之前，我集中回答了有关增额终身寿的高频问题。
很多读者朋友在后台私信我：秋阳，再讲下其他险种的呗。
其中呼声最高的，当属养老年金险。
今天来交个作业，我收集汇总了八个大家问得最多、且最核心的年金险问题。
01
我已经交了社保养老金，还要买商业养老金吗？
答案是肯定的。
这俩的共同点在于：都是按年或者按月交钱，等退休后就有被动收入。
只要你活着，就会一直给你发钱，安全感满满。
不同的是，社保养老金由国家主导，可以理解为靠国家养老。
但根据官方数据统计，
2021年时，我国社保养老金的平均替代率只有43.6%。
国际建议是，要到70%以上，才能维持退休前的生活水平。
所以退休后，我们很多人的养老金可能都不到退休前月薪的一半...
再加上要实施延迟退休政策，
到底啥时候能领，也是个问题。
所以想要追求更高质量的退休生活，得适当补充商业养老金。
它能定时、定量、定向地向我们提供安全、稳定的现金流。
02
怎么看一款养老年金，是否值得买？
核心得看这四点：
1）每年能领多少钱？
不同年龄、不同缴费年限、不同产品，每年可领取的钱是不一样的。
所以，按照你理想投入计划，哪个收益高选谁就ok。
2）是否有保证领取？
保证领取，你可以理解为「一定能拿到钱的年数」。
比如保证领取期为20年，如果只领5年便身故了，
此时，保险公司会将剩余15年未领取的年金给到家里人。
所以，保证领取期越长，越能保障我们的长期收益。
3）身故能赔多少？
一般养老年金都会有身故责任。
比较优秀的，无论啥时候挂了，都能赔一笔钱。
普通的，可能保障就持续到70-80岁左右。
4）内部收益率(IRR)高不高？
和增额寿一样，想知道产品的真实收益，算下IRR一目了然。
其他方面，基本属于锦上添花。
类似什么万能账户、投保人豁免、养老社区balabala一大堆。
有也不错，没有，也没关系~
比如为了养老社区，专门去买个养老年金险？
真不至于啊朋友。
又不是住进去不用花钱，只是送个入住资格，大部分还有门槛要求...
当然，要是产品自身牛逼，那你当我没说。
03
养老年金险，什么时候买最划算？
先说答案：养老金，越早准备越轻松。
因为现在这个趋势，到处都在降息，以后利率只会越来越低。
你早点买养老年金险，也有更多的时间让钱增值。
最直接的，越早买退休后领的钱越多对吧。
反过来想，越晚准备，所需成本投入越高。
我算了一笔账，以某优质养老年金为例，
如果想60岁后，每年领个6万块钱出头，不同年龄的人需要投入的成本如下↓
你发现没？
每个月领几乎同样的养老金，25岁开始准备比40岁开始准备，
保费累计少交 60.5-38=22.5万。
所以，千万不要觉得自己离退休还早，想等快退休了再准备。
04
养老年金险，选多少岁领钱比较合适？
领取年龄一般分为：
男性可选 60/65/70 岁；女性可选 55/60/65 岁。
这个领取年龄是固定的，
不会像社保、个人养老金那样，会因为延迟退休而调整。
那么选多少岁领更划算呢？
还是以上面的产品为例，35岁女性年交20万交5年：
如果选50岁领，将来每年能领6.72万元；
换成60岁领的话，就是11.66万元。
一直领到100岁，差距如下：
50岁开始领，共领取3495980元；60岁开始领，共领取4899920元。
虽然少领了10年，但居然多领到了140.3940万元。
所以，越晚领钱，能领到的养老金更多。
但是吧，有些朋友买养老年金，就是为了早点退休领钱。
那我建议早点准备，给够它复利增值的时间，你也能早点退休。
05
养老年金险有健康要求吗？选多少年缴费比较好？
一部分产品是有健康要求的。
比如会问到恶性肿瘤、白血病、脑梗等情况↓
但也有一些产品，没有健康告知。
你只要符合投保年龄和职业，就能买。
入手前，一定要确认好有无健康要求。
另外，选多少年缴费这个问题，我觉得需要看个人的实际情况。
拿我自己举例，
我之前买过75万养老年金，选的是缴费30年。
为啥呢？
因为把它当成了一份社保在缴，算是给自己另交了份「社保养老金」。
其实很少有人会选择30年的缴费期，毕竟太久了...
大部分人选的都是1、3、5、10、15年这样。
他们当中，有些人是小企业主或者个体户，
手里留有一大笔钱，怕未来收入不稳定，
所以选了短交费期，想尽快交完保费。
但大部分是上班族，收入比较稳定，更愿意拉长缴费期。
06
年金险到退休后才领钱，中途急需用钱怎么办？
年金险由于和生命挂钩，时间够长，可以跑出很高的收益。
缺点是要等到55/60岁后，才能每年领一笔固定养老金。
如果中途急用钱，只能退保...
但是吧，现在有些年金险的设计打破了常规。
也就是跟增额寿一样可减保取钱。
像我前面提到的优质养老年金险，
它既拥有增额寿的灵活性，支持通过减保，来自由取现。又具备养老年金的高收益，长期收益可突破3.5%复利。
这种设计，完美满足了咱们既要又要的心理。
07
领养老金之前，或者只领了几年，突发意外去世了咋办？
放心，基本不会有损失。
如果还没领钱人就挂了，一般会赔付已交保费或现金价值，
哪个多赔哪个。
如果是领了几年养老金然后人挂了，主要有这两种赔法：
有保证领取的养老年金：赔付保证领取余额。
比如原来每年领4万，保证领取 20 年，总共可以领80万。
现在领了4年人挂了，剩余可领：80-4*4=64万；
没有保证领取的养老年金：一般赔付“总保费-已领取的年金”。
比如原来年交保费5万，交10年，总保费是50万。
现在每年领5万元，领了5年钱人走了，剩余可领：50-5*5=25 万。
08
养老用，选年金险还是增额寿？
这得看你的养老目标，是否坚定。
如果你只是想存一笔钱，将来可能用来养老，也有可能用于其他，
那我更推荐买增额寿，或者上面提到的“增额年金险”，灵活性比较好。
但要是这笔钱单纯就是为了养老，还是买年金险更靠谱。
我是这么想的：
等我七老八十、老胳膊老腿的时候，
难道还指望我，临时规划一下今年养老需要多少钱吗？
这不现实。
万一交了好多年保费，临退休时脑子一抽，
把保单里辛辛苦苦攒的养老钱，拿去给儿女买了车房或者给孙子上学。
取钱是灵活，花钱是很爽。
但，自己的养老金不知不觉就没了
09 写在最后
不难看出，养老年金险的优势，就在于固定领取。
可以为我们将来的退休生活，提供一份稳定的现金流。
不想踩坑的朋友，买入前一定要弄明白产品的逻辑和收益。
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