这半个月来，大家应该没少听“分红险”。
从以前的人人喊打，到现在的真香警告，
分红险能重获关注，全靠3.0%产品衬托。
不过一直以来，我都没怎么黑过分红险。
毕竟买保险，本来就是量体裁衣，各有选择。
你能接受它不确定的分红，自然可以入手。
而且现阶段的分红险，你别说，确实香。
01
什么是分红险？
分红险，属于“新型人寿”保险范畴。
一般不独立存在，得依附在其他险种上。
常见的有分红型年金险、分红型寿险、分红型两全险。
就比如分红型增额寿：
本质是寿险，提供身故保障；
有保证现金价值，可以理解为保底收益；
还有一层浮动的“非保证分红”收益。
这个非保证分红，是它最大的卖点。
保司会根据实际经营情况，给消费者一定比例的分红。
分红从哪来？离不开这几个“差”：
具体含义很晦涩，我就不逐字解读了。
你们只需要知道：
按国家规定，保司分红一般不能低于可分配盈余的70%。
它经营好，我们拿的钱就多；反之，则少。
这也印证了前面我说的——非保证分红，
分红收益并不确定，可高可低。
因此买分红险，挑对产品很重要。
02
三项核心指标
以分红型增额寿为例，三项核心指标。
① 产品结构
包括回本期、收益率。
分红型增额寿，既有保底收益，也有浮动收益。
两种情况下对应的回本期、收益率，都得看。
一般来说，回本越快、收益率越高的，越值得入手。
② 保险公司本身
分红险，是很考验保司投资能力的险种。
上面也说了，它的红利来自“几个差”产生的可分配盈余。
尤其利差，直接反映了保司的投资收益率。
在这方面，大公司会更有话语权些。
它们的可投资规模、治理和盈利能力确实比小公司强。
当然，并不绝对，毕竟尖子班里也有吊车尾的那个。
所以核心要看的，还是保司历年来的投资收益率。
这部分内容，可以直接去翻看企业年报(定期公布)。
历年表现好的，优先纳入考虑范围内。
其次，保司的运营风格，也要重点关注。
要挑大方的、愿意给消费者让利的公司。
就比如XX保司运营能力不错，但要铺天盖地投广告，
运营成本一高，分给消费者的钱就少。
所以有时候，保司知名度高低不能代表它的真正实力。
③ 产品过往分红实现率
去年底，金融监督管理总局出了一项新规：
从今年7月1日起，保司要在官网披露自家分红产品的分红实现率。
投保前，咱们就可以上官网去查一下。
以平安人寿为例，公开信息披露→专项信息→红利实现率：
特别提醒，不要只看1年，最好往前看3-5年的。
毕竟像分红型增额寿这种，持有时长都是终身，
产品长期分红稳定且可观，也能印证这家保司投资能力不俗。
03
优质产品推荐
现有的分红型产品不少，我比较推荐的是
——一生中意(分红型)增额寿。
按照上面3个指标，逐一来剖析。
首先，产品结构，包括回本期及收益率。
以30岁男性，年交10万为例：
无论是看保底收益还是浮动收益，在缴费期结束或往后1~2年内，保单现价都能超过投入本金，实现回本。
回本后现价开始猛涨，保底收益到后期稳定在2.3%左右；
加上浮动收益，一生中意IRR有3.56%左右，很高。
而且值得一提，这款产品是以“保额”分红的，
长期来看，收益要比那些“现金分红”的产品要高。
想用钱也很方便，直接减保就行，规则宽松：
每年最多可减基本保额的20%，最多5次就减完。
其次，保险公司。
一生中意(分红型)，由中意人寿承保。
02年成立，注册资本19亿人民币，目前增至37亿。
这家保司，背后有两大世界500强大股东加持——
中国石油天然气集团有限公司、意大利忠利保险有限公司。
同时，还成立了自己的资产管理公司：
背靠中油资本，中意人寿的可投资规模、盈利能力毋庸置疑，
从它家过往产品的分红实现率，就能看出。
过往3年，产品分红实现率普遍在100%及以上，
最高的，能去到247%：
口罩三年还能有这分红实现率，我是真佩服。
所以综合看下来，一生中意(分红型)确实很牛。
感兴趣的朋友，可以预约专家老师做个深入了解。
04
哔哔两句
分红型增额寿，既有固定收益，长期还有分红，
对没什么理财经验、担心本金亏损的朋友很友好。
在利率持续下行的当下，是很不错的选择。
只一点，在产品选择上一定要多下功夫。
上面我讲的三个核心指标，你们好好消化，
购买前拿出来看看，参照着入手，才能买到好产品。
往期推荐
