金秋9月，迎来了丰收的季节。
但对于我们老百姓来说，又等来了当头一棒。
据财联社消息，我国新一轮存款利率下调即将落地，而且期限越长调整幅度越大...
目前，以国有大行为例，1、3、5年期定存利率都有不同程度的下调。
最大下滑幅度达25个基点。
于是，在2023年，
你可以不抢盐、不抢茅台咖啡，
但不能不抢锁定利率、复利滚存的增额终身寿(毕竟那可是公认的增值神器)。
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虽说增额寿市场一直很火热，可选产品很多，
但买到的产品适不适合自己？
这是小伙伴们问我最多的问题。
我今天筛选出各保司旗下，共计8款招牌产品，分别是：
招商仁和—金盈卫2号
国联—平安如意B
弘康—弘运连连2023
弘康—弘福多多2023
中英—鑫享未来2号
信美相互—传家有道尊享版2.0
爱心—守护神臻享版
中意—一生中意(分红型)
就是为了全方位展示它们各自的风采，让小伙伴们能够依自己喜好挑选。
前7款，都是按3.0%预定利率定价的传统增额寿。
最后一款，则是2.5%预定利率+浮动收益的分红型增额寿。
听起来好像有点复杂，没关系，看看收益你就懂了。
30岁男性，年交10万保费，交3年，这几款的收益如下：
先看我标记为蓝色框的部分，这一部分，没有将中意一生的浮动收益算入进来。
可以看到，各产品的收益亮点都被展现出来：
前期，弘运连连2023的收益最高，且很快就回本。
缴费期刚结束，第二年它就能产生正收益了。
到了中期，则轮到平安如意B收益最高。
保单30年，IRR达到2.91%，一骑绝尘。
而长期情况下，一直蛰伏的弘福多多2023完成了逆袭。
保单60年的IRR是2.94%，已经无限逼近监管红线3.0%了。
所以，就投资收益来看，短中长期投资，我会分别推荐这三款产品。
OK，这部分聊完，我们来说说在一边待着的小透明——一生中意。
一生中意，前面我也说了，是保底收益+浮动收益的产品。
保底收益，在上图的蓝框之内，属于一定能拿到手的收益。
而浮动收益即分红，虽说属于不确定的收益，但上限却比隔壁一众好手都要高。
最后一列就是加上分红收益后，一生中意的收益情况。
只能说，不是同个level。
保单第30年，一生中意就跑出了3.57%的IRR。
作为对比，蓝框内同期的霸主平安如意B，IRR是2.91%，
明明已经不低了，但差距还是不小的...
而长期情况下，它加上浮动收益后，
比最高的弘福多多2023还要多赚了80万。
看到这，我知道你肯定会有疑问：这浮动收益或者说分红，靠谱不？
鉴于投资有风险的原则，我不能给你打100%包票，说一定会有分红。
但是能不能有分红，跟保司的经营情况、投资能力等都脱不了关系。
一生中意的东家是谁？
中方资本是中石油，什么咖位不用我说了吧？
外方资本是忠利集团，在欧洲卖了近200年保险。
历经两次世界大战，多次金融危机都屹立不倒。
既有人脉，又有稳健经营策略，所以在它俩谆谆教导下的中意人寿，
手上拿着各种大型投资项目，比如一带一路、西气东输等。
而也正是因为有这些项目，中意人寿才能有长期、稳定的投资回报。
你的分红，也就从此而来啦~
你也可以去官网翻一下它们家过往的分红产品，分红的实现率怎样。
我这里给截了一部分：
连服役20年的老产品，红利实现率都达到100%。
有理由相信一生中意的分红表现，是值得期待的。
好啦，讲回来。
刚才看了短期3年交的投入情况，我再给你们看看长期10年交的情况：
基本格局还是跟短期交的一样。
依然是保底收益的蓝框内，
短期弘运连连2023收益最高；
中期平安如意B收益最高；
长期弘福多多2023收益最高。
但是，不管蓝框内的产品收益再高，
在一生中意加上分红收益后，就都成了弟弟。
所以选择产品时，大家还是得多花些功夫。
是选择稳稳收下3.0%，还是接受稍低的保底利率，而冲击更高的分红收益，
不同人有不同的投资策略与风险承受能力，
买到合适的产品才能让你的投资事半功倍哦~
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减保领取
OK展示完这8款的收益，聊聊买增额寿的第二个核心——减保领取吧。
不同产品有不同的减保领取要求，这个要求越宽松，咱们花钱的时候就越痛快~
这8款产品的减保规则呢，我都给列了出来：
弘康家两兄弟是最宽松的。
减保领取的数额不作限制。
而接下来的四款，
金盈卫2号、鑫享未来2号、守护神臻享版、一生中意，
是目前市面上主流的减保规则：每年最多可减少基本保额的20%。
最后两款，平安如意B跟传家有道2.0，就严格多了。
特别是传家有道2.0，减保后的总保费不低于10万块。
那对于低投入的小伙伴们来说，就很不友好了。
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其他服务
保险不断在发展，服务也越来越多样化。
虽说收益、减保领取是买增额寿的核心。
但保险公司也不可能无止境地抬高收益，毕竟自己也要恰饭的嘛~
那这份保单，除了高收益，还能给我什么，就是咱们看中的了~
目前，除了保单贷款，许多产品都有自己的特色。
比如：
弘运连连2023，对航空意外身故，有额外的保障；
传家有道尊享版2.0，成为保司会员后，可享专属会员权益，如盈余分配、美好旅居等；
一生中意，则可附加保底2.0%、领取无限制的鑫意锁万能账户等......
每款产品，都不再只是一个“无情的印钞机”，而是变得“多才多艺”了。
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最后哔哔两句
整体看下来，现在的增额寿产品，分类还是挺明显的。
常规类的产品，预定利率3.0%，适合追求稳定收益的人们。
比起不断下降利率的定存、上线就秒光的国债，可稳多了~
分红型的一生中意，则适合有更高追求的人们。
搏一搏，单车变摩托也不是不可能的事儿~
当然，适不适合，不是你一拍脑袋，觉得我适合分红型增额寿！
不是这样的。
具体适合哪个，得结合你们的家庭情况，跟未来的投资预期，才能作出科学选择。
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