今年以来，养老话题一直很火。
因为无论讨论啥，好像都可以扯到养老。
延迟退休、利率下调、出生人口跌破800万、丁克...
一来二去，大家对养老这事儿都有了危机感。
身边朋友，甚至是公司其他部门的同事，都来找我做推荐。
作为业内人士，我挑产品的眼光一向很毒。
榜单那几款，其实已经是优中选优的存在。
而其中最得我钟意的，是这两款：
大家—鑫佑所享、光大永明—光明慧选。
01
光明慧选和鑫佑所享，两款扛把子产品。
前者，养老年金险界的老前辈；后者，则是原本福满满的延伸版。
两款产品大体来看，区别不大：
① 起投门槛接近
都是5000元起投，可选多种缴费期限。
尤其长缴，最大限制分别是30年、20年。
对我们打工人而言，就非常适合用作长期定投。
每年2万*20年，缴费压力小不说，到手的养老金也足。
② 保证领取20年
光明慧选和鑫佑所享，都保证领取20年。
在此期间不幸身故，会一次性给付剩余未领年金。
无论如何，我们都不会亏本。
并且，两款产品的年金最早领取时间也一致：女55周岁，男60周岁。
③ 可对接养老社区
现在很多年轻人，都钟情于养老社区。
这两款产品也提供，满足一定保费要求，即可对接。
光明慧选→光大养老社区，最低30万；
鑫佑所享→大家养老社区，最低25万。
入住门槛不算高，社区环境也相当不错。
以上，是光明慧选和鑫佑所享的三个相似之处，
它俩的细微区别，主要表现在这两点上：
① 保障期限、承保年龄
光明慧选可选定期版、终身版，承保年龄上限为60周岁；
鑫佑所享只有终身版，承保年龄上限为54周岁。
相比之下，光明慧选的受众会更广一些。
特别提醒：6月30日后，光明慧选将停止45周岁以上被保人投保。
还在犹豫的朋友，最好抓紧时间了解、入手。
保不准哪天，它就下架了。
② 收益
光明慧选定期版，有满期金可领；鑫佑所享，有3笔祝寿金可领。
两款产品，到底谁的收益表现更亮眼？
我以上周接待一位朋友为例，展开给你们讲。
02
我这个朋友，咱们就称呼他为老李。
老李今年30岁，是某公司高管，年收入35万左右。
目前是黄金单身汉一枚，所以他打算提前落实养老的问题。
按照老李的计划，他每年投10万，60岁开始领取。
光明慧选和鑫佑所享的表现如下：
选择趸交、3/5/10年交，鑫佑所享的单年领取金额最高。
若是选择15/20年交，则是光明慧选终身版最高。
老李当场表示：光明慧选定期版可以直接淘汰了。
我：？？非也啊！
因为还有一组数据不能忽略——IRR。
假设老李选择交5年，那么当他领到80岁时，
光明慧选定期版的IRR全场最高，足有3.72%。
原因很简单，因为光明慧选定期版有满期金可以领。
当老李80岁时仍健在，保司就会一次性给付10倍年金，很香。
对于本身就想买定期产品的朋友，那就选光明慧选定期版，不用纠结。
不过老李的愿望是活到老领到老，更倾向于保终身的。
那就是，光明慧选终身版和鑫佑所享二选一。
它俩的单年领取金额，基本无差，就二百块。
但为啥后期，鑫佑所享的IRR比光明慧选定期版高？
根本原因，在于鑫佑所享的祝寿金。
上面的表格大家也看到了，老李80/90/100岁时，都是额外领了钱的，分别是1/2/3倍年金。
这个就是鑫佑所享的祝寿金，只要老李活到岁数了，就能拿钱。
当时我问他：你觉得你能活到80吗？
他回答：必须的，现在医疗水平这么发达，不慌。
最搞笑的是他还说：80/90/100岁有祝寿金，儿孙都对我有盼头了，我看到时候谁敢不敬着我。
好现实啊，但是好有道理。
所以老李最后，坚定不移地选择了鑫佑所享。
如果你也和老李一样，倾向于保终身的产品，我也会更推荐鑫佑所享。
一来，年金领取金额要比光明慧选高那么一丢丢；
二来，它有三笔祝寿金设定，领到就是赚到。
03
光明慧选、鑫佑所享，两款产品各方面差距其实不大。
无论是入场门槛、收益、养老社区，甚至一些其他保障，
用作养老规划，它俩都是目前数一数二的存在。
偏向保定期的，我更推荐入手光明慧选定期版；
偏向保终身的，我更推荐鑫佑所享。
大家按需入手，就不会出错。
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