停售过后，保险市场大洗牌。
尤其是重疾险，大换血，全是新品。
不少朋友都懵了，自己不会挑，又抄不到别人作业。
这要是思路不对买错了，不就是踩坑吗？
所以这篇文章，我不测产品，也不分析保障。
从底层出发，来梳理下重疾险的挑选逻辑。
大家只要掌握这6点，就不怕买错。
01
返还型产品，稳赚不亏？
有病赔钱，没病返钱；既有保障，又有理财。
这话说的，就是返还型重疾险。
这类产品，本质是保障型重疾险+两全险的组合。
看似完美怎么都不亏本，其实里面全是坑。
一，保障缺失。比如某安的守护百分百21，不保轻、中症。
二，价格昂贵。定价是消费型重疾险的1-2倍。
三，理赔、返还二赔一，并非两者兼得。
四，返还时间基本是六七十岁，考虑到通胀，都是亏的。
所以说，返还型重疾险我是不建议入手。
与其每年交1万+的保费，不如把钱拆开来用。
5K拿去买消费型重疾险，5K拿去买理财险，
既能享受高性价比的保障，又能获得可观的收益。
1+1＞2的效果，这不就有了吗？
02
一张保单保所有，省心？
业内称这种为保险全家桶，以主险+附加险的形式捆绑销售。
比如主险是重疾险，附加险是意外险、医疗险、寿险，
可以提供重疾、身故、意外、医疗多项保障，够全。
同时，因为不用多家对比产品，投保、理赔也更方便些。
看起来确实不错，但它的缺点也很明显。
一、价格高、保障有缺失，综合性价比低。
二、捆绑销售，存在为不需要的险种买单的情况。
三、续保难，其中的医疗险多为1年期，一旦出险将无法续保。
除非是钱多，否则我还是更建议单款产品逐一购买。
多对比，择优入手，不仅能省钱，保障也更到位。
如果你实在搞不懂，也可以预约专家老师帮忙分析。
03
重疾险，确诊即赔？
首先声明，挑重疾险不用太关注疾病数量。
监管规定必保的疾病，只有28种重疾+3轻症。
在此基础上多的，算是锦上添花；若没多，也OK。
因为这28种重疾，占到了理赔的95%以上。
换句话说，核心保障已到位，所以不用太纠结。
另外，关于重疾险的赔付标准，有三种：
确诊即赔、进行特定手术、达到约定状态。
以主动脉内手术为例，需为“经皮经导管”进行的：
所以对于某些销售说的：我家重疾险全是确诊即赔的！
大家一定要擦亮双眼，别上当了。
04
有医疗险，就不需要重疾险？
很多人的固有认知：
看似没毛病，其实大错特错。
因为无论是产品性质、覆盖风险、保障时长，它俩都截然不同。
重疾险，给付型险种，主要保重大疾病，最长可保终身。
当所患疾病符合合同约定的理赔条件，即可一次性获赔。
理赔款自由使用，拿来干啥都OK。
而百万医疗险呢，报销型险种，最长保20年。
保障额度内的医疗费用，超过1万免赔额即可按比例报销。
疾病医疗、意外医疗都能报，覆盖风险更广。
所以说实话，百万医疗险、重疾险其实是互为补充，缺一不可的。
前者解决医疗开支，后者弥补患病期间的收入损失。
05
买重疾险，优选大公司？
长期重疾险，每年几大千，一交几十年。
很多人就觉得：得买大公司的，更靠谱。
可以理解，但真没必要。
一来，保险公司推出的产品，都经过监管审批。
二来，重疾险理赔的标准，全都白纸黑字写在合同，
只要符合条款约定就赔，不会出现恶意拒赔的情况。
大家翻阅下→上半年各保司的理赔数据，就心中有数了。
所以买重疾险，核心应该放在：
① 产品本身能提供什么保障
② 能否满足你的需求
在此基础上尽量选择价低的，性价比会更高。
06
1年期重疾险，更推荐？
支付宝之前有款1年期产品，叫健康福。
30岁男性买50万保额，只要375元/年。
不得不说，确实很便宜。
经济紧张、预算有限的朋友，买来过渡完全OK。
但若是想获得稳定保障，我还是更推荐长期重疾险。
一、保障更全，除了轻、中、重疾，还有丰富的可选责任。
二、不用担心续保问题，保障期限最长为终身。
三、保单有现金价值，可用于贷款。
四、有投保人豁免，不幸确诊轻、中症能豁免保费，继续享有保障。
而这些，1年期重疾险全都没有，比不过长期重疾险。
哔哔两句
以上，6个重疾险常见的坑点，我都梳理了出来。
内容比较多，但都是精华，你们要好好消化。
毕竟重疾险不同于意外险、寿险，保障责任、条款都复杂的多，
只有多看多研究，才能买到合适的好产品。
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