年金险究竟什么年纪买才最合适？
50岁+的朋友，养老需求很迫切，
但又因为年纪上来了，担心不满足购买条件。
20岁+的朋友，本想早早规划养老，
但又觉得钱得在保单里锁几十年，不放心。
这个问题，其实并没有标准答案。
但我私心认为，45岁前配置会更好。
收益更高，缴费期、领取时间的选择也更多。
当然，已“超龄”的朋友也别担心，还是能买到好产品。
今天的真实配置方案分析，就正好匹配这两类人~
01
52岁投保，年入约5万
张哥今年52岁，有基础的社保养老金，但也就2000元出头。
为了提高夫妻俩的养老生活质量，他计划配置年金险。
对于产品，张哥有4点需求：
① 能早点领钱
② 最好有保证领取
② 领取金额要高
③ 可对接养老社区
很真实的需求，应该和你们想的差不多。
但事实是，没有一款年金险能同时满足以上4点。
像领取金额高的产品，一般都不会保证领取。
所以这个时候，最佳的选择就是「拆开买」。
张哥原计划是趸交60万，投一款产品。
我给他做的方案，买两款产品，各投30万：
龙抬头2.0、大家慧选B款(高领取)
龙抬头2.0，能满足张哥的①、②点需求。
首先，60岁就能领养老金，够早。
这也是男性买年金险最早的领取时间，全市场统一。
其次，龙抬头2.0有「保证领取20年」，稳赚不亏。
按照演示，年领2.1万，即42万一定落袋。
就算张哥在此期间不幸身故，这笔钱也能拿到手。
当然如果一直活着，那就一直领，活到老领到老。
等到张哥90岁，已累计领取63万，翻倍了；
100岁时，已累计领取84万，净赚54万。
这是第一张保单的收益情况。
特别提醒，龙抬头已明确告知将于3月15号停止承保。
有意向配置的朋友，可以抓紧预约专家老师咨询。
再看第二张保单，能满足张哥的③、④点需求。
先说下养老社区，大家慧选B款可对接大家养老社区，
之前我实地考察过，社区的选址、环境、设施都很不错。
入住门槛也亲民，25万起就可享旅居资格。
其次是收益，大家慧选B款的年金领取很可观。
张哥65岁开始，每年固定领2.85万元；
90岁、100岁时仍生存，分别能领1.5倍、2倍祝寿金。
合计一下，90岁共领78.4万+，100岁共领112.6万+。
整体收益比龙抬头2.0要高太多，那为啥我还叫张哥买？
一来，大家慧选B款不保证领取，保底的就30万；
二来，受投保年龄影响，领取时间最早是65岁。
如果张哥想4个需求都得到满足，这样买最合适，
同时，对应推荐的这两款产品，也能让他收益最大化。
每年合计领49500元，折合每个月就是4125元。
100岁时，共领196.5万+，折合IRR=4.38%。
所以大家，挑产品前一定要把自己的需求说出来，
专家老师才能匹配最合适的高性价比、高收益方案。
02
25岁投保，年入约2.3万
莉莉作为刚工作两年的职场新人，收入并不高，
每个月7千的工资，她拿1千出来，一年就是1.2万，
再把缴费期拉长到20年，总投入也有24万。
莉莉买养老年金险，最大的需求还是「求稳」，
她希望这项投资，一定是要能赚钱的。
言下之意，也就是产品要有「保证领取」。
我对应推荐的，都是大家保险旗下的产品：
大家慧选A款(稳健版)、大家慧选C款(定期版)
两款产品，都设定从55岁开始领取。
就算以后「延迟退休」真的实施，莉莉也能不受影响。
大家慧选A款，保证领取20年。
55岁开始每年领22980元，20年下来就是45.96万。
90、100岁若仍健在，还能额外领1倍、2倍祝寿金。
领到100岁时，IRR已经有3.81%。
当然，这是最乐观的情况~
对充满不确定性的未来，莉莉自己也会担心。
如果活不到100岁，这么高的收益也拿不到手啊？
所以我又给她做了第二个方案。
大家慧选C款，定期产品，保至莉莉75周岁。
期间每年领20388元，保证领取15年，即305820元。
75岁时仍存活，能领15倍年金的祝寿金，也是305820元。
合计下来共领713580元，IRR=3.23%。
综合目前的平均寿命水平，这笔钱可以说是稳拿。
24万的总投入，翻了将近3倍，也是不错。
如果是对预期寿命不太乐观的朋友，可以优先考虑这款。
最后，关于保单安全性的问题，大家可以放一百个心。
年金险归属于人寿保险，就算保司倒闭，咱们的权益也不会受影响。
国家会安排新保司全权接手，参考曾经的安邦，现在的大家保险~
以上，
两个案例我就讲到这里，大家可以适当代入参考。
其实做养老规划，无论年龄是大是小，
最核心的一点还是要行动起来，别光说不做。
延迟退休、养老金不足...这些都是现实存在的问题，
像今年的两会，就有很多关于「养老」的声音，
无一不在印证着，做好养老规划的重要性。
所以大家，有想法了就尽快行动，尤其是想买年金险的，
趁现在还能买到高收益好产品，尽早上车才不会后悔。
当然，前提条件还是得弄懂产品，不要随便瞎买。
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