过完年，又有不少惠民保进入新一轮投保期了。
不知不觉，惠民保系统已经运行了好几年。
曾经的惠民保，风光无限。
“一年只需几十块，不限年龄，不限既往症，能保上百万...”
但光鲜背后，却藏着一些隐患。
01
年年涨价
惠民保刚推出的时候，还是很便宜的。
因为它每年都更新，所以我也每年都挑一些比较有代表性的产品来分析。
最直观的印象就是，价格越来越高了。
以前深圳的惠民保很便宜，最早的才20块，
而到去年的鹏城保，99块钱的年费，基本就破百了。
根本原因，还是成本兜不住。
每年，各大城市的惠民保都会发布赔付数据，我都会盯着。
一些过往的公开资料显示：
广州穗岁康2022年度赔付率90%；
上海沪惠保运行首年赔付率88%；
杭州西湖益联保去年赔付率77%；
绍兴越惠保去年赔付率更是高达90%...
有的地方，甚至会有红头文件下来，要求赔付率必须到多少...
在高赔付率下，再扣除运营成本等，
保司基本都是在赔本赚吆喝，能做到不赔钱已经在偷笑了，
靠惠民保盈利，更是想都不敢想。
所以有的地方，老的惠民保今年买了，明年就没消息了。
而迫于某种压力(你懂的)，保司会在政府带领下，推出新的惠民保产品。
当然，新品保费大概率是以“增加保障+涨价”形式推出的。
比起靠减少保障来控制成本，还是增加保障后再涨价，
更能堵着消费者们的嘴。
当然涨价了，后果很严重。
02
承保率年年下滑
上海沪惠保运营首年，保费是115元，参保人数739万。
到了第二年，保费上涨到129元，承保人数下降到645万，降幅12.7%。
虽然涨价不一定会直接导致承保人数下降，但二者就一定没关系吗？
年轻、身体健康的人，在涨价后，
会重新衡量惠民保的性价比。
而年纪较大、身体不好甚至理赔过的人，则会选择继续投保。
Ps：事实上，惠民保的承保对象确实以老年人群体居多
这样就会形成一个困境：
涨价后，健康人群越来越少，易出险人群越来越多，赔付率水涨船高，保司成本越来越高，不得不再次涨价。
说到这，惠民保作为医保与商业保险中间地带的产物，本身就存在许多局限性。
它既没有商业保险里，精算师提供的精算模型来控制成本，筛选意向客户；
也没有医保那样的强制性，不可随意退出。
试想一下，如果是商业保险，
是不是越容易生病，价格就越贵？
我最推荐的医疗险长相安，以高性价比闻名的它，
面对承保人越来越大的年纪，所收取的保费也是越来越高。
这就是成本控制，越容易出险，你就得匹配相应的风险成本。
而惠民保没有这样的模型。
所以你可以看到不同年龄、不同身体条件的人群，
交了一样的保费后，享受了一样的服务。
如果惠民保是政府拿纳税人钱搞的公益品，那也就算了，
可它却是商业保险公司承保的，那这就不太符合商业逻辑了。
其次，惠民保不具备国家医保的强制性，可以随意退出。
我们公司里，基本没有不交职工医保的人。
而居民医保，基本参保率也维持在95%左右。
但医保也会面临不参保的问题。
去年不就有2500万人不交医保了嘛，更何况作为医保补充的惠民保呢？
最后，分析了这么多年惠民保，我还是坚持我的想法：
国家出台惠民保，更像是唤醒居民保险意识的小糖丸。
让大家都直接感受到商业保险的甜蜜。
刺激身体健康符合承保条件的人群，购买其他商业健康保险才是最终目的。
总不能为了照顾民生，这条鞭子就往保险公司身上一直抽吧？
一碗水得端平了不是~
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