朋友们，同步一件大事。
自9月25日(昨天)起，北京社保接入全国社保系统。
这也意味着，养老保险已实现全国统筹！
昨天我发圈说这事，就有人留言问：
那以后到手的养老金，是一样多吗？
我来解答下。
01
按官方说法，这次统筹最核心的两点：
一，缴费政策统一；二，基金使用统一。
前者，指以后办理“社保异地转移”会更方便；
以及，社保挂靠、代缴等行为，会受到严厉打击。
后者，则是指养老基金由国家由统一调配，
富裕的往不富裕的地区拨款，实现各地平衡。
所以部分朋友理解的：
养老保险全国统筹后，各地到手养老金一样多。
Hhh，清醒点，没有这回事。
我国的养老金体系，有三大支柱。
第一支柱，社保养老金，你们都很熟。
个人账户，归个人所有，多缴多得，长缴多得；
统筹部分，又和平均工资、缴费指数、年限相关。
所以每个人到手的养老金，绝不可能一样多。
第二支柱，企业年金，由企业自由购买。
好是好，但覆盖率低，只有部分国企有。
想靠它提高养老待遇，难。
第三支柱，商业养老金，即养老年金险。
个人买，个人持有，最大程度掌握资金控制权。
对普通人而言，给养老金加码，它是最佳选。
02
养老年金险，之前我科普过很多次。
它的优势在于：能定时、定向、定量发钱。
且，现金流安全、稳定、刚兑(白纸黑字写进合同)。
什么时候领、领多久，全凭你决定。
买个保终身的，直接活到老领到老。
而至于能领多少，除了要看投入，更要看产品硬实力。
我将在售的年金险进行了汇总对比，并整理成册，
发现表现最好的，是这2款：
君龙—龙抬头2.0、富德生命—鑫禧年年尊享版。
接下来，分两大点深入剖析产品。
第一，收益情况。
包括：单年领取金额、保证领取金额、IRR。
以30岁老吴为例，年交10万，60岁起领：
单年领取金额，它俩差距不大。
1/3/5/10年交，鑫禧年年尊享版方案一要高；
15/20年交，龙抬头2.0要高。
保证领取金额，即保证能拿到的钱。
龙抬头2.0，保证领取期为20年。
以5年交为例，即64300*20=128.6万，一定能拿到手。
而鑫禧年年尊享版，并没有保证领取。
不过，它拥有高现价，可以额外减保使用(下部分会讲)。
并且，很惊喜的，鑫禧年年尊享版还有祝寿金设定。
被保险人88岁仍生存，可多领100%基本保额。
IRR，能直观对比收益。
我分别测算了80岁和100岁的IRR：
两款产品，差距真的微小。
鑫禧年年尊享版方案一，凭借单年领取金额高+祝寿金加持，
当老吴活到100岁，IRR已经高达3.90%。
龙抬头2.0，稍微逊色了那么一丢丢，IRR为3.72%。
第二，现金价值。
现金价值部分，主要是讲鑫禧年年尊享版。
尤其方案二，特色就是高现价，可媲美增额寿：
养老年金险
这个现金价值，可以减保取出自由使用。
合同生效满5年可减，每年最多不超已交保费的20%。
这相当于：
前30年拥有增额寿，想花钱就能取出；
30年后拥有养老年金，每年领取退休金。
不过要注意，若是提前支取现价，后续年金也会相应下降哈。
第三，身故赔付。
鑫禧年年尊享版，终身都有，啥时候挂都有得赔。
龙抬头2.0，身故保障只持续到第49年。
虽然相对短，但也够用，毕竟它保证领取20年。
横竖不会亏，所以这点不用太担心。
结合这三点，选购方向也明确了。
对长寿有信心，追求高收益，推荐鑫禧年年尊享版方案一；
不确定自己能活多久，追求稳健收益，推荐龙抬头2.0；
看重高现价，想灵活两用的，推荐鑫禧年年尊享版方案二。
大家按照需求，自由选择就成~
03
最后，还是想唠叨两句。
养老年金险，最大优势就是：
既能提供稳定的现金流，还和我们的生命等长。
长寿可能会导致的养老金枯竭？完全不用担心。
绝大部分人的养老需求，它都能满足。
所以如果你也在规划养老，不妨考虑下养老年金险。
产品选择方面，可以优先看我推荐的这两款。
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