相信要买储蓄险的朋友，基本都纠结过这个问题：
增额终身寿和年金险，到底哪个更好？
这种问题，就跟被问要不要生二胎一样魔幻...
其实两个都好，都可以给自己攒钱，
利率也差不多，也都写进了合同。
不管以后市场利率怎么变，它们都不变。
01
先说增额终身寿，
本质是一份寿险，就是挂了，可以赔钱的保险。
特别之处在于，它的现金价值，会不停地增长。
一开始可能10万，后面就滚动为20万，30万，50万都有可能。
现金价值，就是你退保能拿到的钱。
在现金价值超过已交保费之后，你就可以通过减保取现、或者退保的方式，
在需要的时候把钱取出来用，非常灵活。
那目前它最高的收益率去到多少呢？
复利2.97%。
换算为单利，甚至可以达到10%左右。
啊，你觉得太低了没吸引力？
那你瞅瞅现在周围保本的投资，
当下还有第二种保本固收，长期利率比增额寿高的产品吗？
没有吧。
所以嘛，全靠同行衬托。
再然后，实在嫌低我们也还有第二种选择。
我说的是分红型的增额寿，当下理财险市场的新宠。
它下有保底，上不封底。
收益构成，大致是这样的：
2%-2.3%左右的保底收益+1.4%的分红收益(可高可低)
≈3.5%以上的实际收益
具体它跟传统的增额寿怎么选，我也专门写过一篇文章。
大家可戳蓝字回顾复习~
今天重点想强调的是——增额寿的灵活性。
比如前两天刚给朋友做过一个方案，
给孩子买增额寿，0岁男，每年交10万，交5年，合计50万：
他对这笔钱的取用，没有那么明确。
只是想要一个存款的“替身”，
强制储蓄十几年后，得到一个不错的收益率。
可能以后用来当孩子的教育金，婚嫁金、买房交首付等；
也可能用来当旅游基金，将来给自己养老用；
甚至一分不取，将来留给孩子孙子继承...
总之，很灵活不设限。
02
而年金险呢，是另一种领钱逻辑。
一般以养老年金居多。
它是定时定额给一笔钱，跟社保养老金的性质一样。
每个月就给你这么多，你可以尽情潇洒，但也不能多拿。
比如30岁女性，年交10万交5年，打算60岁开始领钱：
看表格，从60岁开始，每年能领61300元。
活多久，领多久。
如果不是特别长寿，不到80岁就去世了。
那也不会亏！
因为这款产品有保证20年领取，没领完20个61300元，
剩余的钱，都会一次性赔给她家人。
好的养老年金险，比如上面这款，领到100岁左右，就能达到3.5%以上的IRR。
这里大家发现了没？
养老年金险什么时候领、领多少、谁能领，
都是固定好的，主打一个纪律性。
纪律性强有个好处，那就是不用担心老了被骗...
我希望大家对老年的自己，不要太有信心。
你的观念和认知总有一天会落后，但骗子是一直在进步的。
总体看下来，感受到区别了吗？
养老年金险，它的目标很明确，只为养老。
增额终身寿，目标可以很多，根据你的情况不断调整。
比如增额寿也可以拿来养老用，
只不过，假设同样是60岁开始，领一样的钱。
我算过差不多领到8、90岁，现金价值就会被我们领完。
em，这说明啥？
要是足够长寿，那买年金险更合适~
因为活的越久，领的越多，利率也会比增额终身寿更高些。
最后直接来一个省流版建议吧。
1）如果你控制力比较强，善于管理自己的钱钱，
那选增额终身寿。
它给了你足够的自由度，怎么取用你自己喜欢就行。
2）如果你有非常明确的目标，就是要存钱养老，
那年金险更合适。
没到退休年龄不能取，有很强的纪律性。
（部分产品也可提前取，但领的年金也会相应减少）
当然，大概率你会发现：
自己这两个需求好像都有一点点，但不完全匹配。
这个好办，直接两个都要。
反正，外面投资理财到处都在暴雷，市场利率也跌成这个狗样，
你手里的“巨款”，已经无处安放了。
秋阳的小感想：
其实我挺怕，大家是单纯因为收益而选择增额寿/年金险。
因为说不定将来的某天，会突然蹦出一个更高收益的产品。
不管是短期还是长期...
然后你会后悔：劳资当初为什么要买这垃圾玩意？
你得明白，年金险/增额寿不是用来博收益的。
而是一种兜底资产，给你满满的安全感。
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