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银行定存最多5年,保险凭什么能锁定终身利率?

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“保险公司到底是靠什么赚钱的?”

最近我给不少人解答了这个问题。

起因是他们想买理财险,但是看到“终身锁定利率”的承诺,

感觉不太靠谱,甚至发出质疑:

“银行定存最多5年,保险凭什么能锁定终身利率?”

其实,这跟银行和保险公司的盈利模式有关。

01 银行VS保险公司盈利模式

银行主要做的是存贷款业务——

靠存款和贷款之间的利息差盈利。

这几年大环境利率下行,贷款利率下调,

银行要赚钱,存款利率也得下调,

因为担心未来利率还会继续下调,银行就不敢给我们承诺长期的存款利率。

目前,有一些银行甚至已经停掉三年期五年期大额存单了。

但保险公司不一样。

保险公司赚钱主要靠三个“差”——

一、死差

指保险公司预计的死亡率与实际死亡率之间的差异。

比如预期1000人中有100人死亡,结果只有80人死亡,比预期中少20人,保险公司就省下了20笔赔款,这笔钱就是死差。

二、费差

指保险公司实际运营费用与预期运营费用之间的差异。

比如保险公司一年运营花费预算是100万,但实际上只花了70万,省出来的30万就是费差。

三、利差

保险公司收了我们的保费去做各种投资,扣除掉付给我们的利息(即利息成本),剩下赚到的收益就是利差了。

注意:这三个“差”中,利差才是保险公司收入的大头。

那么问题来了:

保险公司平常做的是哪些投资?靠谱吗?

02 保险公司的投资渠道

这个问题有标准答案,来看《保险法》第106条:

可以看到,我们交给保险公司的钱是不能随便投资的,必须遵循“安全性原则”,《保险法》里还列明了可投资的渠道。

下面,我们来感受下这些投资渠道的“安全性”——

银行存款,收利息赚钱,这个不用我介绍,大家都懂。

债券主要买是国债和一些优质公司的债券,风险低,利息稳。

股票风险相对高些,但保险公司有专门的投资团队来操作,

主要买那些业绩好、前景佳、还能稳定分红的蓝筹股,

长期持有,股价涨了能赚钱,还有股息拿。

投资不动产。

很多保险公司的办公楼都是当地最集中、最繁华的金融中心,这是因为他们会直接买商业地产、住宅等不动产来做投资。

房子升值有钱赚,还能收租金,回报也比较稳定。

还有就是国家的大型基建项目了,像高铁、高速公路这样的大工程,

我们普通人是没法参与的,但保险公司可以。

因为保险公司的保费基本是一年一交,还能持续 5 年、 10 年、 20 年,拥有持续不断的现金流可以支撑项目建设,

国家也特别支持保险公司一起投资分红。

也就是说,我们开个车上公路,买个高铁票,就相当于保险公司在赚钱了。

以上,就是保险公司的一些投资渠道了,

保险监管部门日常也会对保险公司的投资行为进行严格监管,以此保证我们的利益。

这便是保险公司承诺给我们一辈子收益的底气~

03 利率下行的影响

这些年大家也都清楚,大环境利率下行,不管是企业还是个人,赚钱越来越难。

保险公司的盈利也会受到影响,保险产品利率接连下调:

2019年,保险产品的预定利率还有4.025%,

如今,3%也要没了,

2.75%即将取而代之…

需要注意的是:

过去每次利率下行,不仅是理财险收益变低,

重疾险、定期寿险这类长期险也会受影响保费变贵,

所以,不管是规划保障还是理财,都是越早越好。

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