现在医学技术提高，带病生存的人越来越多。
有很多重病、慢性病，一治可能就是一辈子。
这背后，又是无穷无尽的医疗费。
比如那个很火的CAR-T抗癌针，一针下去，保险公司又没了120万。
如果无限地保证续保，就真的要赔穿了。
说到底，这个世界变化太快了。
保险公司就怕赔付越来越多，超过承受能力，那肯定不行。
当然保险公司也有一个应对办法，就是涨价。
但涨价也不能乱涨，更好的办法还是先保证续保20年。
20年不长不短，风险还算可控。
而且在有限的风险之内，保险公司可以把价格压到最低，我们也会因此受惠。
所以百万医疗险还是值得买的，至少能稳住20年的保障。
如果你还没有百万医疗险，或者以前买的不是保证续保20年的，可以找我帮你挑选一款好的产品。
02
想要终身保障怎么办？
但凡有点风险意识的人，都知道年纪越大，就越需要保障。
最好就是一次搞定终身保障。
可是，目前百万医疗险无法满足，还有什么办法吗？
当然也有。
第一个，买一份终身的重疾险。
为什么重疾险可以保障终身呢？
因为它不是报销型的险种，而是一次性赔钱。
这笔钱是确定的，所以保险公司心里就有底，不怕赔。
我们也不用担心老了反而没有保障了。
但很多人听说重疾险太贵，就想抛开不买。
其实价格和你买什么产品有关，只要挑对了产品，重疾险其实更加便宜。
我拿数据说话：
看，即使百万医疗险允许买终身，很多人也不一定买得起。
因为它的价格和年龄挂钩，年年都在涨。
以长相安2号为例，八九十岁的时候，价格每年要一两万。
从30岁交到99岁的话，总保费达到45万+。
而重疾险我选了一款性价比很高的产品达尔文10号，买50万保额，只要5405块。
放在当下看有点贵，但它每年都是这个价，不会涨。
交够30年就完事了，终身都有保障，总保费才16万出头。
大概只有百万医疗险的1/3。
是不是很惊讶？
所以啊，别总觉得重疾险贵。
重疾险能提供终身保障，不用担心续保，总保费还低很多，其实更划算。
除了买重疾险，还有第二个获得终身保障的办法。
就是当我们买不到百万医疗险了，就可以买一份终身防癌医疗险。
防癌医疗险就像一个迷你版的百万医疗险。
因为它保障的范围很窄，只针对癌症。
癌症呢，发生概率相对低很多，所以风险可控，目前就有保障终身的产品。
而且防癌医疗险门槛很低，身体有异常的人也容易买上。
我们就可以把它当作一个兜底的医疗险。
目前身体条件OK的，就买百万医疗险；买不了的，就考虑防癌医疗险。
能保个癌症，也总好过无了。
03
最后总结
人人都怕生病，越老越怕。
所以我们一定要趁年轻就为以后做打算，买保险要从长远考虑。
重疾险可以选终身的，就果断选终身版本。
百万医疗险没法保终身，就选最长的保证续保20年。
关键是在能力范围内，给自己做好最周全的保障，把风险给转移出去。
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