最近我在做视频号，所以经常刷短视频。
可能是大数据的缘故吧，常给我推类似【90后存款或理财】这样的话题。
内容无非是两种，一是渲染焦虑，说90后开始陆续奔三，上老下小的，工资存款不见涨，月月花光光；
二是交出亮眼成绩单，夸90后理财投资有道，会攒钱，最后落地还是传递焦虑。
老实说，作为90后的一员，我觉得这些...挺无聊的。
那工作中接触了无数理财产品的我，眼中的90后该怎么理财呢？
01
该怎么理财，绕不开投资环境。
我记得前阵子挺火的视频，名校女生毕业5年存款5千，但自己活得很开心。
如果是疫情前，大概舆论会夸这是向往的生活，自由随心。
但疫情三年，很多都变了。
现在大家更愿意存钱，手中有粮心中不慌。
这跟大环境息息相关。
疫情前，经济像坐高铁去旅游。
速度很快，模糊的风景很美，每个人都期待着目的地，觉得未来可期，愿意提前消费。
疫情后，就像坐绿皮火车回程。
速度慢，也没有新鲜感，收入不像之前那样预期上涨，甚至能否持续都成问题。
而每个月为超前消费买单，心都很疼。
中间还有个矛盾：
人能获取主动收入的时间有限，其中维持高收入的时间更少；
但，人只要活着，就得支出，
即便失去收入能力，至少也得开口吃饭吧？
这都是90后热衷理财的原因：
争取提高被动收入，实现一辈子现金流入，才能满足不断的支出需求。
说到底，就是靠理财来养老。
理财需求有了，靠什么来实现？
你第一想到的是啥？
高收益却高风险的股票基金？
前年，公司有个小伙伴(多年券商经验)，投机越南市场股票年赚30个点，
但这两年总年化收益率却是负的，而且还负几十。
因为他重仓的几只基金都绿得渗人。
其中，亏损最多的，是重仓的中概股，净值从最高1.9208，一路俯冲至历史最低的0.5544。
最大回撤达到惊人的71%。
面对惨不忍睹的亏损，他一度抑郁想自杀，后面也是跟我请了很长时间假去看医生。
所以，股票基金风险性极强，要靠投资它们来养老，个人觉得不现实。
（可能间接帮心理医生养老了）
那收益稳定安全性更高的定存呢？
也不现实。
现在降息频繁，你不会没听过吧？
印象里，零几年读中学那会，还有4%左右的1年期定存。
现在，即便期限拉长至5年，全中国恐怕也很难找到一份4%以上的定存。
图源中国外汇交易中心
据统计，今年3月份，银行整存整取1年期平均利率只剩2.072%。
利率下行，已是不争事实。
无法锁定利率的定存，还有大额存单、国债等，都不是理想的长期理财工具。
那按这么说，这不行那不行，干脆天天靠花呗过日子呗？
倒也不是，你可以参考下锁定利率的理财险。
02
我知道，有人一听这三字就反感。
其实我也理解，毕竟之前名声太臭，但事物是会发展的嘛。
上一代理财险，以投连险、两全分红险等为主，现在挺少见了。
新一代理财险，以增额寿为主，市场的追捧度非常高。
90后，其实是最适合配置这类型资产的人群。
你看看我的思路：
前些年我刚过完30岁生日，假设我当时每月存2k(不算什么天文数字吧？)，
给自己买一份20年缴费期的增额寿——康乾3号瑞祥人生：
在这份增额寿中，现金价值便是我的收益实现形式。
在我成功投保那一刻，便写在发给我的保单上。
日后，只要我按时缴纳了保费，某年某时现价是多少，我都能清楚知道。
解决了投资股票基金的风险不确定性，使未来收益可视化，这是第一。
第二，现金价值的领取，也非常灵活。
要知道，买定存，钱在这段期限内是被锁死，动不了的。
而股票基金呢，虽说随时能拿，但是真是随时吗？
如果今天跌停板，或者今年被套住了，年化收益-20%，
像上面中概基金一样，四年多累计年化-20%，这时你会忍痛割肉不？
这份保单就不怕这些。
保单生效满5年后，即可减保取现。
每年最多能拿总保费的20%，按48万总投入来算，每年可以拿9.6万出来花。
折合每月发8k工资。
要真到退休那会，每月退休金+这8k，我现在想想都忍不住笑出声，太爽了哈哈哈。
即便不等退休，你想拿点钱出来给孩子读书，也完全可以，只要保单满5年，它就管不着你了。
如果你觉得每年拿9.6万太少，小傻瓜，人还能保单贷款。
最高能贷出不超过现价的80%出来，给点利息就成，不用上银行征信，保险公司内部给批。
怎样，厉害吧？
你看看我60岁那会，这份保单现金价值是多少，97万。
我总投入多少？48万，每个月就存2千块。
比去买什么大白马基金被当韭菜割，靠谱多了吧？
为防被杠，我还模拟了投资基金跟定存的收益：
基金以年利率20%/-10%/0%为三年周期滚存；
定存以3.5%为初始利率，每5年降息0.25%，降至1.75%为限；
康乾3号瑞祥人生则以3.5%的复利IRR一直翻；
三个渠道投资收益如下：
看得出，前期康乾3号瑞祥人生处于回本期，收益低于另两个投资。
但这时是缴费期内呀，你不能既当运动员又当裁判，
总不能又储蓄又消费吧~
真正的比拼在后期，基金也好定存也罢，就都被康乾3号甩开了。
在表格最后一行，康乾3号的总收益338万，比基金+定存总收益326万(204+122)还多。
相信我，慢慢来比较快。
最后哔哔几句。
咱们90后，理财的最大优势就是有充足时间给资产滚存。
刚工作不久的我们，每月攒下一点钱，
日积月累，就能在未来收获源源不断的财富。
滴水穿石的道理，不难懂吧~
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