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你最爱的增额终身寿,小心有坑

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这几年增额终身寿,太火热了。

于是有人说了:增额终身寿吊打一切投资理财。

我天,这话也能说的出口...别太神化了哦。

各处宣传声音太嘈杂了,问的人也多。

我来稍微提示几个风险~

01

坑一:保额复利≠收益

一些人说自家增额终身寿的利率是3.6%、3.8%。

听听就行了,他们说的3.6%、3.8%,

其实指的是有效保额增长比例。

这玩意儿,和真实收益率没半毛钱关系。

而且...一个增额寿的有效保额,其实没啥意义。

因为几乎用不到。

只有在身故/全残赔付时,才能派上用场。

保额增长比例越高,有效保额越多,不幸身故/全残时获赔就越多。

当然,这不是绝对。

还需要看挂了的时候年龄多少,不同年龄身故金额的计算方式不同。

那,增额终身寿的实际收益咋算?

看现金价值就行。

把你投入的保费,和持有多年后能拿到的现金价值,

往表格里一放,用IRR公式计算,得到的数字就是实际收益率。

比如顶级增额寿金玉满堂典藏版,收益是这么跑的↓

在回本后,现价逐年复利增值。

50万的投入,后期现价达到510万+,净赚460万+。

你发现没?

无论怎么增值,都没超过监管规定的3.5%呀。

所以,那些宣传复利超过3.5%的,是真敢说啊。

坑二:加减保≠随存随取

你买增额终身寿,是看重存取钱灵活吗?

它的加减保功能,能让我们往账户里追加或是取钱。

先说减保。

比如瑞华健康的乐享一生,取钱要在保单生效5年后。

并且每次减保,只能减少20%基本保额。

不能全部取?有点不爽耶~

要知道以前同为瑞华出品的颐悦无忧,可没取钱比例限制。

之所以会调整,是因为受到了监管要求。

未来的增额终身寿的减保规划约束,大概率也会越来越多。

所以还是衷心奉劝大家一句:早点买,准没错。

接着说加保。

比如你买了一份增额寿,5年后发现市面上其他理财就是不行,但这个增额寿还不错。

那你就可以选择追加!

但要注意,不是所有的产品都支持加保,不要期待太高。

因为利率下行已经是可预见的,

如果产品支持加保,意味着以后就必须要按照预定利率3.5%给投保人进行刚性兑付。

相当于时代在倒车接人了:你加一份,保险公司亏一份。

这么看产品不支持加保,也正常吧~

坑三:年化单利≠复利

单利和复利,这个简单。

银行存款就是单利,只有本金能产生利息,每年的利息额固定。

而增额寿是复利计息,利息也算利息。

复利和单利有个转换公式:

1+n*r=(1+i)^n

其中n是年限,r是单利,i是复利。

如果你买了一款增额寿,持有30年,

此时复利为3.48%,约等于存银行单利的5.75%

持有时间越长,复利的优势越明显。

坑四:因为停售下架,就冲动下单

现在增额寿市场,少说几百款产品是有的。

里面收益拔尖的,也就那么几款。

而有些产品呢,本身收益就不怎么样,监管也没说不让卖。

但是吧,它跟着别人瞎起哄,你停我也停。

营造一种它是好东西,你们快来买的错觉。

大家要擦亮眼睛,多对比多了解。

而且增额寿基本属于中长期理财,用时间换收益。

比如我算过不同年龄,买金玉满堂典藏版的现金价值变化和收益率。

你看,它基本需要9年的回本期。

短期内要用到的钱,不建议买增额寿。

所以呢,要搞清楚产品的底层逻辑。

尽量用闲钱去买,给娃做教育金,给自己做养老金,

或者,单纯存一笔抗风险金也不错。

千万不要因为停售下架,就一时兴起,冲动下单...

02秋阳的小点评:

最近有两件大事发生:

一是银行存款利率下调;二是保险利率要从3.5%下调到3%。

这使得,增额终身寿再次被推上顶流。

它安全保本、终身收益且高灵活性,是个不错的理财工具。

如此一来,就难免有人拿它做文章。

会出现大量的吹捧、销售误导、骗局...

所以这篇文章,大家在入手增额终身寿前,一定要读懂读通。

如果你身边也有朋友想入手增额终身寿,建议把这篇文章分享给他。

一起讨论,一起避坑~

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