周末父亲节，大家怎么安排？
我家一对宝，已经偷偷约了我去做蛋糕。
有点期待爸爸和爷爷惊喜的表情~
大家的安排，估计也和我差不多。
买礼物，出去玩，顺道请爸妈吃顿大餐。
风险意识强的人，或许还会选择为爸妈配置保险。
前几天黄小姐找到我，就是咨询这事儿。
01
健康保险
对于如何给父母买保险，黄小姐是一脸懵。
于是乎，我给她做了最简单的科普。
给爸妈买健康险，有两大限制：年龄，以及健康状况。
年龄越大，身体毛病越多，能买的保险就越少。
就比方说重疾险吧，基本和爸妈(≥50岁)绝缘。
剩下能买的，就是百万医疗险、意外险。
百万医疗险
百万医疗险，物美价廉。
保额足、价格便宜；报销范围广，报销比例也高。
给爸妈买百万医疗险，价格不是问题，基本一千来块就能搞定。
真正的重点在于——健康告知。
毕竟年纪大了，身体无可避免会有些小毛病。
想要成功获得保障，在产品选择上就得慎重。
经过综合比对，我会更推荐这四款产品：
太平洋医享无忧、平安长相安、众安尊享e生202、好医保20年版。
横跨各年龄段不说，后两款的健康告知也相对宽松，能满足绝大部分人的需求。
如果实在买不了百万医疗险，可以考虑投保惠民保、防癌医疗险。
意外险
意外险，保意外医疗、身故、伤残等。
父母上了年纪，意外发生的概率更高。
所以意外险一定要买，一年也就几十百来块。
依照这个配置思路，在综合考量父母的情况后，黄小姐选择了这套方案：
黄爸爸买的尊享e生2023，有两个优势：
健康告知宽松、承保年龄上限高。
因为有点高血压，所以他选择了这款产品。
首年1155元，就能获得足额保障。
并且，尊享e生2023虽然只保1年，但续保条件友好。
只要产品不停售就可以一直续保，情况和黄爸爸类似的可以参考。
黄妈妈的百万医疗险，则是买的平安长相安。
新产品，无论是保障还是定价，都是天花板。
长相安最大的亮点，就是保证续保20年。
在这20年间，无论出险还是产品停售，都不影响续保。
其次，它还有免赔额递减，只要不出险就能触发，最高减少至5000。
不过这款产品，对健康要求较严。
按原来的规定，55岁以上投保需提交体检报告。
但这个月，长相安限时放宽(仅限本月)：
凡是60岁及以下人群，都可以智能核保，无需提供体检报告。
意外险，黄小姐父母俩选择一致——孝心安3号老人意外险。
这款意外险分三个计划，对应的保额和价格都不一样。
保障内容除了常规的意外身故/伤残、医疗，还有意外骨折、津贴等。
给家里老人买意外险，这款很不错。
这样一套方案购买下来，黄小姐父母两人一年保费为2599元。
医疗、意外保障都有了，性价比还是非常高。
02
理财保险
除了咨询健康险，黄小姐还问了我养老金。
她表示：
50岁左右买养老年金险，还是来得及，收益也OK。
只是可选择的产品，不多。
一是年龄受限，二是受利率下调影响最近很多产品下架。
黄小姐的打算是，每年拿12万(三兄妹平摊)，交5年，
以母亲的名义投保，60岁开始领取。
我对比了不少产品，最后为她选定了光明慧选(终身版)：
这款产品有两大优势。
第一，收益可观。
从黄妈妈60岁开始，每年能领43680元，折合每月3640元。
加上老两口本身的社保养老金，一个月也能有八千多。
光是用作日常各项开支，完全足够；
隔两三个月安排一次旅游，也没有问题。
到大后期，这份保单能跑出3.85%甚至是4%+的IRR。
纵观同类产品，已经是处于前三级别了。
第二，与寿命等长。
我给黄小姐推荐的，是保终身版本。
也就是说，只要黄妈妈健在就能每年领钱，活到老领到老。
这点和社保养老金是一样的，能提供终身现金流。
就算黄妈妈领取途中不幸去世，但因为光明慧选保证领取20年。
所以43680*20=87.36万，是一定能领到手的。
在收入尚可的阶段，黄小姐兄妹选择了给父母配置养老保险，
将养老需求转移给保险公司，我觉得很明智。
一来，靠谱，能保证父母的养老生活质量；
二来，杠杆高，长远来看这绝对是最省钱的方法。
另外，有一点要特别提醒大家：
6月30日后，光明慧选将停止45周岁以上被保人投保。
监管步步紧逼，理财险利率不断下调，这几乎是可以预见的结果。
所以还在犹豫的朋友，最好抓紧时间了解、入手。
保不准哪一天，它就彻底下架了。
03
哔哔两句
以上这套父母保险配置方案，大家可以参考。
不过大家切记：一定是先买保障型产品，再考虑理财。
因为这几年，我真切感受到一个事实。
年纪越大，身体越下坡。
正值壮年的我是如此，更别说五六十岁的父母。
但凡突然病一场，身体状况只会差不会好。
到了这个时候，拼的东西就一个——财力。
所以，健康险一定是在理财险之前，千万不要本末倒置。
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