分红型增额寿，最近很火。
它身上贴着两个标签：有保底、有分红。
尤其是分红收益部分，看得人心痒痒。
但同时，很多朋友又会顾虑：
分红收益实现率高吗？真能拿到？
如果为0，那岂不是买传统型增额寿更赚钱？
这两类增额寿，到底该咋选？
01
直接代入热门产品，展开分析：
传统型—招商仁和金盈卫2号
分红型—复星保德信星福家
这两款产品，都是各自领域的天花板产品。
直接来看收益，假设30岁男性，5万*10年交：
保证部分，即写进合同、100%刚兑的收益，
金盈卫2号，明显要比星福家高太多。
保单第9年回本后，它就开始领跑，
到大后期账上已有328万+，IRR=2.91%。
而星福家只有212万+，IRR=2.23%，
不过说实话，还是比存银行要赚，折合单利有4.9%呢。
当然，以上只是分红实现率为0的情况。
那如果有分红，星福家啥时候能实现反超？
上面的表格中，我列了4种情况。
当分红实现率为：
① 25%，依旧是金盈卫2号收益领先
② 50%，星福家在保单第27年反超
③ 75%，星福家在保单第14年反超
④ 100%，星福家的收益几乎全程领先
我仔细算过，只要分红实现率达到了38%，
星福家的整体收益，就能跑赢金盈卫2号
那，如何判定它是否能达到这个目标？
之前我教过你们的，核心看四个指标：
股东实力、投资收益水平、过往分红实现率、保司经营状况。
星福家，背后的承保公司是复星保德信，一家中外合资公司。
中方：复星集团，92年创立，业务范围覆盖多个板块。
外方：美国保德信金融集团，百年历史，是美国最大人寿保险公司。
复星保德信近3年的投资收益率，为4.64%：
表现虽然不是最亮眼的，但在疫情这几年期间也很不错了。
反映到产品的实际分红实现率，全都在100%以上，最高的167%：
再回过头来，看星福家的分红收益，
只是按「可分配盈余的70%」演示，拿到手的概率还是相当高。
当然哈，这只是我的预测。
市场波动大，一切肯定要以实际为准。
所以还是那句话，买保险就是量体裁衣，按需选择。
如果你是风险厌恶者，极度求稳的，
那传统型增额寿，金盈卫2号会更适合你。
但，若是你可以接受「保底+分红」的收益形式，
愿意用少拿0.6%的保证收益，去博取1%+的预期收益。
那星福家，说不定能给你带来惊喜~
02
除了收益，关于保单功能也可以关注下。
如果有侧重的点，也能帮你们更好做决策。
一、减保
减保宽松与否，决定着咱们取钱方不方便。
金盈卫2号、星福家，对减保金额要求一致：
每年最多可减20%基本保额。
只是金盈卫2号犹豫期后就能减，星福家要5年后。
不过这不是啥大问题，我反而会更建议你们晚点减保，
给本金多一些复利增值的时间，创造的收益也更可观。
二、其他权益
金盈卫2号，可以对接养老社区。
不过总保费需要达到200万，才有入住资格。
星福家，不仅可以对接高端养老社区，
同时，还可以附加「天天盈龙腾版」万能账户，
保底利率2%，最新结算利率为3.95%，有机会博取更高收益
三、增值服务
两款产品，各自都提供增值服务 。
金盈卫2号，提供住院专属护工、复诊医学陪诊等就诊服务；
星福家，则是提供高端医疗+高端教育服务，实用性很不错。
这部分内容比较多，有需要的朋友找专家老师要详细服务手册。
整体分析下来，大家也感受到了：
产品其实各有特色，并没有优劣之分。
所以，到底增额寿是买分红型还是传统型，
咱们不做比较，只做选择，一切出发点以实际规划为准。
对预期收益乐观，那就选分红型；反之，则选传统型。
实在纠结，就拆成两单各买一点，也是很明智的办法。
以上，希望对大家有帮助~
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