买保险的时候，你会不会担心买早了吃亏？
最近就经常有人问我：
“还没30岁，现在买养老年金是不是太早了？”
“太早买养老年金，会不会吃亏？”
说实话，我有点震惊，因为答案恰恰相反——
晚买才亏，而且损失惨重（可达上万）。
01 损失有多少
大部分人都是非体制内的“打工人”，有的人社保甚至是按最低档交的，以后退休金少得可怜。
所以，很多人会选择买一份养老年金险来补充。
具体补充多少呢？
我们取个中等值，从60岁开始每年领个8万出头，平均每月6~7k。
这收入基本能让我们茶足饭饱、安心养老，偶尔还能牵着老伴的手游山玩水度老年蜜月~
那么，现在买需要交多少钱？
我拿当前收益非常高的优质产品——养多多3号(保证领取20年版)来测算。
虽然都是分10年交，不同年龄投保，需要交的保费区别非常大：
注意看，我们最后拿到手的钱都是每年8万出头，但是：
从25岁到30岁，晚5年投保，
每年要多交1万保费，总保费就是多交10万！
从35岁拖到40岁买，差距更大，
每年要多交1.5万保费，总保费就是多交15万！
40岁往后，需要多交的钱更是令人大跌眼镜。
在30岁前，很多人正值事业上升期，攒钱比较困难，所以我建议最晚在30~35岁这个阶段投保，不然损失就有点大了。
当然了，如果你已经四五十岁了，更要早点入手。
就算拿不出那么多钱买，在保费相同的情况下，不同年龄投保，收益差别如下：
同样是每年交5万，交10年，年纪越大，能领的钱越来越少。
从保证领取金额也可以看出，在早期投保，年金险的收益非常高。
25岁投保，总投入50万，60岁以后开始领钱，保证领取达到163万+，赚了两倍本金不止。
我算了一下，如果活到90岁，能领到253万多！
但投保年龄越大，赚的钱就越来越少了。
35岁拖到40岁投保，保证领取从115万+下滑到97万+！
有人可能会说什么通货膨胀，以后再买多交点钱也无所谓。
但你看回上面两个表，保费差距那么大，通货膨胀也不至于一年缩水上万吧？
还没下定决心买的朋友，我还得提醒你一句，再晚点买，损失可能不止上面演算的这些。
因为，这么高收益的年金险，恐怕留不久了。
02“内忧外患”
研究了一堆资料，我简单概括为两个原因——
1.长寿时代，养老年金险领取金额将降低
本质上，年金险是人寿保险。
保险公司的精算师在定价时，需要对生命表(即反映一个国家或一个区域人口生存死亡规律的调查统计表)进行计算。
现在医疗条件越来越好，我们的平均寿命不断延长。
如果买了终身养老年金险，能领取的时间就越长，领的钱就越多。
那么根据最新的生命表，我们每年能领到手的钱大概率是要降的。
你可能不知道，目前设计年金险用的生命表，
其实是来自于2013年的！！
距今已经快10年了，如果保险公司启用最新版本的生命表，那么，
现在这么高收益的产品大概率将不复存在！
所以，我们现在买就相当于在薅羊毛。
再等，难道你想买更差的?
2.利率下行，好产品越来越少
如果说上面讲的是“内忧”，那么利率下行的大环境，就是“外患”。
我们买年金险等理财类保险，相当于把钱交给保险公司投资，保险公司再给我们确定的“分红”。
但大家看看现在的经济形势，就知道投资环境并不好。
这几月各大银行多次下调存款利率，买基金、股票的朋友基本也是绿的比红的多。
保险公司的投资，也开启了困难模式。
养老年金险作为保证给付的产品，收益都是白纸黑字写在合同上的。
保险公司定下承诺，不管是赚是赔，说好给我们多少就必须是多少。
但投资环境不乐观，为降低亏损风险，年金险的收益不能定太高。
早在之前，银保监会也出台相关规定，把预定利率4.025%降为3.5%。
这意味着，养老年金险的新品收益，大概率只会越来越低。
03 秋阳有话说
前阵子有个在大厂工作的95后来找我咨询投保，跟他聊了几句我不禁感慨：“现在的年轻人都这么懂规划了！”
目前他有车有房(家里给的），没有贷款压力，自己每年能存下七八万，主要用来各种投资理财。
看了我写的文章，他打算挪一部分来买养老年金险。
他今年24岁，选择10年交，每年5万保费，相当于在34岁的时候他就已经解决了自己的养老问题，实在是很有远见。
投保后，他说：“就算我35岁下岗也不怕了hhhhh~”
确实，趁年轻、赚钱多的时候先把养老规划做好，以后会省心很多。
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