这几年增额终身寿，太火热了。
于是有人说了：增额终身寿吊打一切投资理财。
我天，这话也能说的出口...别太神化了哦。
各处宣传声音太嘈杂了，问的人也多。
我来稍微提示几个风险~
01
坑一：保额复利≠收益
一些人说自家增额终身寿的利率是3.6%、3.8%。
听听就行了，他们说的3.6%、3.8%，
其实指的是有效保额增长比例。
这玩意儿，和真实收益率没半毛钱关系。
而且...一个增额寿的有效保额，其实没啥意义。
因为几乎用不到。
只有在身故/全残赔付时，才能派上用场。
保额增长比例越高，有效保额越多，不幸身故/全残时获赔就越多。
当然，这不是绝对。
还需要看挂了的时候年龄多少，不同年龄身故金额的计算方式不同。
那，增额终身寿的实际收益咋算？
看现金价值就行。
把你投入的保费，和持有多年后能拿到的现金价值，
往表格里一放，用IRR公式计算，得到的数字就是实际收益率。
比如顶级增额寿金玉满堂典藏版，收益是这么跑的↓
在回本后，现价逐年复利增值。
50万的投入，后期现价达到510万+，净赚460万+。
你发现没？
无论怎么增值，都没超过监管规定的3.5%呀。
所以，那些宣传复利超过3.5%的，是真敢说啊。
坑二：加减保≠随存随取
你买增额终身寿，是看重存取钱灵活吗？
它的加减保功能，能让我们往账户里追加或是取钱。
先说减保。
比如瑞华健康的乐享一生，取钱要在保单生效5年后。
并且每次减保，只能减少20%基本保额。
不能全部取？有点不爽耶~
要知道以前同为瑞华出品的颐悦无忧，可没取钱比例限制。
之所以会调整，是因为受到了监管要求。
未来的增额终身寿的减保规划约束，大概率也会越来越多。
所以还是衷心奉劝大家一句：早点买，准没错。
接着说加保。
比如你买了一份增额寿，5年后发现市面上其他理财就是不行，但这个增额寿还不错。
那你就可以选择追加！
但要注意，不是所有的产品都支持加保，不要期待太高。
因为利率下行已经是可预见的，
如果产品支持加保，意味着以后就必须要按照预定利率3.5%给投保人进行刚性兑付。
相当于时代在倒车接人了：你加一份，保险公司亏一份。
这么看产品不支持加保，也正常吧~
坑三：年化单利≠复利
单利和复利，这个简单。
银行存款就是单利，只有本金能产生利息，每年的利息额固定。
而增额寿是复利计息，利息也算利息。
复利和单利有个转换公式：
1+n*r=(1+i)^n
其中n是年限，r是单利，i是复利。
如果你买了一款增额寿，持有30年，
此时复利为3.48%，约等于存银行单利的5.75%
持有时间越长，复利的优势越明显。
坑四：因为停售下架，就冲动下单
现在增额寿市场，少说几百款产品是有的。
里面收益拔尖的，也就那么几款。
而有些产品呢，本身收益就不怎么样，监管也没说不让卖。
但是吧，它跟着别人瞎起哄，你停我也停。
营造一种它是好东西，你们快来买的错觉。
大家要擦亮眼睛，多对比多了解。
而且增额寿基本属于中长期理财，用时间换收益。
比如我算过不同年龄，买金玉满堂典藏版的现金价值变化和收益率。
你看，它基本需要9年的回本期。
短期内要用到的钱，不建议买增额寿。
所以呢，要搞清楚产品的底层逻辑。
尽量用闲钱去买，给娃做教育金，给自己做养老金，
或者，单纯存一笔抗风险金也不错。
千万不要因为停售下架，就一时兴起，冲动下单...
02秋阳的小点评：
最近有两件大事发生：
一是银行存款利率下调；二是保险利率要从3.5%下调到3%。
这使得，增额终身寿再次被推上顶流。
它安全保本、终身收益且高灵活性，是个不错的理财工具。
如此一来，就难免有人拿它做文章。
会出现大量的吹捧、销售误导、骗局...
所以这篇文章，大家在入手增额终身寿前，一定要读懂读通。
如果你身边也有朋友想入手增额终身寿，建议把这篇文章分享给他。
一起讨论，一起避坑~
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